利率市场化背景下天津市中小型商业银行负债管理状况问题,关于免费利率市场化论文范文在这里免费下载与阅读,为您的利率市场化相关论文写作提供资料。
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摘 要：随着利率市场化的不断推进,商业银行资金成本不断提高,净息差缩窄.在利差为主的盈利模式下,负债管理对资产管理有重要影响,也在很大程度上决定了商业银行的盈利能力.本文以天津市中小银行为样本,分析了在利率市场化背景下中小型商业银行负债管理的现状及存在的问题,提出了相关政策建议.
关键词：利率市场化；负债管理；中小型商业银行
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（1）-0077-03
近年来,我国利率市场化进程在“政策推动”和“市场倒逼”的交互作用下加速推进.截至2015年8月对活期存款及一年期以内（含一年）定期存款利率上限管制外,其他市场利率都已完全放开,进入改革进程的“最后一公里”.尽管从长远来看,利率市场化会增加银行经营的自主性,有利于银行业进行经营转型.但在利率市场化推进不断深化过程中,市场竞争越来越激烈,资金来源的成本不断提高,对商业银行尤其是中小型商业银行盈利能力、风险管理等产生不小的冲击.
一、天津市中小型商业银行负债现状及特点
(一)负债规模增长趋缓,负债结构变化明显
随着利率市场化改革的推进和互联网金融的扩张,银行业市场竞争加剧导致资金来源分散,存款流失严重,中小银行负债规模增长趋缓.截至2014年末,天津市中小型商业银行负债规模22416亿元,同比增长8.68%,增速下降11.8%.从单位存款来看,受宏观经济下行的影响,中小企业出现破产倒闭现象,单位存款来源减少.同时,利率市场化推动银行间金融工具市场成熟与完善,大型优质信贷客户通过债券和股票开展融资,在分流银行资产端业务的同时,也分流了部分单位派生存款.从个人存款来看,资本市场的迅速发展,货币市场基金高流动性和可支付性的实现、互联网理财工具等诸多创新产品的出现,对银行储蓄存款形成较大的替代效应.
与此同时,负债结构变化明显,单位活期存款和储蓄存款占比下降,存款型理财产品、同业负债、金融市场投资等主动性负债的比重逐步提高.2014年末中小型商业银行人民币单位活期存款及储蓄存款在各项存款中占比,与2012年相比下降了12.44个百分点.具有自主发行理财产品的银行,结构性存款大幅增加.如A银行,2014年末单位结构性存款89.05亿元,个人结构性存款与个人定期存款持平,达到103.15亿元,两者在各项存款中占比5.46%,比2012年提高了1.58个百分点.xx银行天津分行单位结构性存款由年初的2.74亿元增加至27.57亿元,个人结构性存款由年初的0亿元增加至3.70亿元.
(二)资金价格不确定性提高,存款成本普遍上升
利率市场化过程中,中小银行面临的资金价格不确定性提高.2015年5月11日,存款利率上限从之前的基准利率的1.3倍上调至1.5倍.与此前的“一浮到顶”不一样的是,各商业银行对于存款的定价在此后出现了明显的分化迹象.大型商业银行的上浮幅度则相对较小,中小银行仍然选择较大幅度的上浮.一旦取消存款利率上限,中小商业银行面临的资金价格不确定性加剧,定价管理面临挑战.
长期以来,商业银行的存款与市场化资金来源之间存在割裂,两个市场的互融性差、互通性弱,价格形成和发现的基础不一样,价格水平有较大差异.银行理财产品的大量推出,非标准化债权等同业资产的快速增长以及各互联网企业在产品、渠道、支付平台等多方面对金融业的不断渗透,一定程度上打通了两个市场之间的价格传导渠道,分流了部分银行低成本存款,拉高了负债成本.
（三）监管政策日趋严谨,银行管理思想有所转变
存款偏离度管理政策的出台,有效抑制了银行存款“冲时点”的行为,减少短时间内市场资金的剧烈波动,降低银行流动性风险.中小型商业银行更加注重存款的日常维护,季末突击拉存款的行为有所收敛,存款稳定性增强,存款定期化、短期化趋势明显.以天津D银行为例,截至2014年末,定期存款时点余额1036.05亿元,同比增加17.49%；日均定期存款971.07亿元,同比增加20.10%.而活期存款时点余额696.60亿元,同比下降9.64%；日均活期693.75亿元,同比仅增加2.28%.多家银行与货币市场基金合作,发行短期理财产品,应对互联网金融的冲击和利率市场化趋势.股份制银行也普遍将同业客户的营销重心转向非银行客户,期限在一年以内.
二、天津市中小型商业银行负债管理存在的问题
(一)负债创新产品市场表现薄弱,客户认可度不高
随着监管政策的变化,中小型商业银行逐步获得更多在负债产品创新和定价方面的权力,较为突出的是同业存单和大额存单的发行和推广.同业存单自2013年12月首次发行以来,正逐渐成为银行尤其是中小银行优化负债结构、拓宽负债来源的重要渠道.截至2014年末,全国金融机构累计发行981期同业存单,发行规模10029亿元,实际认购9376亿元,认购率为93.5%.2015年6月2日,《大额存单管理暂行办法》发布,部分银行业存款类机构可以对外发行面向个人和企业的普通大额存单.大额存单的发行进一步提升银行资金来源中市场化资金占比,推动银行负债结构主动化.
然而,受发行人范围、需求群体等多方面因素的影响,无论是同业存单还是大额可转让存单在天津市场表现一般,客户认可度不高.以某银行为例,该行在全国范围内发行同业存单1300多亿元,主要集中在北京、上海、广东、深圳四个地区,而天津分行虽有销售权限,截至目前还没有机构实际认购.单位大额存单在全国销售量为104.45亿元,天津市场仅销售0.7亿元,销售占比仅为0.67%.
(二)流动性风险管理制度建设普遍薄弱,管理手段落后
天津市中小银行近年来在全面风险管理领域取得较大进展,但在流动性风险及其相关的金融市场风险方面进展较为薄弱.在流动性风险管理架构、策略方面,在具体的风险识别、计量及监控方面都还处在起步阶段或者说管理仍较为粗放,所设流动性风险监控指标不能真正起到防范风险的作用.
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