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外面的人想进来,里面的人想出去,“围城”的困惑一直存在.在一个圈子久了,铜臭味就出来.在写《蔓延式创新：一位互联网金融创业者的行业启示录》之前,很多学者、专家出过有关互联网金融的书籍,但都是以“城外人”的角度看待互联网金融这个“围城”.始终没有这么一个人,站在从业者的角度去思考：互联网金融的“根”在哪里?
这个根在传统金融的地底下.用户行为因为互联网的到来发生大迁移,导致传统金融生态、传统金融服务模式、金融消费体验形式都在大数据、云计算、移动互联等互联网技术飞速发展的环境下发生了大变化.因为互联网金融的出现,这个根逐渐暴露一些问题,从而导致行业监管、创业、趋势等问题.
传统行业处于这样的态势下,面临发展模式、盈利、营销、发展速度等问题.那么新兴企业要怎么做,怎么迎接这个浪潮?为了把这个“根”留住,我以一个观察者的角度去思考这些问题,最终形成这本书,以全景式呈现互联网金融的发展逻辑和未来趋势.
第一,互联网金融行业的诞生、发展是有其深刻原因的,也是历史发展的必然.
一方面,中国经济大环境发生了重大变化,从过去30年依靠出口、投资拉动经济增长的方式转变为以创新、消费为经济发展的驱动力.这样的变化,体现在消费层面就是国民消费出现“井喷”.
同时,财富的积累、经济模式的转型也催生出理财经济,股市、黄金、外汇成为投资热点领域,之前的牛市反过来又促进理财知识的普及.而互联网生活方式的变化,带来很多应用,出现很多新的理财模式,更多中国的居民储蓄从银行流向互联网金融的资产端,最后进入一个大众理财时代.
另一方面,人类从工业化时代进入互联网时代,以大数据、云计算等技术为基础,互联网作为工具可以把很多传统行业进行升级换代,“互联网+金融”“互联网+医疗”“互联网+教育”“互联网+能源”等都可以使得过去工业时代传统集约式的模式和思维,转变成互联网化的模式和思维.
在工业4.0阶段,中国企业开始逐步向分包式的方向发展,形成众包互助式的共享经济,出租车公司再也不需要招1万个出租车司机,租1万辆汽车,而是每个人都可以共享自己的车,打造全新的互联网出租车公司.这种模式让实体经济循环更快、效率更高.这是互联网对传统经济带来的巨大飞跃,这种飞跃是历史性的.
中国已经在临界点上,互联网金融反过来像横切面一样,打通所有的传统环节,加快每一个个体之间金融的关系,支付、结算、借款等环节更加精细化,能够写作化地为每一个企业及个人提供适配金融服务,来加速实体经济的循环.可以说互联网金融是中国金融史上一个伟大的创新.
第二,虽然都是“互联网+”,“互联网+金融”却和传统的“互联网+其他实体行业”有本质上的不同.
传统互联网的创新是非黑即白,一刀切式的.如互联网电视是颠覆式创新,因为其彻底颠覆了原来的电视模式,改变了用户的收视习惯,是取代性的,还包括打车软件、上门美甲等O2O模式.这种颠覆式创新,试图通过把创新模式嫁接在原有需求上,用一个新的场景,置换原有的需求场景,呈现非A即B的局面.
互联网金融创新从网上支付、二维码支付开始,到网上选购金融理财产品,进行资产配置,再到实现个人写作化产品服务.传统金融机构也从最初的排斥到逐步接受,慢慢融合,并推出线上写作化的金融产品和服务,一步步加强和互联网金融公司的合作,到现在双方之间形成一种竞合关系.
因此,互联网金融创新是逐步进入人们的日常生活中和经济活动中的,就如树藤一样,以蔓延式的状态,不断进入其他业务范畴,并和之交织融合,让人无法抵抗,在潜移默化中形成一个新的业务形态——“互联网时代的金融体系”.我创造性地将这种状态定义为“蔓延式创新”,这是互联网金融区别于其他行业的独特创新特点.
