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摘 要：“黑名单”是指银行自主建立的授信管理系统,对于已进入人民银行征信系统,且有不良信用记录的客户,其不良信息自动进入授信管理系统,不予*授信业务；即使5年后征信记录已经清零,但银行的“黑名单”依然存在,无法获得贷款,被社会俗称为信用“黑户”.截至2015年底,我国仍有7000多万贫困人口,金融精准扶贫无论是需要投放的贷款,还是面对的贫困人口,都具有一定规模,贫困户的信用“黑户”问题亟需关注.本课题组对贫困建档立卡户核查发现,固原市银行业金融机构信用“黑户”51992人,其中建档立卡贫困户27794人,占比高达53.64%.本课题组对固原市四县一区进行了实地调查,重点分析了属于建档立卡贫困户的信用“黑户”问题.调查显示,信用“黑户”问题将制约金融精准扶贫的成效,尤其是随着金融精准扶贫工程的深入推进,探索建立信用“黑户”释放机制与包容性设计势在必行.
关键词：信用“黑户”；信用释放；包容性设计
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（11）-0047-05
“黑名单”是指银行自主建立的授信管理系统,对于已进入人民银行征信系统,且有不良信用记录的客户,其不良信息自动进入授信管理系统,不予*授信业务；即使5年后,征信记录已经清零,若未偿还银行贷款,则无法重新获得贷款,被社会俗称为信用“黑户”.本文所指的信用,包括信用能力与信用行为.农村贫困户信用能力与信用行为的普遍缺失,导致了信用“黑户”在贫困群体中传染、扩散.调查显示,贫困建档立卡户占信用“黑户”53.64%,减弱和迟滞了金融与财政扶贫政策效果发挥.
一、信用“黑户”概述
（一）基本情况.自2015年3月开展试点以来,固原市辖区各银行业金融机构积极探索建立信用“黑户”分类释放机制,已累计释放信用“黑户”0.7万户1.2万人.截止2016年5月末,固原市贫困户74559户,贫困人口26.7万人,占全区贫困人口的46%,占全市农村人口的29%.建档立卡贫困户68984户,建档立卡贫困人口20.69万人.固原市辖区各银行业金融机构信用“黑户”5.20万人,主要集中于当地的农村信用社（农商行）、农业银行和邮储银行.其中,建档立卡贫困户0.72万户2.78万人,占贫困人口的10.41%,占信用“黑户”的53.64%,违约贷款余额5813.57万元,欠息382.29万元.
（二）生存现状1.2015年,固原市人均地方财政收入、城镇居民可支配收入和农村居民可支配收入三项指标,分别是宁夏全区平均水平的19.5%、84%和76%,是全国平均水平的9.7%、68%和60.9%.固原市信用“黑户”的可支配收入（0.57万元）是宁夏農村居民可支配收入（0.9167万元）的62.18%.信用“黑户”主要是普通农户,以种养殖为主,家庭平均收入2.78万元,劳动力2.5人.违约贷款主要是小额、中长期的信用贷款,用于新建或装修房屋、婚丧嫁娶等消费性支出,存在不良贷款“老龄化”问题2.信用“黑户”群体普遍心理状态较差,缺乏社会认同,存在不良信用代际传递现象3.
调查显示4,87%的信用“黑户”是普通农户,69%的从事种植业,27%的从事养殖业；家庭收入1万元以下占比13%,1万元-2万元占比26%,2万元-4万元占比58%,4万元以上占比3%；劳动力2人占比63%,劳动力3人占比21%.违约贷款的期限主要集中于1万元-3万元.因遭遇重大自然灾害或经营困难未及时、足额缴纳贷款利息,担保贷款连带责任是导致信用“黑户”产生的主要原因.从违约贷款*类型看,商业贷款占比95%,如富农卡贷、辣椒贷、烟叶贷、农机贷等等.政策扶持型贷款占比5%,如扶贫贴息贷款、创业再就业小额担保贷款、妇女小额担保贷款、“普惠通”、“定联保”等.
调查显示,信用“黑户”的贷款需求较为旺盛.据承办银行反映,5.2万信用“黑户”的有效信贷需求9700万元,其中作为建档立卡贫困户的信用“黑户”有效信贷需求2553万元.当前,信用“黑户”主要通过民间借贷（亲朋好友互相拆借、高利贷）进行融资,平均融资成本在12%,高于信贷融资成本5个百分点,显著增加了贫困户的融资负担.承办银行建议有必要尽快开展建档立卡户信用救助与包容性设计.
调查显示,由于进入承贷银行“黑名单”时间较长,近三成的信用“黑户”已成为超龄贷款主体（男60岁以上,女55岁以上）.属于超龄主体,承贷银行一般不予贷款,虽然家中有青壮年劳动力,但承贷银行只按户主的年龄和还款能力评级授信.对于这部分信用“黑户”,不仅仅是“黑名单”的释放,还面临如何*信贷融资限制的问题.
二、信用“黑户”的成因与特征
（一）行政摊派贷款违约（即老陈贷）.农村地区在发展集体制经济的过程中,村民因非个人因素向银行贷款、且未能按期偿还贷款造成村民个人具有不良信用记录的情况.
1、社队分摊贷款逾期形成.社队贷款是指我国1984年以前的人民公社时期的生产队贷款.当时,生产队是公有制经济最基本的生产单位,生产队里的一切生产资料归全体社员所有.生产队为扩大生产增加收益,以生产队名义贷款,后将贷款均摊至社员名下.后期,部分社员无能力还贷,形成逾期贷款,在征信系统中被列为不良信用记录.
2、垫缴农林特产税贷款逾期形成.农林特产税是我国1983年开始以从事农林特产生产单位和个人的农林特产收入为对象征收的农业税,2006年废止.2000年至2006年期间,为完成定产征收任务,税收工作组通过由信用社向种植户贷款,先交税,后销售,再还贷款的方式,解决了当时征缴问题.但后期,部分农户因减产、价格下降等因素无力还贷,造成贷款逾期,形成不良信用记录.
3、村组分摊贷款逾期形成.村组分摊贷款是90年代村组为扩大生产,建设集体项目（如打井、修路、建设村委会等）,以村组名义向农村信用社贷款,后把贷款均摊至村民,部分村民无能力还贷,造成逾期记录.
结论：关于本文可作为相关专业包容论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文学会包容懂得宽容论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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