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“招商20元才积1分,于是就改用广发卡.广发卡积了不到2万分,发现兑换不了什么,于是又办了民生卡.听说国航联名可以换机票,改用中信国航联名,18元/里程,现在才1400公里里程,15000公里里程才能兑换机票,到头来花了几万只能换个两三百的小家电.”
这是一位网友戏谑的信用卡积分经历,但恐怕不少人都有着相似的感受.
作为商业社会中的一种衍生品,积分的确影响着用户的消费习惯.可是,你有没有统计过,自己每年在不同领域、通过不同渠道的消费产生了多少积分?又在多大程度上实现了积分的权益价值?
积分就像熟悉的陌生人,时时刻刻在产生,可归宿顶多只是积分商城中那些锅碗瓢盆.
其实,如果将积分看作商家发行的虚拟资产,每年百亿量级的发放量所勾勒出的商业空间无疑是巨大的.平安万里通（下称“万里通”）首席运营官李荣智在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时强调,积分“很小很轻”,却几乎可以覆盖每个人、每笔消费,线上线下每一种渠道.
只不过,积分的背后,需要价值掘金者.
通兑战略
对消费者来说,积分看着诱人,却有堵“难攒不易花”的高墙,其症结就在于积分零散且兑换不方便.李荣智坦言：“用户通常有很多积分,每笔额度很小又分散在不同体系内,兑换起来不方便也有各种限制.”
万里通的诞生便基于这些痛点.
2008年,平安集团内部孵化了万里通项目.李荣智回忆说,当时,平安集团董事长马明哲已经意识到积分的价值与商业机会,但究竟要以何种方式呈现,对于彼时的平安甚至整个市场而言,都未能预测到明确的方向,便以内生项目做试点.
万里通团队的产品运营总监阎祎鹏告诉《21CBR》记者,刚上线的万里通依托甲骨文公司（Oracle）的Siebel客户忠诚度方案,“起初的诉求很简单,以尽可能少的人力物力快速上线,测试市场反应”.
2011年,电商潮爆发,平安也开始尝试在Siebel系统*搭建电商平台,甚至接入游戏、社交功能.而真正的商业形态演变始于2012年,万里通跳脱平安银行信用卡积分计划,试水平安集团内积分共享.马明哲希望通过积分资源共享实现多频次接触,提升客户黏性,同时也能打破平安各个业务间壁垒,实现客户的合理迁徙与有效流动.
于是,万里通开始“去Siebel化”.阎祎鹏表示：“随着合作伙伴增多,底层积分交易数据激增,已经产品化的Siebel系统就不太适应了,我们开始筹备核心的积分运算、转化系统,*服务系统包括移动端的搭建.”
产品日趋独立,也带来了万里通角色的又一次转变.2014年,万里通将积分体系进一步向外延伸,携手中国电信、上海汽车、携程网、大众点评等40多家企业发起设立了国内首家积分联盟,实现多家企业积分之间的通存通兑.由此,万里通承担起更多独立第三方积分托管的功能,平安的色彩逐渐被淡化.
李荣智向记者介绍,通兑平台服务商户分两类,其一是可以花积分场景.平台上千万用户能够为天猫、淘宝、一号店、唯品会等合作商户提供大量客流；另外则是发积分企业,即合作银行与企业,通过积分提供关于大数据、会员管理与营销服务.
“譬如一家银行想为新发卡客户提供‘一积分换麦当劳’活动,银行补贴套餐费,但可以促进用户第一次刷卡.如果不借助我们的平台,银行需要自己与麦当劳洽谈和对接,整个项目至少要两个月.但我们已经与麦当劳衔接好,只要通过我们提供的后台,半小时就可以生成一个活动页面.”
由产品走向平台,万里通成长轨迹也正是国内积分行业发展的路径,希望能通过互联网+金融的方式改造传统积分价值体系.
早些年,企业自产积分、自我消化,如今通兑联盟涌现.2012年,支付宝分拆旗下积分业务,成立独立子公司集分宝.今年2月,银联也推出银联钱包,打造积分商盟,提供用户刷卡抵现平台.5月末,京东也推出消费金融新产品“钢镚”,旨在将闲散的积分汇总成有价值资产进行管理.合作银行用户可以将银行积分兑换成京东钢镚,1钢镚等同于1元价值,用户也可在京东商城及合作商户使用钢镚抵现.
积分逻辑
从内循环到外部生态,万里通角色转变的背后,是平安互联网战略的框架重设.平安内部将互联网战略概括为“四个市场、两朵云和一扇门”.所谓四个市场指的是资产交易市场、汽车交易市场、房屋交易市场和积分交易市场,平安希望通过它们来扩大接触互联网金融的群体.积分的商业价值也第一次被提到了战略高度.
李荣智说,谁也不知道究竟什么样的模式是互联网金融最后的模样,但核心是,要有一个模式能够聚集大量用户,能在网上产生一系列频繁的行为,行为会产生数据.显然,在马明哲看来,积分是个极佳的切入口.
“2012年,万里通的积分兑换率只有20%,也就是每发出去100积分,只有20个积分会被用掉.但现在的兑换率高达80%,用户兑换比例在提高.”据统计,截至今年一季度,万里通注册用户达7746万.2014年,“万里通”积分带动全平台合作商户交易总规模突破50 亿元,而今年一季度新增积分发放7.7亿元,同比增长104.9%.在数据化营销服务基础上,通过积分对新客户转化率提升近1 倍,积分价值被真正有效挖掘与放大.
李荣智觉得,之前是“等风来”,可如今积分经济已势不可挡.
积分产品要以便捷多元的积分消费场景来吸引用户相对简单,但想要重构企业设定的积分商业逻辑,却不容易.京东消费金融高级总监许凌向《21CBR》记者表示,京东钢镚很大一部分阻力就来自于此.
京东钢镚的团队认真研究过各个商业体系对积分定位,很多时候,企业思维是将积分作为成本,通常将积分变成三部分来考量：其一是未达标积分,例如不少积分体系会设置一个较高的兑换门槛,使得有三分之一积分会因为始终无法达到门槛而被闲置；另外,企业还会设置有效期,使得三分之一的积分成为失效积分；前两者对于企业来说,能够节省一笔不小的成本,而最后剩下的三分之一积分,才是消费者真正会去兑换商品或服务的部分.
结论：关于掘金积分方面的论文题目、论文提纲、掘金论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
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