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商业银行论文参考文献：
摘 要：历史上,商业银行随着商品经济的发展而逐步完善.当前的互联网信息与未来的物联网时代的技术变革将彻底颠覆传统银行粗放型的服务模式.为了吸引年轻一代客户,我国银行业需要转变思维,在经营思路、客户定位、业务经营重心等方面快速转型,以在信息时代下实现自身的转型与创新.
关键词：信息；互联网；物联网；金融；商业银行
一、 引言
商业银行的出现是商品经济发展到一定阶段的必然产物,并随着商品经济的发展而不断完善.从历史上看,为适应生产力的提升及与之相关的交易方式的转变,商业银行经历了从货币兑换、接受存款、代客收付及划拨款项到发放贷款的转变.1694年,在英国王室支持下,由英国商人集资筹建的英格兰银行,成为了世界上首家股份制商业银行,这也标志着现代银行制度的正式确立.从其诞生至今这300多年来,商业银行经历了从专业型银行到全能型和混业经营银行的转变,也经历了来自包括投资银行、证券公司、信托公司、财务公司等在内的各种非银行金融机构的多元竞争.从总体上看,随着我国利率市场化进程的日渐完成,未来我国现代商业银行的发展方向主要在于新兴的直接融资业务、资产管理业务以及提供综合金融服务.
从历史经验上看,一国经济体制的重大变革往往伴随着重要的金融创新.目前,以利率和汇率的市场化、金融市场间的融合以及金融管制放松为主要内容的金融业新一轮的市场化改革正在如火如荼地推进中.在我国*人民银行于2014年4月29日正式发布的《中国金融稳定报告（2014）》中,明确指出互联网金融有助于在小微层面上补充传统金融机构的覆盖范围,在降低我国金融交易成本的同时,有助于我国民间金融的正规化与法制化,进而有助于促进我国普惠金融的发展,也有利于我国金融行业的产品创新,其最终目的则在于满足多元化的市场需求.
传统金融与互联网金融之间既是互补的关系,也是相互竞争的关系.随着互联网技术的飞速发展与政策上的松绑,传统金融业的高壁垒将不复存在,互联网企业日益侵占传统金融行业的地盘已经是大势所趋.在信息时代下,新兴互联网企业通过将大数据、云计算、数据质押等互联网移动信息技术与金融相结合,在很大程度上颠覆了原来传统金融行业的运营模式,在满足客户需求、提升用户体验、提高金融效率的同时也对传统金融行业,特别是传统商业银行业,带了前所未有的冲击.
正如全球领先的金融科技评价机构和移动银行应用程序供货商Moven公司首席执行官及创办人布莱特金（Brett King）所表明的,“目前,金融科技发展得如火如荼,科技正重新定义我们对金融服务业的想法”.最近成立的民营互联网银行微众银行首席战略官及董事会秘书陈峭曾表示：“科技给银行带来了巨大的好处,包括成本更低,透明度更高,客户体验更高效、便捷和规范”.事实上,早在在20世纪末,微软创始人比尔·盖茨（Bill Gates）就曾经预言,“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”.近年来,随着移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等互联网技术被应用于金融领域,金融脱媒现象愈演愈烈且愈发多元化.来自互联网金融的巨大冲击将迫使统商业银行业进行大刀阔斧的商业模式转型.本文在简要阐述互联网技术及其未来进化形式——物联网技术——的基础上,分析了这些飞速进步的信息技术在未来对传统商业银行可能带来的影响,并在此基础上分析了商业银行在互联网信息时代转型的方向.
本文在第二部分从互联网金融出发,基于信息技术的发展趋势,介绍了物联网技术在金融业的应用及其对金融业的影响.在第三部分,本文从商业银行的角度,在业务层面上分析了信息技术的发展给传统银行业务所带来的机遇与挑战.第四部分是对前文的一个总结.
二、 从互联网金融到物联网金融
物联网（Internet of Things,IoT）一词最早由麻省理工学院的Ashton教授在1999年研究RFID（Radio-frequency Identification,无线射频辨识系统）时提出,指的是把物品与网络连接起来,进行信息交换与通讯,以实现物品识别、定位、跟踪、监控、管理等智慧化过程.物联网在结构上可被分为感知层、网络层和应用层这三大主要设计层次.其中,最基础的是位于三层结构中的最底层的、由各类传感器、RFID标签、GPS和识读器等基本标识和传感器件所构成的感知层,感知层不仅是物联网收集数据的媒介,也是物联网区别于现有互联网的核心.
鉴于其在信息获取方式上的差异,物联网被公认为互联网进化的下一个进化阶段.相对于目前互联网重在信息的分享与获得,主要的信息的发布主体还是个人,在物联网时代,无处不在的智能传感器能够替代个人,在对客观实体环境的变化进行感知与辨识的基础上产生丰富的信息,并通过互联互通的物联网络将这些信息传递给目标用户.得力于云计算对大数据的良好支持,物联网得让虚拟经济的服务和控制融合在实体经济的每一个环节中,并在这一过程中催生一种全新的金融模式——物联网金融.
物联网金融是指面向所有物联網的金融服务与创新,涉及到所有的各类物联网应用,不仅仅局限于金融物联网的应用.目前的互联网金融重在从线下到在线上的整合,互联网公司以其网络资源优势及信息数据优势,以相对于传统商业银行较低的交易成本,通过网络渠道将分散的客户聚拢起来,在其网络平台给客户提供了相对丰富的产品选择.但即使如此,这种互联网金融平台仍是一个卖方市场,客户只能在平台提供的产品中选择能够相对更能满足其需求的产品.且这种产品与需求的匹配仍是相对静态的,平台上提供的金融产品并不能随着客户需求的变化而相应变化.
基于传感器技术的飞速进步,物联网金融通过将人与物结合,对于用户习惯的收集与量化将有助于金融机构设计出适合使用者特性的个性化金融产品,并随着客户需求的转变而更新产品以满足客户不断变化的需求.这里的客户既包括个人客户,也包括企业客户.比如,寿险公司可通过基于传感技术的可穿戴设备时刻采集其客户的生命体征信息,并基于大数据与云计算等技术推断个人的发病概率,主要目的则在于减少寿险公司与客户之间的信息不对称,以及由此所导致的逆向选择与道德风险.这不仅约了交易成本,也是的保险公司在某种意义上真正实现了专业化与精细化运营.
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