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在“懒人经济”时代,直销银行的出现,让人足不出户就可以*大部分银行业务,看上去很美.
但是,理想很丰满,现实很骨感.作为一种创新的银行运作模式,直销银行2013年进入我国之后,发展并未如预期来得快,来得好.
在对直销银行战略定位和组织形式的反思中,大家认识到,要缓解直销银行独立性不足、竞争力不强等不足,实现直销银行2.0版转型升级,推动这一创新模式又快又好发展,关键是：实施直销银行子公司制改革,设立直销银行子公司.
具体而言,直销银行子公司将可以发挥四个方面的作用：
推动直销银行业务回归本质.从表面上看,直销银行的出现,使得金融消费者可直接在银行网站、APP等平台进行账户开立,直接实现存款、理财、支付和信贷等金融需求.但互联网并不是直销银行的本质,1989年诞生于英国的世界上第一家全功能直销银行First Direct,最初依靠电话提供银行服务.直销银行顾名思义是直接销售产品和服务的银行,其重要特征是直面客户、简单快捷,本质是通过轻型化经营直接向金融消费者提供最高让渡价值.作为传统银行一个部门,直销银行业务和网络金融业务难有本质区别,轻型灵活的精神无法体现.如部分直销银行成立之初,推出收益较高的理财产品,吸引了新客户也转移了老客户,在银行内部引发争议.而从战略高度重视直销银行业务,推动子公司制改革,直销银行子公司成为法人实体后可独立对经营管理作出决定,并作为母银行一支“轻骑兵”和互联网金融同业平等竞争.
搭建开放融合的跨行业平台.近年来,传统银行频频升级网上银行、手机银行、微信银行,但这种在传统银行牌照下的改良,仅能进行功能和业务上较为有限的创新.而通过设立直销银行子公司,将可以向不同的监管部门申请多种业务经营许可.其中重要的一点是,直销银行子公司将从产品和服务销售渠道,发展成为开放融合的跨界合作平台.通过跨界合作,广泛介入互联网原生场景和泛金融场景,有助于解决直销银行批量获客能力不足等问题.对母银行而言,将直销银行作为进军互联网金融的试验田,开展和客户使用场景结合更紧密的业务,有助于满足客户综合化需求,增强客户粘性.如波兰的mBank,一方面注重和非银金融机构合作,丰富线上平台的金融产品；一方面,创造性地和电商、互联网公司合作,拓展分销渠道.而搭建这样的跨界平台,作为一个部门的直销银行根本无法完成.
探索创新业务风险隔离制度.建立有效的风险隔离制度,构筑牢固的金融“防火墙”,是降低金融业系统风险在不同机构之间蔓延的重要保障.过去,我们习惯于通过分业经营来实现这一目的.然而,研究表明,在以银行为主导的金融体系中,实施严格的分业经营困难很大.而通过在一个集团内部分设不同法人机构来隔离风险传染,则是比较现实和有效的途径.设立直销银行子公司,在直销银行和银行母公司之间实现管理隔离、业务隔离、声誉隔离、人员隔离、信息隔离,既有助于直销银行大胆试错、积极创新,也有助于银行业稳健经营,维护金融体系稳定.
传统银行风控体系层级多、链条长,和直销银行简单、直接的文化多有冲突.设立子公司之后,直销银行将可以形成具有互联网精神的风险管理文化,构建和自身业务特点相适应的风险控制体系,从而在风险可控的前提下对市场变化和客户需求直接作出快速响应.
深化商业银行公司治理改革.公司治理是现代企业制度的核心,对稳健经营的商业银行而言,公司治理更具有重要作用.对直销银行本身而言,通过设立子公司,有助于深化内部体制机制改革,尤其是完善高管和员工激励约束机制,如实施员工持股计划,建立市场化薪酬体系,形成资本所有者和劳动者利益共同体,激发银行作为真正市场主体的生机和活力.设立子公司后,还可以引入多元化社会资本,实施混合所有制改革,改善银行股权结构,使国有资本和非国有资 够在经营过程中实现优势互补,推动公司治理机制和架构优化.
商业银行的公司治理具有特殊性.如果混改之后,大量民营资本和海外资本进入银行体系,可能导致银行只重视股东利益而忽视客户利益,对于国家的金融安全和稳定也可能带来影响.而在直销银行这样具体业务领域实施混改,风险总体可控,是对银行业混合所有制改革的有益探索.
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