中产家庭抗通缩理财方案,这是一篇与通缩论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
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伴随经济的低迷,股市出现剧烈调整、大宗商品价格暴跌、理财产品收益“跌跌”不休、银行利率不断下调等此时,该如何调整家庭资产组合,避免中产变“中惨”?
国家统计局8月9日公布的数据显示,今年7月,中国生产者出厂价格指数（PPI）同比下跌5.4%,跌至近6年来的低点.和此同时,受猪肉价格飙升影响,居民消费价格指数（CPI）7月只上涨1.6%,标志着中国阶段性通货紧缩时代已经到来.
陈女士,某知名外企部门经理,40岁,年综合收入约60万元.陈女士的丈夫经营一家外贸公司,近年受进出口形势恶化影响,企业年度营收大幅下降,仅达到略有盈余.两人育有一对儿女,均为9岁,就读于北京某国际学校.陈女士收入稳定,且有很好的增长预期,主要资产为不动产,有丰富的投资经验,父母经济独立,家庭大项支出主要为孩子教育和定期度假,商业保障相对充足,偏好稳健型理财方式.
1 家庭资产状况
陈女士家庭资产负债及资产结构分别见表1、表2.
陈女士家庭资产结构如图1所示.
2 理财目标及分析
陈女士的理财目标是,优化现有投资组合,在稳健的基础上实现持续增值,进而满足55岁后财务自由的目标,即每月净收入10万元（现值）,至少持续到90岁.
在现有财务条件下,陈女士想依靠500万元的可投资金融资产理财,实现55岁财务自由的目标,退休前总资产年化收益需要达到12.5%,退休后需要达到6%（退休后风险承受能力下降,相应收益率预期下调）,如表3所示.
经过调查得知,陈女士和先生因平日工作较忙,家庭财务疏于打理,主要可投资资产以银行活期存款为主（330万元）,其他理财方式主要是股票,但也因股灾在2008年大幅亏损,至今未能回本.
3 理财规划建议
陈女士家庭资产组合建议如表4所示.
陈女士家庭资产比较稳健,收入也比较稳定,在未来数年内没有重大支出,所以可以牺牲部分流动性来换取收益性,建议拿出300万元银行存款配置一款稳健型的PE股权投资基金,以在证券化时代获取年化15%左右的长期回报率（该类资产过往10年年化收益率20%左右）.
虽然中国经济前景不明,但经过此轮股灾后,陈女士认为中国股市在未来几年仍存在机会,可以实现长期投资,自己对阶段性的波动承受能力较强,而且股市资产可以保持家庭资产的流动性,所以建议将所持有的个股转换成预期年化收益率12%的平衡型阳光私募基金（该类产品过往年化收益率为15%左右）.
陈女士早年在某外资行购买了“贝莱德—世界矿业基金”,在过往几年大宗商品熊市中亏损严重,但出于资产配置需要,建议继续保留以待复苏行情.
为保证家庭支出需要,陈女士预留了30万元的活期存款,并将其中20万元转换成T+0赎回机制的货币式基金.调整后的资产配置如表5所示.
4 后记
针对陈女士的家庭特点,在不进行房产售卖的前提下,仅对可投资金融资产进行适当优化,即可实现资产的跨市场配置（货币市场、房地产、一/二级市场股权、大宗商品）,不仅有效降低了总体资产的波动性,还在不影响生活的前提下实现了收益率的提升（组合回报率保守预计在年化12.8%）,可有力保障陈女士在55岁实现财务自由的目标.
理财规划方案要定期审视,并做出相应评估及调整,以便使理财方案更加符合实际.财富管理的过程,不仅是对金钱的打理,更是对生活的安排.有效的理财不仅需要好的创意,更重在执行.
只有预见未来,站在未来安排今天,未来才能为我们而来.
收稿日期：2015-08-17
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