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[提要] 近年来,随着世界经济的复苏,中小企业的发展变得愈来愈迅速,而其自身的资金积累已无法满足其高速发展的需求,然而其自身的财政信息不透明、财务数据不健全、管理结构混乱等问题一直让其贷款、融资存在困难.本文通过对辽宁省中小企业贷款保险业务市场现状进行研究,发现该市场普遍具有保险公司积极性不高、中小企业投保意愿不强烈、相关政策支持力度不够等问题.为此,提出应当加强中小企业贷款保险业务风险的管控、扩大中小企业贷款保险业务市场规模、提高政策面支持等政策建议.
关键词：中小企业；保险业务；风险控制；辽宁省
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2017年3月6日
伴随着国家的各种扶持政策出台以及“互联网+”时代的到来,现阶段中小企业已成为推动我国经济增长的核心点,也是我国对世界各国发展对外贸易业务的强力支撑点.截至2015年12月,中小企业的数量已经越过了四千万的数量大关,中小企业所创造的有效产值已经占到了国内生产总值的58%左右,出口贸易额度占68%,提供了超过四分之三的就业岗位,为我国的经济发展做出了不可磨灭的贡献与帮助.然而,目前我国大多数的中小企业均处于起步阶段,其业务拓展和日常营运都需求大量的资金,然而一般来说,内部融资很难满足其自身的发展需求,外援融资中普遍存在着获取资金审批严格、融资成本过高等问题,致使这类企业的外部筹资往往难以达到理想的效果,所以常常需要通过向银行贷款以获取足够的资金.但是由于贷款保险业务在我国的起步较晚,我国的金融市场体系以及相关法律法规尚处于发展阶段,不够健全,加之《商业银行法》等规定明确要求中小企业在*贷款服务时需要提供一定的担保,然而中小企业往往出现担保不足、财务信息可信度低、财务信息不全面等因素,难以满足信息对称的基本要求,往往使得这类企业在与借贷机构*贷款业务时出现障碍.因此,在中小企业和商业银行都在积极地寻找规避由贷款引起的风险新工具的大背景之下,研究中小企业贷款保险具有重要的现实意义.
一、辽宁省中小企业贷款保险业务发展现状
根据对大连市中小企业关于“影响企业发展的主要因素”的相关调查和访谈结果,有66.9%的中小企业将“资金不足”这一因素归为中小企业管理者们最为头疼的不利因素.据辽宁省发展研究中心对省内的调查显示,企业自身的资产规模大小以及可以提供的担保水平成为了阻碍筹集贷款的主要原因,这一事实可以从辽宁省中小企业规模与资金来源状况来体现,如表1所示.（表1）
从数据中也可以看出,中小企业的借贷成功比率明显与自身资产成正比关系,这也直接地反映了中小企业借款困难的现状.然而,根据市场调查结果显示,在保险市场中能够提供贷款保险业务类产品的保险公司少之又少,故而常常存在企业有购买意愿,却没有贷款保险产品可以购买的尴尬局面,更不要提有一些中小企业的经营者根本不了解中小企业的贷款保证保险业务.虽然有不少商业银行设立了专门业务部门,但在贷款的基本条件和要求上仍然十分的严格,以致贷款艰难这一不利因素仍然困扰中小企业的蓬勃发展.相关数据表明,2015年辽宁省中小企业在省内金融机构发放的3,306亿元的信贷中只分到1,170亿元.
二、中小企业贷款保险业务发展中的问题
（一）保险公司积极性不高.虽然贷款保证保险在政策的引导下逐步开展,但是从市场的普及状况来看,保险公司在业务开展过程中的积极性并不高.根据对大连市12家保险公司贷款保险试点运营现状及市场状况做的调查可以看出,影响保险公司开展贷款保证保险业务积极性的主要因素有政府支持力度、业务经营风险等.
1、市场业务风险较大.在现有的技术手段下,对中小企业的风险评估和衡量的难度较大,保险公司的收益不易确定.首先,由于中小企业的运行机制大多不够健全,很容易受到外界环境的影响,在这个国际经济形势极其不稳定的当下,一旦再次发生金融危机或者较大的市场波动,中小企业就很可能出现违约现象,使得保险公司承担的风险变大；另外,由于中小企业主营业务内容繁多且经营内容与经营方式不同导致企业收益的不确定性,使得部分中小企业的收益同样不够稳定.中小企业保证保险所面临的风险多样性促使保险公司在贷款保证保险的费率精算的公平上产生了一定的难度,给业务的收益带来了不确定性.
2、保险费率定价困难.首先,贷款保证保险费率的确定和中小企业的违约率相关,企业的违约风险,不容易预测与掌控；其次,面向中小企业的贷款保险业务类产品仍然是一种处于初级阶段的险种,其市场运行的时间不长、各种经验数据不足与业务规模不大导致保险机构难以运用经验算法来给此类保险业务界定一个标准的保险费率,给中小企业贷款保险定价过程造成较大障碍.
3、市场认同率不高.由于贷款保险业务是一个新兴保险业务,许多的中小企业对其“不知底细”,导致了贷款保险业务市场的规模难以拓展.此外,保险行业和政府对这一业务的推广力度不足也导致了中小企业普遍对贷款保险业务认知度不高.没有广阔的市场自然不能给公司带来足够的盈利空间,保险公司自然难以提起对于推广该业务的积极性.
（二）中小企业投保意愿不高.对贷款保险现状分析可以看出,大部分中小企业的投保积极性并不高,其原因主要有以下几点：
1、贷款保险业务试点较少,难以满足需求.介于贷款保险业务是一种新兴的保险业务,在辽宁省其业务展开主要是围绕个别城市的试点展开的,对保险机构和具体的业务对象,甚至贷款的用途及去向都有着严格的限制和要求,故而其覆盖的客户群体比较少,导致了大部分中小企业的投保意愿不够强烈的现象.
2、贷款保险成本高昂.大部分的贷款保险都严格要求中小企业对贷款的使用只能用于生产经营,强制扩大生产规模,毫无疑问会增大企业的经营风险.另外,由于很多的中小企业都处于起步阶段,需求大量的资金,有此类情况的企业往往会因为违约风险大而不能参与到贷款保證保险业务中.
结论：适合不知如何写中小企业方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于中小企业论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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