林治乾:直销银行,本文关于林治乾论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
林治乾论文参考文献：
我是从2012年开始关注直销银行的,2013年余额宝的出现,使得传统银行尤其是以城商行为主体的中小银行开始认识到直销银行,并一拥而上.我认为这属于银行,尤其是中小银行对支付宝在短期内取得的巨大成功的应激反应.我的观点是：一方面,直销银行是一个巨大的潜力市场.根据德勤2015年的研究报告,经过近20年的发展,在欧美主要发达经济体,直销银行的市场份额大概在9%～10%.按照中国银行业的体量,这是一块巨大的市场.部分银行,尤其是一些中小银行如果能够抓住这个机遇,就有可能在未来实现“弯道超车”.另一方面,直销银行并没有对传统银行业实现颠覆性的改变,尤其是直销银行还有一个很大的缺陷,就是很少能够成为目标客户的主账户,也就无法占据客户钱包的主要份额.因此,如果不具备相应的能力,缺乏明确的目标,也不必一拥而上.
我觉得,中小银行的直销银行要想取得成功,至少需要解决如下三个问题：
一是正确理解直销银行的概念.目前,我们的直销银行更多偏重于直销,作为商业银行产品的一个销售渠道,卖一点理财,利率高一点的存款产品.如果只是停留在这个层面上,直销银行和网上银行手机银行有什么区别,这些功能又有哪些是网上银行、手机银行不能实现的呢?而且,还要再做一个APP,手机银行、直销银行、其他社交类APP,一家银行就有三个至四个APP,每个客户的手机会有多少空间留给你呢?所谓直销银行,核心是银行,是一个全功能银行,要具备存贷汇等银行的基本功能.只不过运营方式和传统银行有区别,没有或只有很少的实体网点,通过互联网渠道实现直销直营.
二是要实现独立运营独立核算.直销银行的核心优势就是成本优势和便利性优势.与传统商业银行相比,直销银行完全没有实体网点（即使有也很少）,不需要配置大量的人力资源,可以节约大量物理网点所需的运营成本以及人力成本.因此,直销银行可以为客户提供更高的存款利率和更低的贷款利率,在比传统的有物理网点的银行较低的利差水平上实现盈利.这也是直销银行最初能够发展起来的重要原因.可是,目前大多数中小银行直销银行的设置模式都是作为总行的一个下设部门,无论是资产端还是负债端都不具备独立定价的权限和能力,更无法实现独立核算,这样怎么能够体现直销银行的成本优势呢?因此,独立法人应该是直销银行未来发展的方向,即使无法成为独立法人,直销银行至少也应该采取独立运营的模式,独立经营,独立核算.
三是投入.既然直销银行的核心是银行,无论是母行体内孵化还是体外新设,都要按照新设并运营一家银行來考量.目前,我国新设一家民营银行的最低资本金要求是20亿元；即使按照我国商业银行法的要求,申请设立城市商业银行的最低注册资本也要1亿元人民币.可是,目前很多中小银行直销银行的现状基本是“七八条”,每年投入几百万元甚至更少.比照目前已经开业的网商银行和微众银行,他们都是典型的直销银行,背靠强大的互联网平台,开业两年多,也只做到几百亿元的资产规模,尤其吸收存款也是困难重重.那么,目前众多中小银行的直销银行如何取得成功呢?
总之,直销银行前景光明；但中小银行要想借助直销银行实现“弯道超车”,还需要做更多的工作,下定决心做更多的投入,才有成功的可能.
（作者系青岛银行战略发展部负责人）
结论：适合林治乾论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关林治乾开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
直销银行对存款理财化的影响
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直销银行步入2.0时代
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