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摘 要：在我国二元经济结构突出的背景下,农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节.践行普惠金融创新发展,凸显共享金融发展理念,助力精准扶贫精准脱贫,统筹城乡发展,缩小贫富差距.从普惠金融与精准扶贫目标价值一致性入手,分析了阻碍普惠金融支持扶贫开发的主要障碍,相应地提出构建多元化、广覆盖、可持续的普惠金融扶贫体系对策建议,主要包括：建立有效复合式金融扶贫风险防控体系和补偿机制,规范配置扶贫开发资源,增强贫困地区金融服务可获得性,完善普惠金融生态环境等.
关键词：普惠金融；精准扶贫；小额信贷；金融扶贫
一、引言
普惠金融即金融包容性,是指有效率、全方位为社会所有阶层和群众提供服务的金融体系.贫困问题是当今世界最尖锐最严肃的社会问题之一,“十三五”期间是实现全面小康目标的决胜时期,消除贫困,改善民生,新常态下金融扶贫脱贫应以普惠金融为切入点.党的十八届三中全会明确提出大力发展普惠金融,普惠金融视角下的金融扶贫重在精准,贵在普惠,造福群众,致力于脱贫致富.推进贫困地区扶贫开发,完善金融扶贫机制,利于扶贫工作持续发展,提高贫困群体金融服务的覆盖率和满意度,是普惠金融目标所在.
推进精准扶贫,金融扶贫不可或缺.普惠金融是一种理念、创新、责任,是作为国家重大战略提供全民享受现代金融服务的机会与途径.普惠金融扶贫以政府市场协同发力为主要战略,扶贫对象从金融机构获得生产要素,投入生产创造价值,保障金融扶贫的输血形式与贫困农户的造血形式相互对接融合,体现授之以渔的理念,增强其自身发展能力.金融扶贫对象享有所需金融服务的权利,小额信贷需求是普惠金融的核心,储蓄和支付服务需求安全便利,保险需求降低脆弱性.G20杭州峰会数字普惠金融作为重要议题,上升为国家战略,逐步成为深耕农村金融的生力军,开启新的视角与桥梁.总书记强调实施精准扶贫,要构建好的体制机制,精准发力,狠抓落实,对症下药,因人因地施策,让贫困群众真正得到实惠.精准扶贫要做到对象精准、产品精准、渠道精准、责任精准和服务精准,彰显普惠金融包容性、公平性、可得性、持续性和多元性.
二、普惠金融扶贫国内外研究综述
(一)国外研究述评
1.关于小额信贷方面.小额信贷已经在巴西、印度等发展中国家迅速普及,能够拓展农户融资渠道,助推金融服务实现供给平衡,普惠金融是对小额信贷理论的进一步深化和发展.20世纪60年代孟加拉的尤努斯博士首先尝试小额信贷业务,主要服务对象是贫困农村妇女,实行“会员中心—会员小组一会员”结构,利率采取市场化定价原则,由此拉开了开展小额信贷的序幕,并发展成乡村银行（格莱珉银行）.
小额信贷的收支平衡与可持续性问题历来是学术界研究的焦点和热点,成为发展制度经济学与福利经济学重要的理论前沿.制度主义者认为信贷机构应该通过收取较高利息覆盖其运营和融资成本方能保持连续性,摆脱政府与捐赠的限制,保持财务持续性.社会福利主义者则认为信贷机构要保持持续性而不需要收支平衡,收支平衡会导致金融服务供求错位,制度成功应该由社会指标来衡量,更强调消除贫困.捐赠者被视为社会投资者,是一种社会内在回报.Vogel（1995）认为信贷机构是独立存在的,可持续性是其经营的最基本原则.Hermes（2011）通过研究435家信贷机构的数据发现,衡量可持续性的成本效率与衡量覆盖深度的平均贷款余额和女性借款者比例之间成负相关关系.同时,Cull（2011）对245家信贷机构研究得出,审慎性监管在一定程度上影响信贷机构的绩效与覆盖深度,与覆盖深度成负相关关系.
在研究小额信贷管理实践方面,Park和Ren（2001）通过实证研究发现企业单位在影响力、可持续性等方面均比政府组织经营更好.CHurchill（2002）认为忠诚度是信贷服务经营成功的关键因素,并进一步探讨如何将银行最佳实践应用于小额信贷.
2.关于普惠金融方面.普惠金融内涵来源于对金融排斥的研究,至今尚未成为一套成熟的经济理论.Leyshon和Thrift（1995）将金融排斥定义为阻挡特定阶层或人群获得正规金融服务渠道的行为.联合国在2005年正式提出关于普惠金融的概念,任何一个法律健全的发展中国家都应为所有阶层的人群提供合适的金融服务与产品.Hanning和Jansen（2010）认为普惠金融是将民间用户纳入到正规金融渠道,可享受到信贷、抵押、租赁、储蓄、保险等多方面的金融服务.
普惠金融的度量主要是从渗透陛、使用效率、成本等属性来衡量.Honohan（2005）认为渗透性是指金融产品与服务的覆盖广度,包括风险转移机制、汇兑方式、存储与支付、网点覆盖程度等指标.Sarma（2010）认为使用效率可以使用存款和贷款数量与GDP的比率衡量,衡量指标有：人均贷款账户、贷款收益率、人均存款账户和存款收益率.Arora研究证明成本是衡量普惠金融的重要因素,主要是指金融机构各种服务费用.
普惠金融的经济后果重点研究了对金融稳定性的影响.Khan（2011）研究认为,普惠金融加速货币政策的实施与落实,贷款会增加金融机构资产的多样性,降低贷款总体风险,同时,会降低贷款标准,增加银行的声誉风险和业务的系统风险.Morgan和Pontines（2014）通过实证检验发现小微企业融资规模与不良贷款率和违约率成负相关,普惠金融会促进金融稳定性.
(二)国内研究述评
1.关于小额信贷方面.小额信贷于20世纪90年代初期在我国广泛发展,源于对传统正规金融体制理念的创新与改革,是一种重要的金融扶贫手段,研究主要集中于扶贫功能与效果.杜晓山（2003）认为小额信贷是在一定区域内小规模金融服务,针对中低收入群体金融需求的一種特殊信贷方式.
国内学者对小额信贷可持续性发展进行了大量研究.吴晓灵（2004）和焦瑾璞（2005）认为资金的可得性更为重要,小额信贷利率应达到市场利率,利于可持续发展和激励其扩大资金供应.要实现信贷机构可持续性发展,加强监管、风险控制和良好的市场环境是前提.茅于轼（2007）提出小额信贷机构可持续发展的必要条件是的合法化,政府的强力干预会使机构丧失决策权和责任感.高晓燕、任丽华（2011）归纳影响小额信贷可持续发展的因素,有业务创新、宏观政策法律环境、风险内控机制、资金来源、创新管理方法等.
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深化土地整治，助力精准扶贫
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