我国消费金融公司运营中信用风险防控,本论文主要论述了信用风险论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
信用风险论文参考文献：
【摘 要】 消费金融公司的特点及客户群体决定了其金融风险主要表现为运营中的信用风险.由于个人征信系统还未完善,公司和客户信息不对等,贷款资金监管不到位等原因产生的信用风险对我国消费金融公司的发展有着重大影响.我国应及时出台统一完善的相关法律法规,加快个人征信体系建设,我国消费金融公司应加快对客户数据的积累,变革信用风险防控模式,建立资金跟踪机制,完善催收制度等来加强信用风险的防控.
【关键词】 消费金融公司 信用风险 法律措施
消费金融是当前尤其是在全球性的金融危机后,我国日益重视的一种拉动内需促进国内经济发展的新经济形势.消费金融行业在中国发展其实已有8年之久,可是直到2009年我国才出台了《消费金融试点管理办法》,我国的消费金融领域才算真正地进入了群众的视野.在我国,消费金融公司是指消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等.近几年我国消费金融公司开始在全国范围内日益增多.但是,消费金融公司在运营过程中,由于自身小额分散,无抵押担保的特点,信用风险在其发展中的阻碍作用也日益凸显,尤其在我国个人征信体系未完全建立的背景下,消费金融公司运营中的信用风险成为目前消费金融公司发展最大的挑战.
一、我国消费金融公司发展面临的信用风险问题
信用风险在金融市场中是最普遍也是最具影响力的金融风险形式之一,它是现代社会经济实体 （尤其是金融领域）不得不面对的重大问题.狭义的信用风险仅指银行信用风险,而广义上也包括其他金融性风险,即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益和实际收益发生偏离的可能性,也称为违约风险.信用风险具有客观性和周期性,不以人的意志为转移,但是其又具有可控性,可以通过风险评估,采取预警机制来降低；同时,信用风险具有传染性,一个或少数的主体发生信用风险会导致信用链条的中断,甚至整个行业信用秩序的混乱,在消费金融公司运营中,一个或少数公司在运营中贷后信用风险会波及的、整个行业的信用秩序.
现代金融领域的竞争更多地体现于风险管理的竞争,在我国征信系统未完全建立的背景下,消费金融公司自身的业务特点这就决定了我国消费金融公司的金融风险主要表现为信用风险.消费金融公司在运营中的信用风险多来自于客户群体的贷后还款问题,对消费金融公司而言,这种信用风险更多意义上是指客户不能或不愿支付到期贷款本息而给消费金融公司造成损失的可能性.因此,对消费金融公司运营中的信用风险防控问题进行研究对我国消费金融公司的业务拓展及公司存续有着重大意义.
消费金融公司目标客户群体为中低收入阶层,这部分客户群体在央行征信系统中缺乏个人信贷记录,其还款能力又受多方面因素的影响,数据显示,截至2015年9月末,行业市场总额510多亿元,贷款余额460亿元,由于消费金融公司不吸收公众存款,所以它的资产特点就是90%以上的自查都是贷款；消费金融公司以小额、分散为原则,服务客户达560余万,不良贷款率2.85%,相对于行业水平略高,其次,消费金融公司为中国境内居民提供无抵押、无担保的小额消费贷款,目标客户特点决定了其平均信用风险略高于银行,虽然从国外情况来看,日本的不良率一般在4%～5%,欧洲国家的不良率2015年在3.84%～6%,但对于我国在个人征信体系建设未完成,消费金融公司发展之初的阶段仍然是不可忽略的风险.
二、我国消费金融公司运营中信用风险的成因及影响
我国消费金融公司由于自身不吸收公众存款,小额分散等特点,决定了其信用风险高于行业水平,但是其信用风险的略高除了其自身的业务特点外,还包括一些其他的原因：
1、双方信息不对等.信息不对等是信用风险产生的根源.在消费金融业务中,借款人的信息是消费金融公司业务开展的重要依据,但无论如何这种信息都存在一个不对等性,不对等性越高,信用风险越高.我国消费金融自发展以来,众多市场主体争相开展消费金融业务,就目前的市场竞争格局来看,竞争主体包括：传统商业银行、互联网消费金融平台（包括以京东白条、阿里分期为代表的电商系消费金融平台,以及以分期乐为代表的互联网消费分期平台）、消费金融公司三大类.但是和传统商业银行,互联网消费金融平台相比,新兴的消费金融公司缺少积累的用户数据,导致消费金融机构对贷款质量无法合理评估,而为了规避风险,消费金融公司普遍地提高了利率,反而易引发逆向选择的不良后果,甚至形成“柠檬市场”.因此,由于消费金融公司自身缺乏积累的用户数据,其和客户之间的不对等性高于同其他行業,信用风险便显得更突出.
2、个人征信系统不完善.征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志.我国征信体系不完善主要分为两方面：一方面是我国权威性征信机构还未形成.据央行2013年末发布的《中国征信业发展报告》（2003-2013）显示,据不完全调查,截至2012 年底,中国有各类提供征信服务的机构150多家,年收入20多亿元,征信市场已初具规模,但是由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱等原因,我国征信业依然处于行业发展的初级阶段, 还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构.另一方面我国征信机构个人征信数据不足.截至2013年11月底,征信系统中收录自然人约8.3亿,收录企业及其他组织近2000万户.据征信中心副主任王晓蕾透露,个人征信数据中只有不到3亿人和银行或其他金融机构发生过借贷关系,其余人则记录空白,5亿人只有简单的身份信息,另有5亿多人不在央行征信系统内.中国央行目前的征信报告只能覆盖20%左右的人口,而消费金融的客户群体以工作不久及收入不高的群体为主,由此可见,真正需要消费金融服务的群体在央行征信系统中缺乏个人信贷记录,导致征信体系的约束机制无法发挥,难以为消费金融公司提供完整可靠可供参考的数据支持,使消费金融公司易产生信用风险.
结论：关于本文可作为信用风险方面的大学硕士与本科毕业论文信用贷款的风险论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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我国消费金融公司
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