规范商业银行服务收费管理,此文是一篇商业银行论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
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摘要：近年来,消费者对我国商业银行服务收费的不满和质疑越来越多,银行服务收费已成为当前社会广泛关注的热点问题.本文结合商业银行服务收费现状,对商业银行开展服务收费的背景及依据从国际经验、经营成本、法律等角度进行分析.针对商业银行服务收费过程中存在的问题,指出商业银行在推进服务收费改革过程中,应从服务收费定价机制、内部管理、产品创新等方面进行提升,构建科学规范的收费管理体系,为商业银行业务良性发展提供有力支撑.
关键词：商业银行;服务收费
中图分类号：F830.31文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（2）-0047-03
近年来,关于银行业不合理收费的议论,一直处于舆论的风口浪尖,负面舆*件时有发生,监管部门多次发文要求商业银行规范服务收费行为.当前我国大型银行已完成股份制改造,面临较大的业绩压力,往往会采取一些不太规范的手段来完成短期业绩目标,单纯依靠监管部门强制性行政手段来解决商业银行服务收费不规范问题既不现实也不科学.只有在深入了解银行服务收费的背景和动机的前提下,理性看待商业银行的逐利行为,逐步规范商业银行服务收费管理,才能更好地促进商业银行业务持续健康发展.
一、商业银行服务收费现状
（一）收费业务收入大幅增长.近年来,各家商业银行积极调整发展战略,大力发展中间业务.数据显示,2005年,我国商业银行的手续费和佣金净收入在银行的营业收入中占比还不到8%,到2009年底超过了15%,2013年末已接近20%左右.
（二）收费项目急剧扩张,收费水平略有提高.根据中国银行业协会统计,截止2011年7月,对各家银行称谓不同而内容实质一样的项目进行合并同类项后,商业银行服务项目总计1076项,其中226项免费,占比21 %.与2003年银行相比,大型银行有偿服务项目662个,较2003年增加338项,增长了104%;股份制银行有偿服务项目354个,增长了55%.对比2010年与2003年服务收费水平,各行原有收费项目的收费水平总体变化不大.而*市场费用变动所引起的相关业务收费水平略有提高,由汇率变化引起的以外币计收的收费标准有所提高.
（三）外部监管日趋严格.2011年,银监会、人民银行、国家发改委三部委联合发文取消了银行11类34项个人服务收费.2012年3月,三部委开展了一系列专项治理工作,银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》,颁布“七不准,四公开”条例,要求商业银行严格按名录收费,凡未纳入名录的一律不得擅自收费.2013年10月,国家发改委开展的涉企收费专项检查,将“商业银行在贷款过程中强制收费,以捆绑等形式变相强制收费,以及商业银行只收费不服务、少服务”行为作为检查重点内容.同时,《商业银行服务价格管理办法》已正式向社会公布.这一系列措施的实施,标志着商业银行服务管理体制将迎来重大变革,外部监管日趋严格.
二、商业银行开展服务收费的背景及依据
（一）从国际经验来看,银行业服务收费符合国际发展趋势.美国的商业银行收费开始于20世纪80年代,当时美国政府放松了对商业银行的管制,取消存款利率上限并降低市场准入标准,导致银行业竞争日益激烈,银行在成本升高和利润下降的压力下开始对中间业务进行收费.目前欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上,部分大银行甚至超过了50%,并继续呈上升趋势.如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务、巴克莱银行的中间业务收入占73%.同国外相比,我国商业银行服务收费起步晚,只有不到10年的历史,收费项目少,收费金额低,中间业务占比仅在20%左右,因而国内商业银行开展服务收费符合国际银行业发展趋势,且会逐渐加快收费的市场化进程.
（二）从成本角度出发,商业银行提供服务所耗费成本应得到补偿.依据成本匹配原则,商业银行提供服务虽不使用银行的信贷资金,但仍然会发生一定的支出,具有一定的成本,包括开发费用、设备费用、人员费用、办公费用以及维护费用等.商业银行作为企业,按照自主经营、自负盈亏要求,必须遵循成本收益相配比原则.如果银行认为其服务带来的收入不足以弥补成本时,它就需要通过收费的方式对成本进行分摊,否则银行就无法生存和发展.从成本的角度,我国商业银行的收费是合理的,甚至从成本核算法来看,我国商业银行的收费还是偏低的.
（三）从法律角度来看,商业银行服务收费有据可依.银行为客户提供有偿金融服务,收费符合《商业银行法》第五十条要求：“商业银行*业务,提供服务,按照规定收取手续费,收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行依据职责分工,分别会同国务院价格主管部门制定.”《商业银行服务价格管理办法》由银监会和国家发改委制定,于2014年8月1日起执行,办法赋予了商业银行服务收费定价权,为商业银行提供有偿服务,按照协议约定收费的合法性提供了保障.
三、商业银行服务收费过程中存在的问题
（一）定价机制不完善,定价能力不高.我国商业银行中间业务发展迅速,金融产品和增值服务日趋多样化、复杂化.但由于定价机制不完善,商业银行长期以来对服务收费定价采用的均为政府指导价和市场调节价,在一定程度上影响了商业银行确定服务价格的科学性和灵活性.虽然部分商业银行从制度层面建立了服务价格管理流程,但实际执行过程中存在着疏漏.商业银行定价政策不统一,分支机构拥有较大的定价权,或者行内几个部门同时拥有一定的定价决策权,且缺乏有效的协调机制,致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间收费标准也存在一定差异.定价能力不高,即使是占据市场优势的大型银行,也面临着科学定价方法的考验,采用成本加成定价法却无法准确计算作业成本,采用市场跟进定价法却不能按照国外同业价格水平执行,采用客户导向或价值定价法却难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性.
结论：关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行有哪些论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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