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【摘 要】这几年来,随着国内利率和汇率的市场化,金融管制的逐渐放松,我国的金融正在经历一场巨大变革.2013年9月起,第一家直销银行成立,截至2017年9月,国内的直销银行已经有上百家,在这些有直销银行的商业银行中,多数都是中小型商业银行.就现在的发展情况来看,国内的直销银行模式处于发展初期,国内也没有完全成功的直销银行案例,国内的直销银行存在很多问题.本文通过对直销银行的现状和问题进行分析,进而提出对策来促进直销银行的发展.首先直销银行应该通过大数据来获得更多的客户,并创立更好发展团队,构建安全的互联网直销平台,通过更高效的宣传来让客户知道直销银行的业务特点.而不仅仅是把银行产品从线下转移到线上.
【关键词】中小商业银行 直销银行 互联网金融模式
一、绪论
当下,中国的互联网金融正在高速发展,由传统金融模式和互联网相结合的新金融模式,伴随着科技的发展和信息技术的演进,对传统银行体系的业务产生了巨大影响.众多的直销银行集中在这几年里诞生,然而直销银行模式能否为传统银行在面对互联网金融的冲击时提供有效的帮助,我们还不得而知.2016年一年里,有9890万网络用户购买过互联网金融产品.从2013年第一家直销银行算起,我国直销银行的发展史已经走过了四年.这四年间,一方面是直销银行的数量、用户数量在不断增加.截至2017年一季度国内上线直销银行已达93家.到2016年年底,上海银行直销银行和民生银行直销银行的客户数超过五百万人,上海银行直销银行的客户达到800人的高点.直销银行从出生到现在,已经被一部分消费者接纳,它也正在被更多的消费者认识.因此分析中小商业银行直销银行的问题并且通过这些得到对策,是具有一定的现实意义和理论意义的.中小型商业銀行需要做出改变来避免被淘汰,直销银行在它的发展过程中确实能给中小商业银行提供帮助,做到业务拓展和利润增长.本文希望能提供一些思路给直销银行在互联网金融大兴发展和大型商业银行的竞争中找到直销银行的优势.
二、直销银行的概念和发展现状
(一)直销银行概念
直销银行是传统银行在互联网金融时代结合互联网思想发展出的一种全新银行运营模式.在这样全新的运营模式下,不依赖银行网点和 ,客户通过手机,电脑这些渠道获取需要的银行产品和服务,实现服务的完全线上作业,突破时间、空间上的限制.在没有网点的管理和经营费用的情况下,直销银行为客户提供更好的存贷款价格和更低的手续费率.直销银行的主要价值就是通过降低运营成本来回馈客户.此外直销银行的特点还包括更精确的目标客户群、费用更低廉、营销更快捷.
直销银行和电子银行相比较.客户进行电子银行的业务时,是必须要有在银行实体网点*的 才可以,通过卡号在网上银行、手机银行等渠道进行操作.而直销银行不需要 号,直接注册登陆然后进行购买就完成操作了.
(二)直销银行的现状
随着互联网的快速普及和发展,互联网金融在不断成熟的同时影响着传统金融行业.据中国互联网状况调查报告显示,到2017年6月为止我国网民数量超7.5亿.中国目前已经是全球最大的移动支付市场,可以说我国的互联网金融发展速度高于全球其他国家.根据《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示,2017年第一季度,中国的第三方移动支付市场交易规模超过18万亿.同时,余额宝的用户数突破3亿,其中农村用户有1亿多.2013年中旬,当时正值钱荒时期,余额宝抓住最好的时机上线,收益率一度异常高起,之后随着钱荒情况的缓解,市场利率的回落,余额宝的年化收益率也慢慢回归到正常水平.如果当时银行在这方面抢占先机,搭建优秀的互联网平台,那么余额宝就不存在这样爆发的增长.商业银行没有在金融互联网化时抓住机遇,而现在搭建的直销平台如果只是通过“价格战”等方式是无法从根本解决问题的.
2013年北京银行成立直销银行,这是国内开启了直销银行新时代的标志.北京银行在提供线上服务的同时,还在国内的一些省份开设了实体网点,客户可以来实体网点进行业务的咨询和*.截至到2017年2月,国内最大的直销银行——民生直销银行上线运行了三周年.经过三年的发展期,目前民生直销银行客户数达到580万,金融资产超680亿元,余额理财产品“如意宝”申购额超1.5万亿元,三年里为客户带来了累计超25亿元的投资收益.此外发展到现在前景较好的直销银行还有江苏银行直销银行和中国工商银行直销银行等.百度公司和中信银行一起创建的第一家独立法人的直销银行百信银行获得批准开始筹建,这是国内首家独立法人运作模式的直销银行正式落地.对直销银行来说,独立法人运作模式为其发展提供了一种新的思路.据调查,目前超过20家银行正在积极筹备准备申请独立法人直销银行牌照.
三、直销银行的问题
国内的许多中小商业银行直销银行都是借鉴其他银行案例就开始上线了,对比国外的直销银行,国内的直销银行起步都比较晚,,所以国内的直销银行还有许多的问题.首先是运营团队的经验不足,国内中小商业银行直销银行的业务大多数是参照余额宝等一些货币基金的成功案例,各直销银行的营销策略和货币市场基金非常相似,通过和基金管理公司合作来推出产品.比较国内几大目前发展情况良好的直销银行,民生银行直销银行和宁波银行直销银行相比其他直销银行略有优势,徽商银行直销银行2017年5月平均年化收益4.603%,反观余额宝从火爆时的峰值——年化收益率6.7%下降到2017年5月1日的4.05%,比较之下我们可以看出各个中小商业银行的直销银行收益率比同期的余额宝收益率略高.虽然可以看出中小商业银行进入这个市场的决心,但是直销银行在产品创新和研发上还是没有做到差异化.
多数的直销银行直接把商业银行的业务从线下直接照搬到线上,或者模仿部分互联网金融产品中已经成功的,没有做到独立创新,这样照搬的行为让直销银行和商业银行的利益产生冲突,进而影响直销银行的发展.缺乏独立创新的运营团队,使其旗下的直销银行也就很难做到快速发展和壮大,甚至部分直销银行旗下只有货币基金是处于运营状态的,没有其他项目上线.只有少数直销银行有特点的产品,例如民生银行,民生的互联网金融领域围绕着手机银行、直销银行、移动支付、网上银行和微信银行等网络金融产品和服务进行布局,构建互联网金融生态圈.有少部分直销银行推出了不少主题股票型基金,其主题包括了医疗、环保、国企改革、有色、电力电气等行业.例如国企改革主题的基金将百分之八十的资金用于国企改革主题的上市公司股票.这些主题型基金有广大的客群,可以满足一些想投资该行业股票又没有时间研究股票的投资者.
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