规范我国p2p网络借贷平台,本论文可用于p2p论文范文参考下载，p2p相关论文写作参考研究。
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摘 要：个人对个人的网络借贷平台作为一种民间借贷的新生事物,具有方便、快捷的特点,近几年在我国的发展已表现出较好的市场前景.它在给人们带来融资方便的同时,也带来了如监管缺位,法律缺失,风险较大等一系列问题.为使其稳定健康发展,应尽快出台相关法律法规,增强客户信息安全保护,采取有效措施保障借贷双方的合法利益,不断规范其运作,从而引导我国网络借贷尽快走向成熟.
关键词：p2p；网络借贷；信息保护；监管
中图分类号：F830.49文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００33－04
近年来,民间借贷发展迅速,小额贷款公司、担保公司如雨后春笋般大量涌现.但小额贷款公司由于不能吸储,贷款能力有限.随着网络的不断普及,民间借贷业务被搬到了网上.贷款人和借款人通过网络平台进行撮合,并自动生成借款合同,一大批p2p（peer to peer,person to person即个人对个人）网络借贷平台应运而生,如拍拍贷、齐放网、红岭创投等.它依托发达的网络,强调客户的诚信,对资金需求者进行小额信用融资,以满足其资金需求,主要以被银行系统拒之门外的个人和中小企业为客户,提高闲置资金的利用率.
一、p2p网络借贷平台产生的原因
2001年诺贝尔经济学奖获得者美国经济学家阿克洛夫,曾经预言网络借贷市场必然成为“柠檬市场”,由于信息不对称、道德风险和逆向选择,以及瓦尔拉斯市场均衡条件难以满足,网络借贷市场必然会消失.与此相反,现实却是一家又一家p2p网络借贷公司成立,各p2p网络借贷平台不断扩大自己的规模.其产生原因主要如下：
1. 网络技术的发展和网络的普及.根据《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2011年底,我国网民数量已经达到了5.13亿,普及率达到了38.3%, 这为p2p网络借贷平台的产生奠定了良好的基础. 网络技术的发展使通讯的成本不断降低,借贷双方可以通过网络进行快速、便捷、低成本的交易.
2.低端客户贷款需求难以得到满足.在我国改革开放30多年来, 我国中小企业得到了迅速发展,占企业总数99%的中小企业创造了超过60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业机会.但因中小企业缺乏相应的抵押物, 银行由于受到人行制定的贷款基准利率的限制,利率不能设置得过高,因此利息收入难以覆盖坏账损失, 导致银行不愿贷款给风险较大的中小企业, 因此缺乏资金的中小企业不得不转向非正规的民间金融.此外,网络借贷单笔贷款数额都比较小,大银行操作起来成本较高,因此,大银行往往果断的放弃这些客户.
3. p2p网络借贷平台具有快速、方便等优势.相对于大银行复杂的贷款审批程序,p2p贷款手续简便,只要融资双方达成协议,贷款即可成交,这对于紧急需要资金周转的客户比较方便.而且,投资方可以根据自己的偏好,对借款者进行选择,在收益和风险之间选择适合自己的客户.
二、p2p网络借贷平台的国内外发展现状
表1显示了p2p网络借贷平台的国内外发展现状.
成立最早且运营比较成熟的p2p网络借贷平台当属英国2005年3月成立的Zopa, 它将借款人的信用分为四个等级,贷款人根据自己闲置资金的数额、期限、风险承受状况对借款人进行选择.Zopa获得交易额0.5%的佣金,以维持平台运转,贷款人的融资范围从500英镑到25000英镑.为了保证贷款人的资金安全,Zopa与贷款人签订合同, 要求贷款人必须同意把资金分别贷给50个不同的借款人,以实现风险的充分分散.对于借款人要求其每月还款付息,以增强其对借款人的监管.从借款人注册、身份确认、信用评级、交易成功、合同制定到违约追讨等都有Zopa的参与.2007年2月, 现在全球最大的p2p网络借贷平台Prosper由E-loan在美国成立.Prosper引入了竞标机制, 贷款人之间对出借资金进行竞价,利率低者中标.凡是拥有社会保障号、个人税号、银行*以及个人信用评分超过520分的美国公民就可以注册,申请贷款的额度从1000美元到25000美元, 无需进行担保.Prosper将资金融入者的信用分为AA、A、B、C、D、E、HR（High Risk）7个等级.信用等级越高,借入资金的利率就越低.根据对待风险的态度,投资者可以从平衡、温和和进取三大类投资计划中进行选择. 目前,Prosper的业务已经扩展到了日本、意大利等国家,注册会员已经达到了100多万. 凭借美国发达的信用体系,Prosper的信用审查效率非常高, 而且无需抵押,无需担保,最快当天就可获得贷款.再一个比较知名的p2p网络借贷平台为Kiva,与Zopa和Prosper不同的是,Kiva不以盈利为目的, 它主要向发展中国家低收入群体提供低利率贷款.
2007年8月成立的拍拍贷（见表2）,是我国首家P2P（个人对个人）小额无担保网络借贷平台.其运作模式类似于Prosper,也是通过竞标机制确定利率水平.它既不吸储也不放贷,仅仅为借贷双方提供一个交流的平台,促进交易的完成,资金的划转通过第三方机构进行.齐放网的贷款对象主要为大学生,通过提供、学生证、奖学金证明、手机号验证等信息后,该机构可以向大学生提供年利率为8%～10%的信用贷款.2009年成立的红岭创投推出了代付利息本金的业务,保证了贷款人的资金安全.
三、我国P2P借贷平台存在的问题
1. 法律法规不健全,监管空缺.对于我国p2p网络借贷平台的纠纷,没有专门的法律可依,仅仅根据《民法通则》和《合同法》相关规定以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍, 超出部分的利息法律不予保护.宜信网络调查显示,其10万元一年期贷款实际利率达到34.8%, 而同期银行基准利率只有7.05%,已经远超过法律规定的4倍上限,贷款人的利益不能被完全保证. 对p2p网络借贷平台身份确定方面,由于p2p平台只是向资金借贷双方提供的一个交流平台,不属于金融机构,并没有被银监会和人民银行纳入监管范围,其在工商局也仅仅以经营互联网技术进行登记.这种横跨IT行业和金融行业的特殊身份增加了确定其身份归属的困难.由此产生的结果就是“三不管”,每个机构都认为这不是自己部门的责任范围.
结论：关于p2p方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关p2p论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
论P2P网络借贷平台的客户权益保护
摘要：在P2P网络借贷模式下，借贷双方均可利用网络平台，实现借贷的认证、记账、清算和交割等流程。本文分析了P2P网络借贷的发展模式、主要客户对象。
我国P网络借贷平台监管
摘 要：近年来，我国的P2P行业进入了飞速发展时期。然而，由于其缺乏必要的监管政策以及风险防范措施，出现了大量的问题P2P网络借贷平台，对我国互。
基于风险控制我国P网络借贷平台模式
摘 要：P2P网络借贷平台可以同时满足借款人和投资人的需求，在解决中小企业贷款难、满足普通老百姓理财需要、促进利率市场化等方面起到了一定积极作用。
我国P网络借贷平台现状其
摘 要随着网络信息的发展，互联网与现代金融业务相碰撞产生了新型借贷模式，即P2P网络借贷平台出世。由于互联网具有信息处理能力强，便于互动，透明的。