中欧基金许欣普惠大众共建个人养老资金管理生态圈,本论文可用于大众论文范文参考下载，大众相关论文写作参考研究。
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随着人口老龄化的日趋严重,基本养老金替代率不断降低,在基本养老保险、企业年金和职业年金外,如何构建以个人自主养老为基础的养老金“第三支柱”?市场认为,公募基金在普惠大众、充分发挥养老金“长钱”优势和实现长期稳健收益方面有着重要的作用.
以海外经验来看,政府、企业、个人账户是养老资金来源的“三大支柱”.即便在富裕发达国家,个人账户依然功不可没.但我国的个人账户长期缺位,居民养老严重依赖储蓄,实则难以对抗现实风险.
如何提升养老金长期平均收益、满足品质老年生活需求,形成系统、长效的个人养老金投资和市场循环的正反馈?在6月8日举行的“中国个人养老管理的生态构建——2018中欧基金养老金融论坛”上,中欧基金副总经理许欣在接受《投资者报》记者专访时表示,增加权益类基金的配置比重,是提升养老金长期平均收益、满足品质老年生活需求的关键；而未来个人养老金市场的差异化格局将体现在“产品、账户、场景、服务”四大核心要素上.
走出养老投资误区
“我们曾做过一个数据统计,如果投资者不加任何选择、等权重投资市场中的所有偏股型基金,尽管各基金业绩表现参差不齐,但投资者如果在2001年到2006年期间的任一时点入市,只要持有十年,组合平均年化收益率近15%,累计回报率更超过300%,不但比绝大多数理财产品的回报要好很多,也远远超越A股指数涨幅.”许欣说.
基金很赚钱,但投资者不赚钱.为什么会有如此强烈的对比呢?许欣认为,原因主要有三：其一,基金产品数量太多,投资者无从选择,目前市场中形形色色的各类基金已经超过了5000只；其二,基金不同于一般商品,它是动态变化的,无论是组合的净值还是投资标的本身,投资者没有足够的时间、精力和专业能力进行持续跟踪；其三也是最重要的一点,即是错误的投资方式所导致.
“要争取养老投资的高收益,关键就是提高股票仓位；要降低风险,减少投资者出现亏损的概率,就要引导投资者做长期持有.”在许欣看来,国人对养老投资的误区主要集中在三个方面：一是认为储蓄最安全,有着极度求稳的心态；二是认为养老是未来的事,年轻人不用考虑；三是认为养老投资必须每年盈利,不能有亏损.而错误的观念导致错误决策,往往影响投资的最终结果.
“储蓄养老虽然稳健,但无法满足居民日益增长的养老需要,所以养老投资不仅不能后置,还应提前.”许欣指出,养老布局因年龄不同,愈是年轻,对风险的承受力也就愈大.长寿本身蕴含风险,解决风险的核心是养老投资收益不能太低.美国沃顿商学院西格尔教授的一项统计显示,如果在1802～2002年期间,用1美元分别投资股票指数、国债、黄金、 ,200年后投资者将分别得到70万美元（平均年化回报约6.6%）、1778美元（约3.6%）、5美元（约0.7%）和0.05美元（约-1.4%）.由此可见,平均年化收益每年高一点,长期累计下来的复利不可估量.
“养老金投资的核心是长期持有,海外养老金体系成熟的国家针对‘第三支柱’养老金计划,均会设置税收优惠等政策鼓励长期缴费,也就会提前支取行为设置较高的惩罚费用.”许欣告诉记者,美国的“第三支柱”IRA计划,为了鼓励长期投资,传统型IRA可以享受税前缴费,税收递延的优惠,并规定59.5岁以后才能将资产提取出来使用；若投资者提前支取,则需支付10%的额外税费作为处罚.
养老投资差异化格局聚焦“四大要素”
那么,如何构建健康有序的个人养老金管理生态?许欣认为,关键在于聚焦“产品”、“账户”、“场景”和“服务”四大核心要素.
“做好产品是制造商的天职,我们比较过指数产品、主动管理基金的长期回报,发现好产品和普通产品的回报差异巨大；真正好的产品辅以投资者正确的投资习惯,获得高收益的机会就很大.”许欣认为,伴随投资者及销售渠道的逐步成熟,长期业绩优秀的基金产品越来越受投资者的认可,市场份额会向优势制造商进行头部集中.而养老产品就是要精选底层产品,构建FOF组合,并帮助投资者进行资产配置.
在四大核心要素中,“账户”和“场景”是销售商的核心竞争力.许欣告诉记者,账户不仅帮养老投资者实现了产品购买、查询、报税等一揽子服务,它更大的意义在于将改变投资者的行为习惯,使投资者从过去对一个个单品净值波动的关注,转为对账户整体风险和收益的关注.账户可以将资产配置、交易场景和客户服务融合在一起,这对投资者形成良好的投资行为至关重要.
如果说过去的金融产品给人“冷冰冰”的感觉,那么在“场景”中销售基金,销售商就能发现消费者的内在需求,同时体现个性化和差异化,让投资行为在“无感”中发生,借助金融和科技的融合,提升投资者的购买体验.
场景营造过程也是财务规划和投资者引导的过程.例如,当一位投资者登录基金销售网站时,场景就会主动提示“怎样进行养老投资”、“养老投资有哪些好处”等,帮助投资者构建符合他的投资计划.
“金融产品是不断变化的动态产品,服务必须贯穿于它的整个产品生命周期,而这需要制造商和销售商共同配合完成.”许欣坦言,和其他消费的一次性属性不同,金融产品的动态变化使销售只是服务的开始,而服务贯穿产品整个生命周期,所以需要参和各方各司其职、共同努力,才能创造出理想的个人养老管理生态圈.
记者在采访中了解到,中歐基金已上报了两只养老基金——中欧无忧2035和中欧无忧2050,均是养老目标日期FOF,根据年龄,分别针对2035年和2050年前后退休的居民.在许欣看来,个人养老金投资是千秋大业,需要公募基金管理人和投资者一起来完成.养老是中欧基金的战略性业务,持普惠大众之心,通过合理投资实现社会资源的优化配置,实 融企业的社会价值.
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