小额贷款公司借贷规范问题,本文关于借贷论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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摘 要：小额贷款公司作为新生事物 ,在一定程度上缓解了农村和中小企业融资难的问题,为“三农”经济的发展提供了资金支持.然而,这些年小额贷款公司的发展也暴露出不少问题,如立法层次低、监管交叉、经营资金短缺等问题,监管部门必须在在完善法律法规、调整经营模式等措施的修正下指导和规范小额贷款公司的潜力.
关键词：小额贷款公司；风险和障碍；民间借贷问题
小额贷款公司是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性和制度化的信贷服务方式.在中国,小额贷款主要服务于三农、中小企业 然而,在现实生活中,商业银行地域分布不均匀,尤其是在农村,网点更是逐渐减少,大大限制了农村经济的发展.
一、小额贷款公司的 特点及其本质
相比于银行贷款周期长,利率低的特点,小额贷款公司的主要特点是：1、利率低于民间贷款利率的平均水平高于金融机构的贷款利率.2、贷款方式其主要采取信贷、担保或抵押、质押进行贷款.还款期限双方公平自愿协商尊重意思自治.3.贷款相对方多鼓励面相中小企业和农业用户,坚持“小、散”的原则,附和自身对资金的需求限额,避免多贷导致将来还贷不能的风险.但是从广义和本质上看,小额贷款仍属民间借贷.只不过民间借贷完全处于自由状态,除非纠纷进入法定程序,否则多遵从私法自治,没有专门组织和机构进行经营和监管.但是小额贷款以公司的名义发放,并且受到政府金融办,银监会,税务、工商等部门按照《指导意见》进行监管,放贷行为规范,借贷双方有充分的意思自治.
二、小额贷款公司的发展及现状
小额贷款模式引入中国始于20世纪90年代中期.中国社科院农村发展研究所最早将孟加拉的“乡村银行（GB）”模式引入中国,首先在河北、河南、陕西建立了以GB模式为参考的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社.1995年试点数目和规模扩大,直到2008年5月,《关于小额贷款公司试点的指导意见》的发布,决定在全国范围内扩大小贷公司试点.标志着小贷公司的经营模式有了政府文件的指导,驶上了高速发展的快车道.小额贷款公司的组织结构严格按照《公司法》对于有限公司和股份公司的规定进行设立,受到《公司法》的调整.其资金来源主要是自有资金,社会捐助的资金,以及不超过两家的合作银行融入不超过资本净额的50%的贷款、捐赠款,符合“只贷不存”的特点,不吸收公众存款,只是利用公司设立时的自有资本对外进行贷款活动.可以说,小额贷款公司的出现缓解了社会上对于小额融资的需求,未封闭的民间资本打开了一条出路.从另一个角度讲,小额贷款公司的诞生,说明了政府的认可态度,预示着小额贷款的发展将有着更加广阔的空间.
三、完善我国小额贷款公司的建议
(一)制订和小额贷款相适应的法律法规
随着新《公司法》的施行,《指导意见》必将不会满足将来小额贷款发展的需求,为了实现这个发展,全国人大及其常委会有必要制订相关法律,例如《小额贷款法》、《小额贷款公司管理法》.可以彻底规范小额贷款公司的性质、特点、设立变更和取消、组织形式,风险处理,债权诉讼、破产管理等一系列的法律问题.这样就不会造成多种法律法规和规章的效力冲突问题,让小额贷款公司有专门的法律规制. 鉴于很多的小额贷款基本上处于试点状态,对于新兴的业务,经验不算丰富,会有一些疏漏,加上新《公司法》施行在即,在没有专门规制小额贷款公司的法律法规出台前,修改《指导意见》是非常必要的.第一,在《指导意见》中明确小额贷款公司的非银行金融机构的性质,由各个省的政府金融办进行统一管理,各市政府金融办配合工作展开,有效缓解各部门交叉管理的摩擦,规定小额贷款机构的准入、运营、退出等条款.第二,取消发起人承诺制度.以小额贷款公司自有财产对外承担责任,保护发起人利益,减少因需要他们承担风险二带来的不安.这样做有利于为新法的制订创造条件,使小额贷款公司的发展目标更加明确.
(二)适当增加银行在融资过程中的比例
为了解决资金短缺的问题,我们可以扩大小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,打破融入资金的余额不得超过资本净额的50%的这一规定.2011年,浙江省在《深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》中率先做出改变,《意见》规定,支持银行业金融机构和小额贷款公司开展资金批发和零售业务的合作.对坚持服务三农和中小企业的小额贷款公司,其融资比例可以放宽到净资本的100%.增加银行业经融机构的资金融入,可以缓解资金短缺的问题,充实了公司资本,使贷款业务在数量、金额上都可以得到提高和改善.
（三）暂不实行从“只贷不存”到“贷存兼营”的过渡
首先,小额贷款公司是特点之一就是“只存不贷”,这一规定同时也表现在《指导意见》之中的不得吸收公众存款的规定.转变经营模式,从形式上违反了《指导意见》的规定.其次,小额贷款公司以其独有的特点,区别于一般的有限、股份公司,也区别于银行业金融机构,但是为了时小额贷款公司解决资金短缺、增加盈利将它进行转型,转型后的小额贷款公司在随后几年的发展当中,它的运行模式和一般的银行业金融机构无异,都是有存、有贷,小额贷款公司真正的作用,对于三农和中小企业的扶持就会减弱,继而对其他群体进行贷款业务,挤占了三农和中小企业应有的贷款份额,现实中这种情况也变得越来越明显.第三,如果实行存贷兼营的模式,在转型初期,肯定是少量缓慢地吸收外界存款,当这些客户需要 提取,加上公司贷款业务繁多时,就会有很大的风险产生,之前说到小额贷款公司均为货币出资,没有不动产向银行抵押套现,所以一旦资金流产生问题,贷款业务就无法正常进行.在以后的发展中,小额贷款公司也是很有可能发展成银行性质的“存贷兼营”模式,这是不可避免的趋势,但是在当前环境下,首先应该让小额贷款站稳脚跟,再图改变.
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