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立足机会平等要求和商业可持续原则的普惠金融,讲求以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.近年来,尽管在宏观政策的持续引导下,普惠金融在金融体系中的重要性已经得到很大提升,但在实践层面,金融服务供给不足、惠而不普的现象依旧存在,这令普惠金融再度成为今年*的热点议题.
事业部架构
“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策.”国务院总理李克强3月5日在政府工作报告中对大中型商业银行设立普惠金融事业部作出指示.
业内认为,国家高层领导的明确表态为发展普惠金融提供了体制上的源头保障,接下来需要看银行的机制创新如何跟进.在政策思路上,这也是决策层对金融机构普惠金融业务加强引导的延续.从2015年12月31日国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》,将发展普惠金融提升到国家级战略规划层面,到2016年杭州G20峰会出台《G20数字普惠金融高级原则》,再到实施激励性的货币信贷政策,普惠金融无疑已经成为当下中国金融发展的重点课题.
此外,从近三年的*议题看,如何发展普惠金融也一直是金融领域代表委员关注的焦点.例如全国政协委员、中国农业银行原监事长车迎新,全国政协委员、北京银行原董事长闫冰竹,全国政协委员、招商银行原行长马蔚华,全国政协委员、银监会信托监管部主任邓智毅等都曾提出过发展普惠金融的相关议案或提案.
业已形成的共识是,普惠金融是“雪中送炭”,而非“锦上添花”.背景在于虽然我国各类金融机构众多,但在基层金融服务总量上,目前仍处于供给不足的状态.然而知易行难,站在金融机构的角度,业务重心的下沉除了需要系統性的战略布局,服务模式的创新,还要面临来自人员、成本等方面的压力.如何调动金融机构的积极性和创造性,是普惠金融能否取得实质性进展的关键.
在闫冰竹看来,设立普惠金融事业部是激发金融机构发展普惠金融热情的有效途径,可为小微企业、三农领域的金融服务带来全新尝试.“要激发金融体系竞争活力,扩大金融服务有效供给.”闫冰竹在3月5日的政协小组会议中提到,他在调研中发现,很多区域只有存款、没有贷款,金融的微循环不畅,有效供给不足,金融资源的配置存在结构性问题.
事实上,在普惠金融的推进方面,目前不少银行已经做出尝试,包括设立三农事业部实现机制创新,以及通过控股村镇银行促进业务下沉,但整体来看,效果并不十分明显,特别是惠而不普的局面未能有效*,很多农村和偏远地区群众能享受到的金融服务非常有限.据报道,目前全国仍有1500多个金融网点空白乡镇,农村的网点密度和城市相比差距大,农民到最近网点的距离远,有的网点一个基层员工要对应上万农户,服务难以深入.
数据护航
大型银行基于地区分布较广、物理网点众多的优势,如果能够尽快推进普惠金融事业部的设立,或将收到事半功倍的效果.具体到机构布局方面,则可加大对金融服务薄弱区域的网点布设力度,以及对金融需求旺盛的社区和村镇优先增设机构网点.此外,在中国农业大学金融系主任何广文看来,大型银行还可以为小型银行提供服务,满足其资金、技术方面的需求,增强其普惠金融的服务能力.
而从具体实施的角度,大型银行设立普惠金融事业部除了需要打造专门的运营机构,还要重点提升大数据风控能力.全国政协委员、交银施罗德基金公司副总经理谢卫认为,数据和技术将成为普惠金融发展的主要驱动力量,“但在这方面,传统金融机构,尤其是大型银行还存在短板,缺乏针对个人、小微企业等群体的大数据风控模式,未来可加大和互联网机构合作.”
事实上,探究普惠金融供求失衡的状态,除了业务下沉方面的欠缺,供求信息不对称也是主要阻力.由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少,缺乏有效的抵押品,传统金融机构难以获得有效的信息及甄别信息机制.
“通过比较发现,现阶段传统的金融服务模式无法满足普惠金融的需求.”易观智库在分析中称,通过互联网、大数据等技术为用户提供新型金融服务,能够把金融的支付清算、融通资金、股权细化、资源转移、风险管理和信息提供等功能在不同程度上进行提升,是对传统金融质的升级.
中国人民银行行长周小川也赞成用数字技术解决当前普惠金融发展的难点.“全球普遍共识认为,真正对社区和偏远地区最有效的办法就是利用数字技术,也就是利用网络,利用移动设备,像手机等.这是最有效的办法,全球若干国家也都有一些经验.”在周小川看来,除了已经存在的金融机构以外,还要鼓励科技类企业朝这个方向发展,同时向这个领域提供技术支持,这样就会逐步改变贫穷偏远地区金融服务差、基层金融服务不足的现状.
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农村普惠金融十大建言
发展普惠金融需要从顶层设计着手，进一步研究和制定包括政策性、商业性、合作性金融和民间金融协调发展和相互配合的完整的战略规划、执行计划、实施措施和。
以为抓手做好普惠金融大文章
在全面建成小康社会进入决胜阶段、“十三五”规划即将扬帆远航之际，今年的两会被寄予了更高期待。对进入进行时的2016年全国两会，各界人士热切关注着。
大数据技术对于互联网普惠金融风险管控能力重要作用
摘要：大数据被用于互联网金融风险分析的作用比较明显，尤其是对互联网普惠金融风险管控。大数据技术几乎非常准确地计量了这种风险的产生、发展和走向。因。