第三,早期阶段,互联网金融被人误认为只是一个信息工具,只是“金融+互联网网站”,就被定义为互联网金融,这是一种人为割裂两者之间的内在联系的思想.
事实也是如此,如微众银行,摆脱不了原有银行体系的条条框框,最终只是照原有的银行金融逻辑在互联网平台上展现出来.同样,纯粹的金融思维做互联网化业务也很难,传统银行在很早之前就开通了网上电子银行,但没有形成真正的用户群体,是因为它们只是把互联网作为一个流量工具,一个用户的端口,并没有解决金融效率和运营成本的问题.
互联网和金融两者本身之间就有天然的共性,都是一种数字化的信息流通,而互联网的流通更及时、更详细,尤其是移动互联网时代到来让这种信息流更快速,超越了地域和空间限制,并且这些信息都是真实的数据.最后蔓延到一定创新程度之后就变成一体,你中有我,我中有你.
第四,征信系统、个人数据、互联网到达方式、匹配资金需求方式正在发生变化,都从过去传统的集约式、金字塔的方式,向现在扁平化的、分布式的方向发展.
互联网金融的本质还是金融,拥有风险、收益、逾期等所有金融产品的特点,所以互联网金融通过互联网的方式来收集用户信息,设计独特的金融资产去匹配用户的金融需求.在信息转向金融产品的过程中,互联网金融和传统金融机构会融合得更充分.
互联网金融现在有众多模式,包括支付、众筹、P 、虚拟货币及互联网导购等.金融的本质是流通,阻碍流通的是什么?是信用成本.我们通过买一个东西实现货币流通,也可以实现所谓的金融关系.那实体经济为什么运转得很慢?因为传统金融验证个人真实信息的方式有限.
互联网和金融这两个信息网络叠加之后,原有的系统信用成本很高,致使金融流通变慢,效率很低,进而导致传统实体经济受损.而今天互联网金融使得我们整个的流通效率变得更快,因为信息更真实,更符合金融本质.所以说互联网金融时代是一个很伟大的时代,它超越了过去我们对企业、个人、资金流转方式的传统物理判断方式,变革了信用评级方式.
过去的资金流通模式是我把钱借给你,要先放在银行,通过银行背书,最终银行贷款给你.今天,因为所谓的社交金融的关系,不但我可以直接把钱借给你,而且由于未来我的信用更好,我愿意把我的信用变成钱,变成权益分享给你,从而大大节省了流通环节.这样就使得个人和个人之间突破了原有必须要通过一个大节点的局限,从而产生更大的内循环.
随着互联网和金融的深入结合,互联网金融正在蔓延式创新.我相信互联网金融企业的发展思路一定是和传统金融机构进行充分合作,发掘潜在匹配用户,提升金融服务质量和效率.在此基础上,去创造和创新自己独有的商业模式.
我相信,蔓延式创新是一个普遍的公理,决定了互联网金融如何发展.违背了这个公理,就如逆水行舟,不进则退.蔓延式创新是行业发展的最后一次机会,如果整个行业被颠覆式创新垄断,这个行业就会重蹈团购网站的覆辙.我深深地记得“千团大战”后的惨象,一将功成万骨枯,99%的团购网站关闭,剩下的1%也只能靠融资“苟延残喘”.
正因为互联网金融有蔓延式创新的特色,才有了独特的生态、独特的模式、独特的未来、独特的监管体系、独特的用户群体和商业逻辑以及营销体系.这是互联网金融能进入各个行业的共同的商业本质.在这本书里,共分为九章,从互联网金融的起源、破局、快速生长、融资、商业模式、生态业务、极致营销、思维制胜、IPO等方面全景式呈现了互联网金融是如何进入原有金融体系的,双方交织融合,实现蔓延式创新.
本文节选自《蔓延式创新：一位互联网金融创业者的行业启示录》,部分文字有删节
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