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主题:面面观论文写作 时间:2024-01-20

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时下,随着人们保险意识的普遍增强,有车一族纷纷为爱车购买各类保险已成普遍共识.在整个投保、出险、理赔的环节中,对于大部分车主来说,遭遇车险拒赔也是常有的事,并不觉得有什么不妥之处.但是对于“拒保”的现象,可能很多人还从来没有听说过,或者感觉还有点奇怪.那么,是什么原因导致保险公司有业务也不肯做呢?在此,有关业内人士结合现实生活中的典型案例给广大车主梳理了可能遭遇车险拒保的三大类情况,望能对广大车主在投保车险时有所帮助和启示.

拒保现象之一:多次出险的高风险车

最近,市民徐先生很懊恼,因为自己的一辆小货车开车不当,导致保险出险率增高,无法进行续保.其实,他的车4次出险都是小刮擦,车子并没有大的损伤,保险公司还是认为他是高风险客户,不予续保车损险等商业险.徐先生的车险今年9月初就要到期了,这4次事故,其中3次全责,一次同责,理赔了3次.原来的保险公司是A保险,但他前几天去续保时,A保险公司的人不愿给他续保了,原因就是他出险次数太多,已经超过了公司规定的次数.

据业内人士透露,A保险内部依据上年度的出险次数将车主划分为“优质客户”和“亏损客户”,续保时主要选择盈利较好的“优质客户”,对于“亏损客户”则上调保费甚至直接予以拒保.以A保险为例,对于市场上10万—20万元的主流车型,一个年度出险2次,且赔付率较高的车主,A保险将在下一年度续保时上调保费,如果出险达到3次,在续保的时候会受到更多限制,如果出险4次,车主已属于高风险客户,不能续保.

为什么会出现这样的现象呢?业内人士指出,拒保的原因是因为保险公司为了规避经营风险,对于出险次数多的高风险客户,普遍采取大幅提高保费或是“拒保”的做法.通俗的来说,就是和你做生意铁定赔,不和你玩了!

而且,更麻烦的是,近年来各省市都建立了统一的车险信息平台,车主的出险次数、理赔金额、以及在哪家公司理赔等信息,在后台显示的清清楚楚.希望通过换公司来降低保费或者隐瞒出险信息的可能性也不存在了.

拒保现象之二:高价豪车

今年1月份,赵先生花390万元买了一辆宾利GT跑车.在保险公司*承保手续时,赵先生被明确拒绝:“你这是高端跑车,我们保险公司不对豪车承保.”赵先生随后辗转当地多家保险公司,全都被以同样理由拒保.由于没有找到合适的承保公司,赵先生平时在市区驾驶总是“如履薄冰”.

豪车经常被拒保的原因也相当简单,维修成本太昂贵,赔付率太高,维修价格经常从几十万数百万的费用不等.一辆价值百万甚至200万元以上豪车如果出险,花费十几万甚至几十万元,由于绝大部分豪车都是原装进口,维修所用的零配件也需要再次从海外进口,花上几个月等个零配件漂洋过海是常有的事情.而其车损险保费不过几万元,面对这样的“低保费、高赔付”,保险公司经常会选择拒保.

据了解,保险公司对于豪车的投保都非常审慎,经常还会考虑车主的道德风险,以防通过豪车维修出现骗保现象;也要了解车主的以往的出险情况;还需了解个人使用还是企业用车;对于一些特殊型号直接提高保费,有的甚至直接拒保.

拒保现象之三:高龄车

市民张先生最近有点麻烦,家里的本田车开了8年,车况尚好,可是保险却越来越难上了.由于保险公司推三阻四不愿上,他的车干脆只上了交强险.张先生的车是2007年买的一辆本田雅阁,到现在8年多了,车况还好,开着也挺顺,可就是保险不好上.

“前几年上保险都挺顺的,只要上年度出险率低,保险公司就给打折,上的险种也比较全;可一过8年,保险公司就特别挑剔了,这个不能上那个不能上,商业险中最主要的车损险都不能上了.我主要是想给车上个自燃险(即车辆自燃损失险)、涉水险(发动机特别损失险),但是保险公司明确表示,车龄太大,上不了自燃险和涉水险.”张先生说.

据了解,对于使用年限长的汽车,各家保险公司都采取“敬而远之”的态度,虽然小型私家车使用年限无限制了,但高龄车投保车险却会遭遇难题.不过,对于高龄车的认定,不同公司从7年到15年不等,而且同一家保险公司不同地区也灵活掌握不同的内部年限规定.比如,有些公司规定超过10年的车投保,除了三者险、座位险可以投保外,像车损险、盗抢险等都不能再投保了.

不过,也有保险公司针对《机动车强制报废标准规定》,将车辆投保的年限放宽至15年,只要是15年以内的车,都可以正常投保,但车龄较高的车辆将不能享受优惠.部分产品拒保高龄车的主要原因是,车子设备零件趋于老化,容易损坏,同时,车主的爱惜程度降低,出险的概率较大,这样,承保风险较大,且易诱发“骗保”等道德风险,因此,多数保险公司有所限制.另一方面,随着车子更新换代的速度不断加快,零配件短缺断档现象十分普遍,造成维修成本飙升.

规避拒保风险小贴士:

1、有些不严重的小摩擦可以自己掏钱,控制出险次数.

像上述的徐先生,修理小摩擦2000元都不到,但来年却遭到了拒保,实在是不划算.有些不严重的小摩擦简单修补就行,可以考虑自己掏钱,否则来年的保费优惠也会取消,甚至出现保费上浮的情况.

2、被拒保后,可以寻找保险*机构,是否有相应的特殊服务推出.有些保险*机构推出异地投保的服务.

3、如果对自己技术充分自信,或者用车又少,咬牙脱保一年也是一种办法.所谓脱保一年,不是没有保险,交强险还是要买的.对于脱保一年的客户,下一年投保时保险公司一般都会接收.

4、豪车可以多找几家企业,其中包括外资财险公司,有些外资财险公司做的是高端财险业务,海外机构众多,业务纯熟,其中也包括豪车车险.

5、主动与保险公司协商,无论是出险多,还是豪车、高龄车,保险公司规避的是风险,看是否能以提高保费的形式进行投保.

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