存款保险制度对金融业影响和存款保险制度路径选择,该文是关于存款保险制度论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
存款保险制度论文参考文献：
摘 要：随着社会的进步和金融行业的不断深化发展,新型的金融机构如雨后春笋不断涌现,金融市场上难免鱼龙混杂,潜在的风险正在逐步显现.近年来,为了保护存款者的正当权益和资金安全、维护金融行业的稳定,每年的全国金融安全会议上都将建立存款保险制度作为重要的会议内容.但是,存款保险制度的建立不是一夕之功,它涉及的范围较广,内容较多.本文就存款保险制度对金融业的影响及其路径选择进行探讨,以供参考.
关键词：存款保险制度；金融业；影响；路径选择
一、存款保险制度对金融业的积极和消极影响
1.存款保险制度对金融业的积极影响.存款保险制度是针对风险事故而构建的一种制度.为保证投保人免于风险事故,在金融体系内成立专门的保险机构,它定期向银行或者其他的金融机构收取保险费并将之用于保险准备金的建立上.如果投保人万一遭受了风险事故,那么就由保险机构或者向投保人提供财务支持或者直接支付投保人全部或部分存款.首先,存款保险制度能够有效地完善金融安全网.金融安全网由存款保险制度、最后贷款人制度和审慎监管构成,审慎监管处于安全网的核心地位,主要负责控制银行风险的形成和外化；最后贷款人制度主要预防银行的流动性危机转变为清偿性危机；存款保险制度直接服务于存款人,具有强大的法定性和可预见性,能够保证存款人的资金安全,有效防止银行挤兑的出现.这三者互相协调,共同为金融安全提供保障；其次,存款保险制度能够完善市场的退出机制.金融监管虽然可以预防一些事情的发生,但是它并不是万能的,它要依据市场机制来进行适度监管,保证银行之间的竞争和活力.对于个别经营不善的银行,在不引发严重后果的基础上就应该让它破产.而存款保险制度就保证了这类信仰在退出市场时存款人的银行存款不受影响；最后,促进银行公平竞争.
2.存款保险制度对金融业的消极影响.由于存款保险制度在银行破产或者金融危机发生的时候,极大地保护了存款人的利益,使得存款人在无后顾之忧的情况下,只关心存款的利率是否能够让自己获得高收益,对于银行的经营情况和安全措施则不甚在意.所以当银行发生风险的时候,存款人并不着急将存款取出,这就给了经营不善甚至资不抵债的银行以继续吸收存款的机会.这些银行为了抢占市场份额,会采用低利率的形式,在金融市场上进行不想竞争,给整个金融体系埋下风险的种子.
二、存款保险制度的路径选择
由以上分析,我们可以知道存款保险制度是一把双刃剑,既能促进金融行业的进一步发展,又给金融体系带来了潜在的风险.如果不根据实际情况,盲目推进,那效果可能不尽如人意.所以,我国的存款保险制度可以按照如下路径选择：
1.立法先行,扩大范围和种类.近年来,因为金融行业不断暴露出各种各样的经营风险,所以在法律基础上建立存款保险制度是十分有必要的.因为我国在这方面的实践经验较少,所以国际上先进的《存款保险条例》和法律框架可以给我国存款保险制度的建立提供借鉴.存款保险制度的覆盖范围应该扩大,所有合法存款类的金融机构都应该参与其中.这是因为接受存款的金融机构常常会遭遇流动性资金无法按时清偿的问题,对银行的正常经营形成阻碍.所以凡是境内的接受存款的金融机构在遵纪守法、接受监督的前提下,都应该加入存款保险制度的管理体系.存款保险的种类一般只有定期储蓄和活期储蓄,但是同时还存在着外币存款、内部人存款、同业存款等其他的种类.为了公平起见,所有的存款种类都应该纳入存款保险的范围之内.
2.建立强制性存款保险制度.强制性保险是指凡是符合国家规定的、在法律规定范围之内的存款类金融机构都应该参加存款保险.在金融市场上,风险越大的银行为了寻求损失最小化,参与存款保险的积极性比较高.但是风险较小的银行则不愿意付出代价来参与存款保险制度,因为存款保险制度对于他们的保障作用有限.在这种情况下,存款保险制度应该强制所有的存款类银行都参与,这样可以使得对抗风险能力较小的商业银行在市场竞争中处于公平的地位,同时也可以增强公众对于银行取款的信心,强化银行的竞争力,促进银行的健康发展.
3.实行单一费率模式.在能够准确鉴别银行风险水平的前提下,实行差别费率更能够体*融市场的公平原则.但是在实践中,由于信息不对称等原因,金融机构的风险程度难以公正评价,因此费率级差就难以确定.此外,实行差别费率要考虑很多问题,如差别费率在无意当中划分出了银行风险的等级,如果公开,就会引起公众对银行公信力的怀疑,带来诸多不稳定的因素.此外,在强制投保的要求下,差别费率就显得不够公平合理.差别费率的成本计算也是一个问题.因为这些原因,世界上各国存款保险改革的方向都是单一费率模式,按照投保存款的额度和总额的固定比例来提取.世界上的多数国家的保险费率都低于千分之一,如德国的保险费率为0.3[‰],英国的存款费率最高为存款总额的3%,美国的存款费率较高,在23[‰]到31[‰]之间.所以,我国在参考国外费率的基础上,还应该结合我过银行机构的破产概率,来确定具体的费率水平.
参考文献：
[1]葛红玲.存款保险制度的建立与金融监管体制的完善[J].管理世界,2001.
[2]张金宝,任若恩.基于商业银行资本配置的存款保险定价方法研究[J].金融研究,2007.
作者简介：
王丽娟（1970- ）,女,汉族,河南省蔡县人,郑州市市区农村信用合作联社,本科,助理会计师,研究方向：农业、经济管理.
结论：大学硕士与本科存款保险制度毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写保险存款方面论文范文。
存款保险制度对金融业影响我国存款保险制度路径选择
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