互联网金融对解决长尾问题的有限性,这篇长尾论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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摘 要：互联网金融的优势主要在于突破了交易在时间、空间、人际等方面的自然限制,扩大了金融交易的空间和成功的机会,可有效地提升金融服务效率,但是互联网金融对解决金融机构重视重要客户而轻视一般客户的问题,即“长尾问题”所能起到的作用仍是有限的.解决金融“长尾问题”,提高金融体系的普惠性,不仅需要创新金融方式,更有赖于深层次制度问题的解决.
关 键 词：互联网金融；长尾问题；重要客户；一般客户
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）02-0022-04
互联网金融已成为当代中国乃至世界生活中的一个重要标签,它不仅是种时髦,更是种利器.它究竟给我们的生活带来了什么,学术界需冷静思考.
一、金融“长尾问题”意味着什么?
“长尾问题” 其实存在已久,2004年被Chris Anderson归纳为：由于成本和效益的考虑,人们只关注重要的人或事,它们处于正态分布曲线的“头部”,而处于曲线“尾部”、需要更多精力和成本才能关注到的大多数人或事则往往被忽略.
该问题在银行等金融机构中更为突出.在金融业被认为存在着“二八原则”,即20%的重要客户带来80%的利润, 其他80%的普通客户只带来20%的利润.在盈利目标的驱使下,金融机构一般会更重视对重要客户的服务,对处于“长尾”位置的众多普通客户的金融需求往往被有意无意地轻视或忽视.现实中,金融机构对VIP客户与普通客户的“区别待遇”便是对金融“长尾问题”的直接印证.
处于“长尾”位置的普通客户,其金融服务需求得不到高效、优质满足主要表现在：（1）缺乏优质、多样化的投资对象或理财产品.对一般投资者而言,投资股票,说“十有九亏”并不夸张.据上海证券报与联合证券之星2008年底对A股市场25 110位投资者的抽样调查表明： 亏损幅度超过70%的占比高达60%； 亏损在50%～70%的占比有22%；而盈利的股民仅占6% [1] .投资于房市呢?一方面是房价虚高,远高于普通民众的投资能力； 另一方面是房产的大量积压,至2013年底有795 953万平方米的成品房积压,即便以5000元/平方米计算,也有近40万亿元的资金积压在”砖砖瓦瓦”上 [2] .可见, 房地产的泡沫及其蕴含的投资风险是多么严重.正因为如此,大量资金只能被”强制储蓄”于银行, 只能获得微薄的、 甚至低于通货膨胀率的存款利息.总之,对有余钱的普通客户而言,最大的问题是“投资无门”,难以找到真正有投资价值的机会.（2）对于有融资需求的中小微型企业、个体或专业户、创业者而言,现有的金融体系难以持续地、大面积地做到“雪中送炭”.（3）对于有支付、结算、转账等中间服务或挂失、换折、 修改等辅助性服务需求的普通客户而言, 往往需承担名目繁多的“作业成本”与难熬的等待等非货币化的“交易成本”.
二、互联网金融能带来什么?
(一)互联网金融的发展概况
从美国的情况看, 互联网金融的发展大致可分为三个阶段：第一阶段,金融企业运用互联网为客户提供金融产品和服务；第二阶段,互联网业务与金融的逐步融合,主要体现于围绕互联网业务展开的支付等*服务上；第三阶段,各种金融或非金融机构在互联网环境中,运用互联网信息及相关技术开展综合的金融服务[3] .从我国的情况看,也基本上是沿着这三个阶段发展.
从互联网金融的具体业态看,互联网金融并不仅仅是对传统金融的一种技术革新或升级,它还包括一些颠覆性或革命性的因素,主要是：（1）去*化.越来越多的互联网金融活动以简明、直接的方式发生在互联网的用户之间,甚至排斥传统金融*的参与.（2）开放性.各种金融或非金融机构,甚至个人,可以突破传统制度的限制参与到多种互联网金融业务中来；可以突破传统金融业务中时间或空间上所受到的严重束缚.（3）信息化.互联网中蕴含的大数据都可以用于互联网金融的各种活动及其流程之中,也使互联网金融的竞争更鲜明地呈现基于信息与知识的特征.
(二)互联网金融带来了什么?
1. 互联网保险能更保险吗?
互联网保险的B2C模式（“商对客”模式）：（1） 保险公司通过自己的网站宣传介绍公司及其产品,销售保险产品.（2）第三方保险超市网站.将多个保险公司及其产品置于一处展示并销售,给顾客提供比较选择的机会.这种营销模式,对于有兴趣购买保险产品且有一定信任基础的顾客而言,能为其提供更客观、全面、丰富的信息,可提高营销效果；但对于对保险公司及其产品有顾虑,特别是对其冗长的理赔程序等缺乏信任的顾客而言,这种宣传或销售形式却难以起到实质性的作用.因此,近几年来我国互联网保险的保费收入在总保费收入中的比例仍不足1%, 而全球互联网保险的平均水平也仅5%左右, 即便是最高的美国也只占25%.
互联网保险的B2B模式（“商对商”模式）：（1）在 互联网风险市场,保险公司之间用以交换个别风险或风险组合.（2）互联网风险拍卖,用以转移或分散保险风险.对此,互联网的技术与信息环境确实有利于提供更多的关于保险的衍生性产品的交易机会.
2. 互联网证券能带来更高的投资回报吗?
互联网证券主要提供关于证券交易的直接性服务（网上开户、交易、资金收付、销户）及间接性服务（研究、咨询、风险控制、账户管理等）.从美国20世纪90年代的发展经历看,它确实加剧了证券经纪业务的竞争态势,并迫使其佣金大幅下降：1994～1999年,佣金的年复合增长率为-12.6%.交易成本的下降、各项附属服务对客户黏性的增强、交易时间与空间边界的放大等确实有利于提升证券交易的规模与活跃度,也有利于资本市场信息基础、证券流动性等条件的改善.
但是, 至少从我国证券市场特别是股票市场的状况看,这二十多年,证券市场的发展并没有显著提升投资者的投资收益率.因为,投资收益终归要取决于所投资证券的内在投资价值, 这并非互联网所能直接改变的.
结论：大学硕士与本科长尾毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写长尾方面论文范文。
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