互联网环境下消费金融商业模式、趋势和价值创造,关于免费商业模式论文范文在这里免费下载与阅读,为您的商业模式相关论文写作提供资料。
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摘 要：家庭财富的积累、移动互联网及智能终端的普及等消费环境的改善,使得消费金融日益互联网化.传统商业银行、消费金融公司、电商平台以及行业龙头公司依托资金、技术、数据、交易优势,不断从各自领域向外扩展,通过贴近消费场景和数据积累,推广消费金融服务,形成了各具特色的消费金融模式.消费金融呈现出大数据化、场景化和垂直化趋势,并推动中国消费金融向更快捷、更低息、更普惠的方向前进,提升了消费者的效用及话语权,创造了新的社会价值.
关 键 词：消费金融；移动互联；商业模式；发展趋势；价值创造
中图分类号：F20 文献标识码：A 文章编号：2096-2517（2016）04-0064-05
Abstract： Internet consumer finance is becoming increasingly popular due to the accumulation of household wealth, popularity of mobile internet smart terminals and improvement of consumption environment. By utilizing advantages in capital, technology, data and transaction, traditional commercial banks, consumer finance companies, e-commerce platforms and leading companies are expanding their business scope from almost every field and establishing consumer finance models with various characteristics. Consumer finance displays the tendency of big data, scene and verticality and is becoming more convenient, lowering down interest rate and consumer-friendly so as to improve consumers’ efficacy and right of speech and create new social values.
Key words： consumer finance； mobile internet； business model； development trend； value creation
一、引言
消费金融广义可理解为与消费相关的所有金融活动（王江,2010）[1],从消费主体出发来定义也称为消费者金融和家庭金融[2-4]. 本文认为,消费金融是与消费者消费行为相关的资金融通活动.随着经济和居民收入的增长,家庭财富不断积累,消费环境逐渐改善,消费观念更加开放,家庭和个人金融资产和金融活动的总量在整个经济社会中的比例逐渐提高.2015年全社会零售商品销售总额达到30万亿元, 金融机构消费类贷款至2015年末余额达20万亿元,消费信贷规模增长快速、稳定,消费金融的重要性日趋显著.
依托信息技术的发展和移动智能终端的普及,消费活动和金融活动日益互联网化,互联网与消费金融这两个万亿级行业产生交集,消费金融体量持续扩大,基于互联网的消费金融发展迎来了历史性的机遇.我们尝试对商业银行、电商平台等消费金融主体的商业模式进行分类比较,希望从中发现基于互联网的消费金融的未来发展趋势,并探讨互联网消费金融带来的价值创造.
二、消费金融的主要商业模式
(一)消费金融产业链全景
消费金融产业链的参与者包括消费者、消费金融服务商、商品服务供给方、资金供给方和征信、催收、监管方[5].消费金融活动的基本流程是：消费者在消费场合购物或购买服务时, 资金不足支付,从而向消费金融服务商申请消费金融服务,消费金融服务商审核申请后对消费者放款,商品服务供给方收款后对消费者发货,消费者后期按合同向消费金融服务商还款. 消费金融活动的端口是消费场景,即消费金融服务需求的产生一定要有消费行为的发生, 而消费行为是发生在一定的消费场景中,如淘宝、 天猫、 京东商城等线上电商,国美、苏宁及各种商品服务线下实体场所；消费金融服务商主要做信用审核、风险评估、消费贷款发放和账户管理等服务；消费金融服务*是征信、催收和监管等.整个产业链全景如图1所示.随着互联网技术的发展和移动智能终端的普及,消费金融产业的商业模式逐渐形成了传统商业银行及消费金融公司系,以阿里、京东为代表的电商系,以分期乐为代表的O2O消费分期模式及行业龙头公司消费金融等模式.
(二)商业银行及消费金融公司模式
1.商业银行信用卡及消费贷款.商业银行主要以信用卡和消费贷款为消费者提供消费金融服务.信用卡通过分期和预借*简单、快捷地满足持卡人日常消费需求,根据央行《2015年支付体系运行总体情况报告》, 中国商业银行信用卡发卡量截至2015年已超过5亿张,2015年授信额度超过9万亿元,增长快速、稳定.近两年商业银行在消费贷款业务上进行了改进,降低申请门槛、优化服务流程,随着消费活动的日益互联网化,许多银行又加大了资金投入,拓展线上场景,建立互联网金融品牌,参与线上金融活动. 例如工商银行2014年大力推进“融e购” 网上商城, 大力推广网上消费金融产品“个人逸贷”,并推出团购、秒杀、e起筹等多元化购物形式.
2.消费金融公司贷款.中国的消费信贷业务从1998年才出现, 传统消费金融公司的定位是利用其单笔授信额度小,服务方式灵活的优势,在小额、分散、面向中低收入人群的消费金融服务中取得进展,但其业务范围窄、竞争优势不及商业银行,发展一直较为缓慢.为促进消费金融发展,政府出台了《消费金融公司试点管理办法》, 并于2009年成立了北银、锦程、中银和捷信四家消费金融公司进行试点,2013年试点城市扩大到16个,2015年全国放开. 消费金融公司有必要探索新的运营模式,以降低成本,增强自己的业务优势[6].
结论：关于商业模式方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关对商业模式的理解论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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