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担保公司论文参考文献：
提到担保公司,大多数人首先想到的可能是“小、散、乱”,金融风险大,谈担色变,铺天盖地的负面消息让担保“很受伤”.
客观而言,当前我国的融资担保机构面临的形势是严峻的.个别公司先后爆发风险事件,有的还引发民间债权人集体上门讨债、法院查封资产等事件,对融资担保业的整体形象造成了不良影响,各地担保机构屡有退出或被摘牌,让人对融资担保行业的生存现状、发展前景产生疑问.那么,如何看待融资担保公司的过往、现在和将来呢?对此,人行岳阳市中支以岳阳全辖共有的9家融资担保公司为实证,采取组织召开全市融资担保公司法人代表座谈会、金融稳定专项监测、实地调研等方式展开了调研.
经营状况
历经近10年的风雨和发展,至2017年6月末,岳阳市共有9家融资担保公司.其中有3家已经停业,6家正常营业.正常营业的融资担保公司中,有5家系地方政府注资,1家系民营融资担保公司.当前经营状况到底如何呢?
规模总体偏小
6家正常营业的公司注册资本金共为5.3亿元,地方政府出资1.8亿元,其中,岳阳市中小企业担保投资有限公司政府出资比例最高,达到55.4%.融资性担保公司资本规模较小,抗风险能力普遍较弱,信息化程度及相应人力资源有限.与银行合作话语权弱,难以与利息低、实力强、条件优的银行进行合作,导致服务能力不足.
2017年6月未,岳阳市正常营业的6家担保公司在保责任余额合计为1亿元,比年初增加13.7个百分点,除岳阳市中小企业担保投资有限公司在保责任余额比年初增加了48个百分点,其余5家正常营业融资担保公司担保余额均有所下降.2017年10月1日实行的《融资担保公司监督管理条例》限定：担保责任余额不得超过其净资产的10倍；对主要服务小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司,倍数上线可提高至15倍.然而从当前实际看, 2017年6月,岳阳市放大倍数仅为1.3倍,倍数过低影响了融资杠杆作用的发挥.
代偿风险增加
结合实地调查的5家融资担保公司统计,2013年末,岳阳市融资担保行业代偿余额1873.63万元；2014年末,代偿余额4973.59万元.这两年,融资担保行业发展迅速,风险可控；2015年开始,担保代偿余额骤升至19098.08万元,同比增加183.99%；2016年持续增加,年末担保代偿余额高达34434.2万元,代偿率达36.26%；截至2017年6月,担保代偿余额34311.38万元,代偿率达42.03%.
公司服务的大多数中小企业都是因抵押物不足、资信不高等银行不愿意直接贷款的客户,在经济下行背景下,担保公司为被担保企业代偿机率加大.而目前的担保费率一般为贷款基准利率的50%,政策性融资担保一般不超过贷款总额的2%,在担保业务规模萎缩的情况下,担保费收入不足以覆盖代偿风险,担保公司入不敷出.2017年上半年,全市融资担保行业利润为-126.3万元,除岳阳县中小企业信用担保有限公司实现盈利326.6万元外,其余5家全部亏损,共计亏损453万元.
银担合作不通畅
一是银担合作门槛高.因为实力悬殊,在银担合作中,银行拥有绝对的话语权,设定了一些“不平等条约”.由于需要担保的客户多是难以直接从银行融资的,因此潜在风险较高,银行为了规避风险,对合作的担保公司设定了一些诸如保证金、注册资本金、政府控股比例等门槛.银担合作的高门槛削弱了融资担保公司的经营能力,增加了经营风险,压缩了生存空间.
二是信息不对称产生的道德风险.在缺乏风险分担机制的合作模式下,銀行存在信息不对称产生道德风险的可能性.合作银行遇到申贷企业,首先想到的是先规避、降低自身的贷款风险,即由担保公司作担保.因此,银行可能放松对企业的审查.融资担保公司又因贷后担保管理跟不上,在很大程度上依赖于银行的贷后管理,信息呈不对称性.
担保客户资质不优
融资担保公司客户总体属于次级客户群体,整体抗风险能力较差.服务对象主要是小微企业等群体,规模小、资产变现差、主营业务不突出,极易受经营环境的影响,风险大,对银行的第一还款来源难以提供有效保障.借款人大多不具备银行直接授信放贷的条件,相当部分的贷款需求难以提供足额的抵押物担保,其逾期风险和清偿难度较大,一旦遇上经济不景气或出现行业性“塌方式”风险,资产损失将难以控制.而为拓展业务,部分担保机构未对准入客户进行严格的尽职调查,看重的是客户提供的保证金及反担保,存在被担保客户“鱼龙混杂”的现实.
政策措施落地情况
近年来,为促进融资担保行业的健康、有序、持续发展,从国家到地方,各级政府从建立代偿补偿机制、构建可持续经营银担合作模式、营造支持发展的良好环境、监督管理等方面出台了一系列政策措施.这些鼓励与管理措施到底落实得怎样呢?
风险分担机制没有落实
近年来,政府出台的政策有很多,但难以落地.目前,岳阳市和省内多数市一样,尚未建立政府和银行对融资担保公司风险共担的机制.补偿机制也未建立.2016年以前,国家和省级财政对担保公司都给予了相应的风险补贴.2016年国家取消了该项补贴.近年来,国家和省级相继出台政策,要求建立代偿损失补偿机制,岳阳还没有落实该项政策.代偿损失补偿机制不建立,严重影响了担保企业的担保信用和持续发展.
可持续经营银担模式构建不尽如人意
《湖南省人民政府关于促进融资担保行业加快发展的实施意见》（湘政发〔2017〕7号文）建议金融机构根据政策导向,按照商业可持续、风险可防控原则,主动对接,简化手续,积极扩大和深化银担合作.对由再担保体系覆盖的中小微企业和“三农”融资担保业务,原则上不收取保证金,并给予适当利率优惠.对贷款发生风险的,合理放宽代偿期限.根据融资担保机构信用等级,合理确定融资担保的放大倍数,原则上不低于5倍,最高不超过10倍.金融机构承担风险分担比例原则上不低于10%.实际上,为了规避自身贷款风险,金融机构倾向于提高合作门槛.保证金比例一般为20%,甚至有银行要求融资担保公司按照授信额预交保证金.金融机构风险分担比例为零.银行面对严格的不良资产监管和绩效考核,利率优惠、放宽贷款期限、借新还旧等政策要求仍停留纸上,难以实现.
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