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主题:小微企业融资论文写作 时间:2024-03-22

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由于工作的关系,笔者经常同银行人员打交道,所谓一回生二回熟,时间长了很多人都成了无话不谈的朋友.也因此我们常常能听到许多银行内部一些“鲜为人知”的内幕,并且其与外界得知的情况往往大相径庭.仅以小微企业融资为例,管窥一斑.

如今,小微企业融资难成为了社会上的共识.鲜少有人考究清楚为什么银行不愿为小微企融资.我们被告知的原因是,小微企业财务管理不健全、组织架构不完善、信用差等等.而事实上,大部分银行不愿为小微企业贷款,只是迫于国家政策的压力做些“姿态”罢了.

那么,银行不愿意做小微贷的真实原因是什么呢?第一,成本高.银行在人力成本控制方面可谓做到了极致.银行为了弥补人员的不足,大量使用临时工,也就是派遣人员.目前,各个银行大约有1/ 3人员都是派遣单位派遣来的,和正式人员的工资、奖金以及其它福利待遇等相距甚远.因此在人员紧张、业务又繁多的情况下,“抓大放小”似乎才是银行的最佳选择.例如,一项5000万的业务,如果是做成企业贷或项目贷,那么一笔或两笔就可以达成.但是如果做成小微贷,至少需要20-30笔,在这过程中后者耗费的人力物力财力及時间的成本将是前者的数倍.

第二,风险大.银行认为,企业抗风险的排列顺序是大、中、小、微,越往后的企业抗风险能力越弱.这其中,国企的抗风险能力要大于民企,而央企又大于地方国企.银行的经营宗旨是,保证贷款安全的放出和收回,并在此基础上实现经营收益.结合上述风险和收益的原则,银行自然更愿意把贷款向大中型企业倾斜,特别是向大型国企倾斜.在贷款总额度一定的情况下,那么小微企业获得贷款总额度自然很有限.以上两点是小微企业融资难的最主要原因.

第三,利息高.小微企业融资的真实利率到底是多少?笔者现以做小微贷闻名的M银行为例予以说明.M银行小微贷是按月付息年底还本.年利率为9厘,通俗的讲就是100万贷款,一年12个月的利息是9万元.而真是的情况确实如此吗?事实上,银行除了收取9厘的利息外,还要收取贷款额度2%的风险管理费,这是不退回的.再收取贷款额度10%的保证金,银行按年息3厘给贷款企业支付利息,一年后贷款还清保证金退还.也就是说贷款100万,扣除保证金和风险管理费,拿到手里的实际是88万.如此下来,我们可以计算出年利率应该是12.16%.

然而,如果就此认为这是最终的利率,那就大错特错了.在上述条件不变的情况下,银行又附加了其它条件.仍旧以M行为例,要知道银行贷款给小微企业的不是,而是银行承兑汇票.如果100万贷款给的是100万,那么利率前文计算出的12.16%.但是如果换成是银行承兑汇票利率是多少呢?我们知道银行承兑汇票最长期限是半年,票面年利率6%左右,每天上下浮动,但差别不大.100万的银行承兑汇票,贴现要付6个月的贴现息,即3万元.如此说来,小微企业贷款100万,扣除押金、风险管理费和贴现息,拿到的只有85万.

至于银行为什么不提供取而代之的是汇票?原因是第一,为了揽储.也就是贷款后必须存回银行开银行承兑汇票.第二,为了增加收益.承兑一次收一次贴现息,因为银行承兑汇票最长6个月,相当于一年就得贴现两次,银行就能收取两次贴现息.

诚然,小微企业发展慢存在各种各样的原因,但融资难无疑是重要的制约因素.此困境不,任何所谓的加快小微企业发展的政策、方针等,都将难以达到设计初衷.

结论:适合小微企业融资论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文,相关小微企业融资开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。

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