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摘 要：小微信息主体包括小型、微型企业,个体工商户及农户.要突破小微信息主体“融资难-发展难陷阱”,关键在于加快金融服务体系改革,建立健全服务于小微信息主体的金融基础设施.其中,首要任务就是要建立专门针对小微信息主体特点的征信服务体系（即小微征信服务体系）,以客观反映小微信息主体的信用风险状况,解决借贷双方的信息不对称问题.构建小微征信体系的关键在于建立可持续性的非银行信息采集机制.
关 键 词：小微信息主体；征信；非银行信息
中图分类号： F830 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2013）06-0025-03
一、 文献综述及小微信息主体的界定
国内外对于小企业、微企业、个体工商户、农户的研究时间不少于20年, 而且研究的侧重点、范围、名称也都有差异.从国外研究看,对Es（Small and Medium-size Enterprises）的研究众多,莱奥拉·克拉佩尔等人（Leora Klapper,etc,2006）运用企业借贷层面数据对私人拥有的、年轻的、微型和中小企业（E firms）的融资模式进行了研究,验证了企业融资结构理论中的啄食顺序理论及信息不对称对公司资本结构的影响, 分析发现Es以市场和利润为导向,可以创造更多的就业机会,但同时融资的限制阻碍着它们的发展,信用和登记注册信息的完善有助于Es的发展； 托尔斯腾·贝克等人（Thorsten Beck,etc,2008）使用45个国家91家银行数据对中小企业的融资特征进行了分析,发现相对于大企业而言,银行一般不愿给中小企业提供资金,或者是收取较高的利率和费用,在对中小企业融资过程中,融资环境比企业规模、银行类型更重要.以不同国家为例对Es的研究很多,如富兰克林·艾伦等人（Franklin Allen,etc,2006）对印度的商业环境、融资渠道、各种类型企业（包括Es）的治理机制和融资的研究,Seker,Murat（2010）对土耳其的研究,Biggs Tyler（2006）对非洲的研究等.Mohini Malhotra 等人（2007）对Es的研究范围进行了扩展,将MEs（Micro,Small,and Medium Enterprises）界定为由业主管理、很难从正规金融市场获得融资的独立实体,包括在偏远农村生产农产品的农户、工匠、咖啡店、网吧、规模很小的工程或软件工厂、在国内外市场上向跨国公司销售零部件的厂商等等, 并对MEs的融资状况进行了实证分析, 提出应建立更具包容性的金融系统,包括制定专门的MEs融资政策、建设合理的金融基础设施, 尤其是投资建立支持性信息基础设施,如信用局和会计标准.
与国际类似, 国内近些年也主要侧重于对中小企业的研究,名称各异：如小型微利企业、小微企业、微小企业、微型企业、弱势群体等.其中,对小企业融资及征信的专门论述不胜枚举, 对农户问题的研究也较多.例如,杨羽飞（2008）以广东茂名市为例,分析了农户小额信用贷款由盛转衰的原因, 提出建立农户征信系统的构想；何卫东（2011）通过选取国内较为成功的一些案例, 对我国农户征信制度的形成与发展进行了回顾, 分析了农户征信制度建设中面临的误区和成因,提出通过探索、规范和统一的“三个阶段”建设全国统一的农户征信平台的思路和政策建议； 刘峰（2012） 运用制度变迁和信息经济等理论,对农户征信的主要特征和农户信用缺失的原因进行了分析.在众多研究中,对个体工商户的研究相对较少,孙祖根、张有荣（2002）以丽水市为例,对个体工商户的发展轨迹和金融服务特征进行了分析；黄屹（2007）对个体工商户的代码登记管理现状进行了分析,发现相对于其他不同类型的组织机构,个体工商户的代码数据覆盖率在代码数据库中最低；张陆、余锦丽等（2009）分析了微型企业的内涵和个体工商户的实质,认为个体工商户应属于微型企业范畴；晏艳阳、蒋恒波（2010）从个体工商户的经营状态更具有“个人”特征出发,使用个体工商户数据对Logistic回归等6种信用评分模型进行了检验.在以往的研究中,将个体工商户、农户、微型企业和小企业四者放在一起进行深入研究的则更少.邓光汉、刘润葵（2004）将中西部农村生活未达到小康的广大农户、中小企业和个体工商户、失业人员称为市场竞争中的弱势群体,并对该群体的融资问题进行了研究；刘克崮早在2009年前就提出“草根经济”、“草根金融”概念,将小型企业、微型企业、个体工商户和农户称为“草根经济体”,并对该群体的财务规范程度、抵质押物充足程度和融资担保方式等进行了分析；范伟权（2009）对国开行探索的“一会三公司”的管理融资平台,即“汨罗模式”进行了介绍,论证了该模式是对“草根金融”的大胆创新,值得推广；李小溪（2012）、王震（2012）将小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户统称为小微企业,调查研究了小微企业的融资状况.
纵观已有的对小、微企业、个体工商户和农户的研究,无论是对其中之一的单独研究,还是将四者合一的研究,更多的是侧重在融资本身,分析了这一群体作为融资者的困境,但尚缺乏从信息主体角度对这一群体的研究.本文认为,从小企业、微型企业、个体工商户和农户在社会经济活动中的特点和地位来看,可以将其称为“小微实体”,而从征信角度则可将这四者统称为小微征信信息主体,它们在范围上类似于MEs,要广于Es.
小微征信信息主体可简称为小微信息主体,就征信业务具体而言,包括作为信息提供者直接向征信机构提供自身信用信息的小企业、微型企业、个体工商户和农户,或与信息提供者通过特定关系依法将信息归集到征信机构,间接向征信机构提供自身信用信息的小企业、微型企业、个体工商户和农户.与一般的自然人、大中型企业相比,小微信息主体具有不同的风险特征：（1）小微信息主体的信用体现的不是个人,也不是法人,一般是以家庭为核心的群体的风险特征；（2） 小微信息主体人群一般无固定职业；（3）具有一定的稳定性,但也面临着解体和重组的风险；（4）通常无资产作为抵押品；（5）通常融资额度不高,授信机构获得的利润不多.综上所述,小微信息主体相对于个人、大中型企业而言,需要作为一个群体,整体对待.
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