农村金融产品和服务,本文是一篇关于金融论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
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摘 要：农村金融产品和服务的创新对于增加农民收入、改变农村地区落后状况具有十分重要的现实意义.本文首先对我国当前农村地区的金融体系做了讨论和分析.指出了农信社在农村金融建设方面的主导地位和农村金融体系的“二元结构”特点.分析了我国农村金融创新取得的成绩和经验,分析制约农村金融发展的因素和当前金融产品及服务的不足之处.最后,分别从健全财政政策、完善监管制度、加强同行业合作、树立创新意识四个方面提出促进农村金融产品和服务创新的建议.
关键词：农村金融：金融创新
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（8）-0074-03
党的十八大报告中提出：“解决好农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重”,“坚持把国家基础设施建设和社会事业发展重点放在农村,深入推进新农村建设和扶贫开发,全面改善农村生产生活条件”,这是党对农村工作的新部署.近几年,国家出台了很多相关政策,加大对“三农”的支持力度,这些政策的实施在一定程度上缓解了农民生产活动资金缺乏的压力.但是,由于农民生产活动容易受自然条件等因素影响,涉农金融机构承担的风险相对较大,农民的观念落后,农村地区金融体系结构不够合理等诸多因素导致了农村地区金融产品和服务偏少,农民生产活动不能得到充分的资金支持.很多涉农政策并未切实贴近“三农”,成效并不显著,农村经济主体资金匮乏的现状并未从根本上得到改变.
一、我国农村金融体系的组成及特点
我国当前的农村金融组织体系具有典型的“二元机构”特性,即正规金融机构与非正规金融机构并存.我国当前的农村正规金融机构主要包括政策性（农业发展银行）、商业性（农业银行、邮政银行）、合作性（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）和新型农村金融机构（小贷公司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助）等金融机构.随着农村地区金融机构的不断发展完善,其组成结构将日趋合理,正规金融机构将会扮演更加重要的角色.
我国农村地区金融机构分布广泛的涉农金融机构主要有：农村信用社、村镇银行、农村商业银行、农村合作银行、农村资金互助社、贷款公司、农业政策性银行、中国农业银行以及邮政储蓄银行.由于当地政府的扶持以及农村信用社更符合当地农村实际,更贴近“三农”,在农村金融体系中,农村信用社在法人机构数、从业人员数以及营业网点数等各方面都占有绝对优势,是农村金融体系的主要组成部分并起着主导地位.村镇银行、农村合作银行、农村资金互助社、贷款公司等作为农村新型金融机构,尚处于起步发展阶段.
二、我国农村金融产品和服务创新取得的成绩
(一)农村小额信贷机构初具规模
近年来,人民银行以信息服务作为切入点,开始推动农村地区的信用体系建设,逐步扩大征信系统在农村地区的覆盖面.截至2011年,人民银行为1.34亿农户建立了信用档案,信用农户评定数额达8300万户,其中有7400个农户因此获得了信贷支持.目前,我国农村金融机构以小额信用贷款作为重要手段,逐步扩大涉农贷款的覆盖范围,做到涉农贷款落到实处,在加大对“三农”支持力度的同时提升自己的收益.农村地区的小额信贷机构已初具规模,小额信用贷款的品种逐步增加,覆盖面也越来越广泛.
(二)农村产权抵押贷款产品创新取得成效
目前我国农村地区的农村产权抵押贷款的抵押物主要集中于土地、农村房屋、农业生产设备等.国内很多农村地区结合本地实际,积极开发并推广农村产权抵押贷款产品,并取得了一定的成效,如重庆地区基于“地票”的产权抵押贷款、吉林省梨树县的担保贷款、山东枣庄市农业合作社抵押贷款等,通过这些地方的不断探索实践,逐渐建立起符合当地实际的农村产权抵押贷款模式.本文以陕西省杨凌示范区为例,分析农村产权抵押产品的实施方案.
陕西省杨凌示范区于2009年12月被中国银监会列为农村金融改革试验示范区,开始了农村产权抵押产品试点项目.杨凌示范区相继出台了《杨凌示范区农村土地经营权抵押融资管理办法（试行）》、《杨凌示范区农村房屋抵押融资管理办法（试行）》、《杨凌示范区农业生产设施抵押融资管理办法（试行）》和《杨凌示范区生物资产抵押融资管理办法（试行）》四个管理办法用以支持农村产权抵押产品试验的开展.农村产权抵押融资操作流程如图2所示.总体来看,陕西省杨凌示范区自开展农村产权抵押贷款产品试点以来,切实为辖区一部分农户提供了贷款支持,在一定程度上缓解了农户贷款难的现状.
三、我国农村金融产品和服务创新存在的问题
(一)农村金融市场创新主体单一,竞争不够充分,缺乏金融创新动力
当前,我国的农村金融市场主要由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、新型农村金融机构以及民间金融构成.这些金融机构在农村地区比较分散,不利于统一管理,涉农金融活动的风险相对较高,涉农金融机构产品和服务的创新意愿和创新力度不足.比如中国农业银行虽然自2008年就已成立“三农金融事业部”,但其相关涉农金融业务一直未取得很大进展.以农户贷款为例,2010年农户贷款额为1155.8亿元,占同期个人贷款总额的10.1%；2011年达到1345.4亿元,占同期个人贷款总额的9.4%,相对2010年,2011年的贷款额虽然有小幅度增加,但个人贷款总额的同期占比有所下降.
农村信用社在我国农村地区,特别是欠发达农村地区占据主导地位.这种主导地位使农村信用社不需要金融创新即可获得较大的利润,造成金融创新源动力缺失,金融产品和服务的创新不足.据相关调查,农村地区结算业务占93%,而现代化的结算业务只有7%.从2006年开始创建的以村镇银行为主的农村新型金融机构在一定程度上弥补了农村地区金融机构单一的现状,但尚处于起步阶段,后期发展仍有很长的路要走.
(二)相关配套措施缺失,金融创新缺乏基础
结论：关于金融方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关金融论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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