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主题:信贷论文写作 时间:2024-03-17

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摘 要:当下,“互联网+”时代兴起并不断发展, 互联网金融服务平台随之成为热门.消费信贷也迅速的渗入社会的各类群体中,影响着人们消费和生活习惯.针对大学校园推出的校园网络贷款平台,通过提供分期购物和 消费等服务快速发展起来,给大学生群体消费带来了极大的便利的同时,也带来了不少的问题.文章在分析大学生消费及信贷现状的基础上,对P 校园模式做出创新性的探索.

关键词:大学校园;P 网络借贷

如今,面对一些价格昂贵的产品,例如笔记本电脑、智能手机等3C产品,很多大学生不再是“望洋兴叹”,而是通过分期付款、网络借贷等互联网方式提前享受这些产品,以满足消费 .

网络借贷平台的一些企业也灵敏地感觉到了大学校园市场的潜力,并积极推动校园信贷消费的发展.已有的校园借贷平台形式多样但是质量却参差不齐.因此为了探索校园信贷发展中可以实现的、更为合适的模式,也为了提高大学生自主选择借贷平台时辨识能力,本文在认识大学生消费信贷的现状基础上,分析目前校园借贷的优劣势,并提出有针对性的应对方法,以探索更有发展前景的校园借贷新模式.

一、大学生信贷消费市场的现状调查和解析

随着信贷消费走入校园,大学生已经成为还贷一族中的重要组成部分.近两年来,校园贷款类平台呈爆发式增长,但由于监管不力、制度尚不完善、学生的自制力不足等因素,屡屡出现大学生受骗、钱财流失的案例, 因此,正确的认识互联网消费信贷带来的影响,并以此引导大学生树立正确的消费观就变得尤为重要.本次调查主要针对在校大学生,学校所在地涉及武汉市、盐城市、南京市、普定市、镇江市等多个市区,数据来源具有一定的代表性.

(一)月消费总额群体分布较为集中,贫富差距大

大學生总体的月消费额主要集中于800~1200元和1200~2000元,低于800元或高于2000元的两极分化现象较少,但贫困生的消费额基本少于800元,生活标准和消费能力方面正呈逐步拉大的趋势.和此同时,调查发现,学生间日常资金来源和家庭收入差距大.大部分学生主要的经济来源是家里提供,和此产生强烈对比的是,贫困生的经济来源则大多来自于*或社会性补贴.

(二)贷款额度呈性别分化趋向,消费差异大

调查结果显示,男生贷款额度明显高于女生,40.54%的男生需要的贷款的额度为5000元以上,而60.34%的女生所需贷款额度为1000元以下.

受男女性生活习惯的影响,在贷款消费方面,男生多购买衣服首饰及电子产品,大多数女生则选择投入资金购买衣服及化妆品.

(三)借贷市场管理缺失,学生认知度低

现如今,市场中针对网络贷款消费的P 平台已经超过千家,平台冗杂,大小规模不一,借贷周期、利率、额度等均不尽相同.大学生的贷款门槛低,但对贷款条款的认知度低,很多学生仅仅听过宣传,但对具体的国家政策全然不知,这导致了“还和贷”得不到平衡性保障,易出现经济纠纷,对部分大学生心理造成不良影响,进而扰乱大学乃至社会秩序.

(四)学生偿债能力不足,信贷环境混乱

调查显示,绝大多数学生处于“月光族”的状态,金钱管理意识较差,和此同时,购物消费毫无节制,“贪图享受、提前消费”的观念也在大学生中间风靡开来,受畸形消费意识的误导,越来越多的学生在无偿还债能力的情况下向网络信贷平台寻求贷款,以满足自身需求.信贷环境的混乱、市场监管的不足导致企业还款得不到保障、学生信用降低.

二、校园P 网络借贷市场的发展

根据网络调查数据显示,中国在校大学生3000万人,以人均借贷5000元来估量,校园借贷堪称是一个千亿级市场.以网络为平台、独立于正规金融机构体系之外的个体借贷P 平台大量涌入大学生市场,为大学生生活、创业等提供简单、快速、方便的贷款服务,并在一定程度上帮助解决大学生的资金短缺问题.

从2013年7月第一家校园分期出现开始,短短两年多的时间,校园借贷得到了极为迅猛的发展.大量风投资金参和到校园借贷平台的股权融资中,强大的资本推动校园借贷快速地被大学生认知并接受.

现如今,在校园借贷的快速发展进程中,P 网贷平台顺应潮流抓住了机遇.在未来的竞争格局中,P 网贷平台更将直面大学生群体,同时,随着大数据模型的不断完善,各平台之间也应该打破壁垒,共建针对大学生的征信体系和数据风控模型,完善平台的风控审核体系,共同维护行业生态圈的健康发展.

三、校园P 模式现存的问题

很多互联网金融公司纷纷开始选择在校园内拓展其信贷业务, 推出各种专门针对大学生的金融消费产品, 抢占校园消费信贷的市场. 在此过程中,虽然校园的信贷消费市场得到了开拓, 但也暴露出许多问题.

(一)市场准入的主体资格审查不够谨慎

具体分为两个方面, 一是针对中小金融公司、借贷平台的资质审查问题;二是针对借款主体即在校大学生等金融消费者申请借款的身份、信用审核问题.二者又是相互联系的,后者的规范是建立在前者的基础上的.通过一些网络借贷平台向大学生提供 “裸条放款”,提供身份证和裸照即可放贷. 监管的缺失, 准入门槛低正是导致这些问题发生的直接原因.

(二)协议签订涉嫌非法经营的问题

虽然“校园贷 ” 类 P 平台放贷的利率并未超过银行同期贷款利率的 4 倍, 一般年利率也还控制在20 % 以内,因此,在法律上可能不会被认定为 .但是,从相关报道看,实际情况是这些平台在收取约定的利息之外, 还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远远高于贷款本息的巨额费用,实质上就是不折不扣的 .

(三)存在虚假宣传欺骗诱导的问题

P 平台在向大学生群体推销业务时,往往不会如实告知借款的真实风险,不会详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能产生的额外金额,反而经常是以“零首付”、“零利息 ”等低门槛、低成本宣传广告进行欺骗诱导,致使某些涉世不深、自制能力较弱而消费 又旺盛的大学生上当受骗,从而既侵犯了消费者的知情权 、自由选择权和公平交易权, 又有欺骗诱导交易之嫌.

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