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关于企业融资论文范文写作 P2P网络借贷模式下小微企业融资风险与收益权衡相关论文写作资料

主题:企业融资论文写作 时间:2024-03-11

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摘 要:作为一项新型的普惠金融产品,P2P网贷在小微企业中的融资影响力逐渐提升,并在一定程度上弥补了小微企业融资难的空白.小微企业的资金参与也为P2P网贷行业的发展注入了新的生命力,这一过程中,P2P网贷与小微企业的共同成长已成为有目共睹的事实.文章基于小微企业P2P网络贷款平台融资的收益及风险权衡分析,提出了P2P网络借贷行业的未来发展方向建议:即完善小微企业征信体系,积极引入第三方资金担保及托管,以及制定P2P网贷行业标准.在提高P2P网贷行业口碑的同时,真正做到扶持小微企业,实现P2P网贷与小微企业的共荣共赢.

关键词:P2P 小微企业 收益 风险 发展建议

基金项目:江苏省教育厅2014年度高校哲学社会科学研究基金资助项目(2014SJB497).

一、引言

随着我国P2P网络借贷行业的发展,小微企业开始给予这一融资渠道更多的关注.据统计,目前我国小微企业的贷款余额增速已超过大中企业,包括P2P在内的互联网金融借贷模式的普及很大程度上弥补了小微企业的资金缺口.与此同时,P2P网络借贷行业也在小微企业的积极参与下得到了蓬勃发展,借贷双方资金相互盘活.因此聚焦小微企业,势必成为P2P网贷行业的未来.如今P2P平台数量增长惊人,这种网络借贷模式能否真正成为小微企业的成长助力,完全由其成熟度决定.然而我国P2P网络借贷行业目前只是刚刚起步,仍有众多风险及缺陷,如何打破瓶颈追求行业的永续发展,延长小微企业的生命周期,是P2P网贷模式当前需要思考的重大课题.

二、P2P网络借贷概念及背景

P2P全称为Peer to Peer,即点对点的网络借贷,运营模式为借贷公司依托互联网平台为借贷双方搭建桥梁,在为自身创造盈利的同时,通过自由竞价的方式促成借贷双方合作.这一网贷模式最早起源于英国,随后在西方国家得到迅速推广.自2007年,我国第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷创办以来,这一新型的信贷模式也开始在我国生根发芽,现已遍地开花.在经历过多次市场洗牌之后,P2P网络借贷行业开始进行战略化区分,并按运营模式分为介入交易及不介入交易两类:前者不仅创办平台,同时介入资金交易环节,建立资金池(如人人贷),部分平台还开展网上信贷资产证券销售等业务(如陆金所),但多元化的业务内容往往带来较多的漏洞与风险;后者为单纯*性质,只负责交易平台,制定相应规则并提供包括征信,风控及追偿等一系列相关服务(如拍拍贷),无需抵押及担保,对平台而言运作风险较小,但对投资人而言,由于得不到平台或第三方的资金担保,因此风险较大.

三、我国P2P网络借贷模式的发展特点

与发达国家相比,P2P网贷在我国的发展也有一些本土化特点,主要表现为平台增速快以及风险管理模式多样化.

(1)平台增速快

由于缺乏必要的行业监管制度,我国P2P网络借贷平台的准入门槛极低且手续简陋.不规范的业务活动导致集资诈骗事件愈演愈烈,并屡屡出现为了抢占市场而出现的低质量融资行为.据统计,2014年我国被抽查的P2P网络贷款平台中,近八成涉嫌诈骗卷款.这一方面体现了我国互联网借贷模式的管理漏洞,另一方面也反映出我国中小企业的资金缺口难以从商业银行等传统融资渠道得到填补,借贷机构供不应求,才给了网络贷款平台迅速生根发芽的机会,而P2P借贷平台增速过快,也是导致这一市场乱象丛生的根本原因.

(2)风险管理方式多样化

在我国P2P网络借贷模式的实际运作过程中,各平台采取不同方式为自己筛选资信良好的客户.由于目前我国P2P网贷平台无法取得银行征信系统的信用数据,因此缺乏对借款者银行系统以外的信用约束.为取得可靠的信用报告,解决办法通常以线下尽调为主,即现场考察借款人的身份及各类信息,根据经验辩其真伪.除此之外,也有网贷平台与担保公司合作,让第三方担保机构对贷款人进行风险评估,为自己提供优质客户资源,规避风险.这种线下征信的方式带来的现象便是P2P网络借贷平台的集中化效应:哪里小微企业的数量多,哪里就会出现大量的P2P网络借贷平台.

四、P2P网络贷款与小微企业共同发展的原因

我国目前已有六千六百多万家小微企业,数量众多且融资需求强烈,但融资难这一问题却早已成为顽疾.究其原因主要为以下几点:首先是小微企业有形资产少,经济底子薄,经营风险较大.这对于商业银行等传统金融机构而言,很难获得放贷必需的贷款抵押,也少有担保公司愿意提供信贷担保;其次,小微企业财务制度及信用观念相对落后,而我国征信体系对小微企业的相关信息储备较少,借贷双方在资信问题上难以达成共识;最后,小微企业贷款往往是金额小,次数多,需求急迫,向商业银行贷款手续繁杂,费时费力.而P2P网络借贷便在此时应运而生,并在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题:手续简单,审核宽松且到账快速,这些特点正是小微企业所看重的.

而基于P2P网络借贷平台的资金规模不大,利率相对传统金融机构较高且归还期限较短等特点,在风险控制范围内,借款给小微企业是保持合理利率回报水平的最佳选择,因此小微企业毫无意外地占领了P2P网贷行业的战略核心地位.可以说,两者各取所需,一拍即合,迅速走上了共同发展之路.

五、P2P网络借贷模式服务小微企业的收益分析

对小微企业而言,通过P2P网络贷款平台进行贷款的优势是十分明显的.小微企业在贷款时,可根据实际情况选择合适的P2P网络贷款平台,增加投入产出比.下面具体介绍P2P网贷模式下小微企业的融资优势.

(1)操作简便且手续费用低.小微企业借款形式往往是量少次多,因此对借款的便利程度要求较高.P2P网贷平台的认证,审核,记账,交割等流程均在线上完成,省去了银行排队,手续*及漫长的资信审核时间,操作十分方便.以拍拍贷为例,其运营模式为单一*模式,平台的征信方式主要借鉴社会化因素,小微企业较容易通过审核获取借款.对借款额度低的小微企业,此类平台不要求抵押物及担保人,仅向客户收取手续费作为平台的盈利来源.小微企业主要通过竞标形式获取借款,只要按月还本付息,便能迅速积累信用.另外与传统金融机构与民间小贷相比,P2P网贷平台收取的运营及交易费用也较低.

结论:适合企业融资论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文,相关企业融资开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。

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