个人银行账户分类管理中问题建议,本论文主要论述了个人银行论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
个人银行论文参考文献：
摘 要：本文选取陕西辖内20家银行业金融机构,对其银行Ⅱ类账户及Ⅲ类账户业务开展情况进行调查研究,并根据调研中发现的问题,提出相关政策建议.
关键词：个人银行账户；分类管理制度
自2015年12月以来,人民银行陆续公布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列关于账户改革的新规,拉开了我国个人银行账户分类管理改革的序幕.
新的个人银行账户改革,主要是通过定义Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户实行分类管理.新的账户管理制度的改革有积极的意义,对防范电信诈骗、减少老百姓的经济损失起到了很好的作用,本文在对陕西省个人银行账户分类管理制度改革情况进行调研的基础上针对发现的问题提出相关政策建议.
一、陕西省个人Ⅱ类和Ⅲ类账户业务开展情况
(一)Ⅱ、Ⅲ类账户开立及系统标识情况
参与调研的20家银行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ类账户开立及系统标识情况可以區分为以下三类：
（1）5家被调研银行目前暂不能开立Ⅱ类及Ⅲ类账户,且不能在系统中区分不同类型账户,占所有调研机构的25%,其中2家为农商行,2家为村镇银行,1家为城商行.
（2）6家银行仅实现Ⅱ类账户开立及系统标识功能,占所有调研机构的30%.其中1家机构为国有商业银行,其它5家机构均为股份制商业银行.
（3）9家银行已实现Ⅱ、Ⅲ类账户开立及系统标识功能,占所有调研机构的45%.
(二)Ⅱ类及Ⅲ类账户开立渠道及数量情况
调研发现,各家银行均可通过柜面渠道开立Ⅱ类账户,但在非柜面渠道上存在较大区别：3家银行仅设立了一种开通Ⅱ类户的非柜面渠道,且在该种渠道的选择上略有分别；有10家银行可通过两种及其以上的非柜面渠道开立Ⅱ类账户,其中网上银行和手机银行是各家银行支持的基础方式；有一家银行则根据Ⅱ类账户存在形式的不同而设计了不同的开立渠道,有效地区分了不同形式Ⅱ类户的风险.多数被调研银行在Ⅲ类账户开通渠道的设定上同Ⅱ账户开通渠道具有一致性：有5家银行认可包括网上银行及手机银行在内的非柜面渠道开立Ⅲ类账户.某银行Ⅲ类账户的开通渠道同Ⅱ类账户相比有所缩窄,取消了柜面渠道及自助柜台机的方式,仅允许通过网上银行、手机银行及直销银行开立Ⅲ类账户.
(三)绑定他行I类账户验证渠道情况
调研显示,小额支付系统和银联系统是银行绑定他行I类账户时进行客户身份验证的主要渠道,超过9家被调研机构采用这两种渠道验证信息.此外,三家银行受当前系统功能限制,暂时还不支持绑定他行I类账户；某银行选择通过第三方支付公司完成本行Ⅱ类账户绑定他行I类账户的跨行验证.同时,所有被调研银行均表示,在绑定他行I类账户时暂不收取费用.
(四)非柜面渠道开立账户管理原则
11家被调研银行由总行或总行营管部统一管理非柜面渠道开立的Ⅱ类账户及Ⅲ类账户,仅有农业银行和建设银行实行属地管理原则,对非柜面渠道开立的账户进行管理.农业银行优先以客户在开户时输入的营销网点作为Ⅱ类账户的管理者,若客户未输入营销网点则会根据绑定的账户进行自动匹配.由于建设银行存量Ⅱ类账户均为e账户,因此其依据e账户绑定的*开立网点确定账户的归属地.
二、个人银行账户分类管理制度的优势
（一）个人银行账户使用效率提升,冗余账户得到清理
个人银行账户分类管理制度既是个人支付结算方式的变革,也是个人账户功能的深度挖掘.该管理制度从根本上控制了新开立银行账户的数量,减少了非必要开户,主要体现在两类情况：一类是政府性补贴发放过程中的账户开立.以往政府每次发放惠农补贴、助学补贴、企业见习生补助等资金,均是以批量开卡的形式发放,每发一次补贴就会新开一张卡,造成一人多卡的现象.个人银行账户分类管理实行之后,这种现象得到了改善.以榆林府谷县发放企业见习生补助为例,2017年1月份发放一批企业见习生补助涉及981人,某银行发放补助前,对待发放人员的身份证信息进行个人账户查询,如确认该客户已开立了该银行的借记卡,则告知客户补助发放给其原有的借记卡账户.经过筛查,该银行共计避免重复开卡239人,占此次开立借记卡总数的24.3%,极大地减少了银行资源浪费,减少了冗余账户的产生.另一类是以银行为完成发卡量考核的账户开立.自2017年以来,各银行的考核指标中降低了对发卡数量的要求,提高了活跃客户数标准,强化了活跃客户对银行产品的购买量,有效提高了存量*的使用率.
(二)网络电信诈骗得到实质性控制
当前电信诈骗产业链中存在买卖账户、冒名开户和虚构*关系开户,法律责任不明确、违规成本低是上述行为屡禁不止的重要原因之一.个人账户分类管理制度要求客户仅有1个Ⅰ类户的限制和Ⅱ类账户单日累计支付限额不超过10000元,一定程度上提高了不法分子使用虚假匿名账户的难度,约束了不法分子进行交易转账的金额,对民众的利益保护起到了积极作用.
三、个人银行账户分类管理中存在的问题
(一)部分银行政策落实还有待加强
从调研结果来看,个人银行账户分类管理制度已实施满一年,但仍有超过半数银行未完全落实该项政策：辖内部分村镇银行政策落实情况较差,账户管理系统的升级改造进展缓慢；多数股份制商业银行虽已实现Ⅱ类账户开立及标识功能,但Ⅲ类账户功能的上线及实施未有明确的时间安排；有的机构虽已实现个人三类账户的分类管理,但系统还不支持绑定他行I类账户.政策落实情况不佳一方面体现出各银行在政策理解把握上存在不足,缺少主动作为意识,亟待加强深度作为,另一方面个人缺乏对Ⅱ类及Ⅲ类账户的认知,认为Ⅱ类及Ⅲ类账户无实体介质,使用限制较多,接受意愿不强.
结论：适合个人银行论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关个人网上银行登录开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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