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主题:砥砺论文写作 时间:2024-01-04

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“在县域改革发展中走出一条好路子.”2014年3月, 总书记重访河南省兰考县时如是嘱托.

作为焦裕禄精神的发源地、国家扶贫工作重点县和第二批党的群众路线教育实践活动 总书记的联系点,总书记多次前往兰考,对其发展寄予殷切期望.

兰考县委在教育实践活动中庄严承诺:“三年脱贫、七年小康”.如今,这片留下焦裕禄同志热血精神的贫瘠之地,在今年3月摘掉了“贫困帽”.

在成功“摘帽”前夕,2016年12月,经国务院批准,兰考成为国内首个普惠金融改革试验区,以金融为抓手,在打赢脱贫攻坚战后,继续奋进在小康路上.

按要求,普惠金融要优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题.“兰考要为欠发达县域探索可持续可复制推广的普惠金融发展之路.”央行郑州中心支行行长徐诺金认为,中国的县域经济如何创新发展,普惠金融如何落地,可以让兰考先探出一条路来.

授信反哺信用建设

2015年11月, 主持召开的 全面深化改革领导小组会议强调,发展普惠金融,要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,让农民、城镇低收入人群、贫困人群等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务.

兰考县在获批普惠金融改革试验区前后,积极整合各方资源,致力开辟出金融扶贫的新渠道.

汤二法是兰考县民族乐器行业协会会长.在《财经国家周刊》记者前往调研时,汤二法抚摸着厂房内摆放得井然有序的各色乐器,感慨良多.兰考曾是全国出名的贫困县,几乎家家户户住茅草房、烧土材火,尽管村民们1990年代就瞄上了当地特有的泡桐木制器,但资金匮乏、模式简陋让这唯一的产业多年来始终“小打小闹”.

通过搭建银企对接平台,汤二法所在的乐器协会获得金融支持,100多家乐器厂产值很快翻了几番,工人们年均增收1万多元.

“这还只是其中一个厂,我共有三个乐器厂,年产值上千万.”浓浓的兰考乡音,毫不影响汤二法把自己的古筝、古琴卖到全球几十个国家和地区.

“每户可获三万元普惠授信.”兰考县副县长秦向辉向《财经国家周刊》记者介绍,这是试验区最新推出三个近期目标之一的具体措施.三个目标包括:普惠授信户户全覆盖、金融服务人人全覆盖和普惠金融服务站点村村全覆盖.

从央行调兰考县挂职的半年以来,秦向辉前所未有的忙.他主要任务是把先进的金融模式带进穷乡僻壤,让兰考摘掉“贫困帽”,同时,提升群众的金融意识和搭建金融基础设施,让兰考百姓懂金融、用金融.

兰考迈出的第一步,是把传统的“信用+授信”转换成“授信+信用”,以看似简单的顺序调换来铺设大型金融基础工程——由央行牵头建立兰考地区个人信用信息平台,融合县域内全覆盖的基础授信和风险分担机制.就是说,兰考县所有农民将以户为单位,无条件得到最高三万元的贷款授信.

在不良率相对高企的“三農”和小微业务上,兰考这一刚刚摘掉“贫困帽”的县,为何如此“奋进”?

徐诺金表示,此举一方面实现了“应贷尽贷”,落实普惠政策;另一方面,在授信过程中,能完成农户信用信息采集和完善,补足央行征信体系盲区,同时构建兰考县自身的区域性个人信用信息平台.基础设施搭建有助于更多的金融机构和金融产品服务“三农”和小微,长远构建良好的普惠金融生态.

“就像给农民发了一张三万元额度的信用卡,银行负责基础授信和用信条件审核.”郑州银行一名高管称,农户使用贷款所产生的信用记录会被实时收集,也便于银行获客和风控手段的多样化.

兰考农商行人士介绍,虽然原则上户户授信无条件、无差异,但用信是有条件的:农户必须具备劳动能力、无违法不良记录且资金仅限于发展生产,不可作为生活消费.

普惠授信方案的意义不止于此.长期以来,“三农”和小微领域的征信工作存在两大弊端:要么由于高昂的人力成本和技术屏障使得人工收集难以落地;要么以漫天撒网的方式收集数据后,却发现具备授信资格和需求的农户寥寥无几,浪费大量的人力、物力.

“这是一条新路径.”徐诺金说,新路径从需求端来调动农户申报个人信息的积极性,有望快速、有效地弥补征信空白,对兰考意义深远.

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇对此评价称,信用信息数据的获取是银行判断风险、授信的前提.在地方上存在大量征信数据空白之时,由央行和地方政府牵头建立信用信息大数据库,“必要且重要”.

因地制宜建立风控机制

如此创新性改革,兰考试验区如何建立适宜的风控机制?

针对普惠授信,兰考细化了授信、贷款申请和发放、贷后管理等工作流程.在授信阶段,主办银行、乡(镇)、村及“支部连支部”、驻村第一书记等相关人员提前做好动员、宣传和解答工作,让农户知悉普惠授信改革的意义、流程条件、自身权利义务以及激励政策、违约责任,等等.

进入信贷流程,在主办银行的信贷工作框架下,农户只须缴纳一定的普惠授信保证保险和担保费用,就可以在三天之内获得贷款.对于合规守信的农户,这些费用由政府专项设立的诚信奖励金给予全额奖补,由此来激发农户的守信意识.

对于风险处置,一是由兰考县政府牵头主办银行、保险机构、担保机构成立兰考县普惠授信资产管理领导小组,专项负责普惠授信工作的风险处置.二是建立政府、银行、保险、担保四方参和,权责匹配的风险分担机制.此外,还建立了村、乡(镇)、县 普惠授信熔断机制,对信誉不合格的乡(镇)予以信贷限制.

如此“四位一体”的共担机制,一方面分散了各主体的压力,另一方面也按比例明确了各主体的责任,以激励其在贷款前、中、后期及时跟进管理,降低风险.如此一来,能实现以更少的财政资金撬动金融资本流向“三农”和小微.

前述兰考农商行人士表示,银行对于“三农”和小微,通常要以较高的收益来覆盖风险,“四位一体”机制能大幅降低银行压力,也有望适当降低其收益补偿的预期,让农民能进一步获得更实惠的贷款.

结论:适合砥砺论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文,相关栉风沐雨,砥砺前行开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。

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