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小微企业是小型企业和微型企业的统称.它是根据企业的从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点划分的一种企业分类.例如：（1）工业.从业人数20人及以上300人以下, 且营业收入300万元及以上2000万元以下的为小型企业； 从业人数20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业；（2）农、林、牧、渔业.营业收入50万元及以上的为小型企业；营业收入50万元以下的为微型企业.据统计,我国现有中小企业4200多万家,其中90%以上属于小微企业,创造了我国50%的税收,60%的经济总量,70%的专利创新,80%左右的进出口和90%以上的新增就业,是国民经济增长的主要动力.温家宝总理在今年的政府工作报告中也多次提到小微企业,把扶持小微企业作为发展实体经济、扩大就业、优化产业结构等工作的重要内容.
一、小微企业在享受金融服务方面面临的问题
1. 从小微企业发展的外部环境来看,缺少真正面向小微企业的针对性较强的金融服务.首先,面向小微企业提供金融服务的金融主体不足.从当前基层金融机构发展格局来看,邮政储蓄银行和农村信用联社仍是面向基层中小企业提供信贷支持的主要金融力量,资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构仍然明显不足,不能有效扩大金融服务的覆盖面.其次,专门面向小微企业开发的金融信贷产品欠缺.目前各金融机构主要是以抵押和担保形式对资金需求方提供信贷支持,门槛相对较高.小微企业在生产经营过程中,往往会因不能及时提供有效的抵押品或找不到合适的担保人而达不到贷款要件上的要求, 从而不能享受信贷支持.同时,基于成本收益的考虑,金融主体提供的金融信贷产品,从期限、额度、还款方式等方面也往往不能适应小微企业对资金需求的“短、频、快”等特点,不利于小微企业及时有效地利用金融信贷支持.
2. 从小微企业自身来看,大多数的小微企业主金融意识不强,财务管理有待规范,不能很好地享受金融服务.据统计,我国95%的小微企业从未和银行发生过信贷关系.一方面是金融机构高门槛的信贷政策使小微业主对金融信贷产品望而却步； 另一方面小微企业与生俱来的资金投入少、周转快的特点,使小微业主忽视或放弃了获得信贷支持的渠道.殊不知,小微企业若想获得长足发展,不断做大做强,合理利用金融信贷支持不失为一个很好的融资渠道.
3. 金融主体与小微企业间信息不对等、资金项目对接不畅,小微企业利用金融业间接融资成功率不高.作为企业,金融主体考虑到风险、成本与收益,更倾向于将资金投向经营稳定、业绩优良,发展态势较好的大中型企业,对业绩不太好或不太明显的小微企业则退避三舍.其实,在小微企业的创立与发展过程中,特别是在经营初期或经营的困难时期更希望能获得资金支持,而这却恰恰与金融主体提供资金支持的固有思路不一致,从而不能取得金融支持.殊不知,现在不太看好的小微企业未必发展前景不好,关键是要金融主体肯放下架子,真正本着服务实体经济的宗旨,进行深入的调查与分析,在此基础上再做出稳妥决定,不能轻易将有贷款意愿的小微企业拒之门外.
二、基层央行助力小微企业发展的对策建议
1. 加紧对小微企业进行诚信教育,推进小微企业信用体系建设,夯实金融助力小微企业发展的信用基础.基层央行应加强信用宣传,扩大征信范围,尽可能多地将小微企业信息纳入信用体系,明示信用记录在金融业乃至社会各领域中的重要性,呼吁广大中小企业珍视自身的信用情况,正视金融机构的征信业务,鼓励小微企业坚持走诚信立业、诚信兴业的长足发展之路,在为自身争取金融支持打好基础的同时,也为辖区小微企业信用体系建设尽心尽责.
2. 加强金融知识宣传力度,培养金融助力小微企业发展的理念,夯实金融助力小微企业发展的思想基础.一方面是引导金融机构转变理念,将小微企业作为业务客户平等地对待,视助力小微企业发展为己任,在赢得商机的同时也提高自身的社会影响力.另一方面是结合基层央行金融知识下乡、 金融知识进社区等活动的开展, 通过发放宣传纸（册）、开展专题讲座等多种形式,加强金融知识的宣传与培训,逐步消除以往金融只为大企业服务的错误认识,使广大小微企业意识到金融就在我们身边,金融服务涉及我们生产、生活的方方面面,使学金融、用金融的理念根植于心中,增强其借力金融谋求发展的意识.
3. 加快培育融资担保市场, 建立健全融资担保机制,夯实金融助力小微企业发展的*保障基础.基层央行应根据辖区经济金融发展情况,适时建议政府加快培育融资担保市场,建立健全融资担保机制,争取尽早培育和发展功能完善、运行规范、安全高效的担保体系,在拓宽中小企业融资渠道的同时,也为金融机构开发新产品,助力小微企业发展提供安全保障.
4. 引导金融机构改进服务方式、创新金融产品,拓展小微企业融资业务,为小微企业提供专业化、便捷化的金融服务.随着小微企业数量越来越多,发展势头越来越好,社会影响力越来越高,服务小微企业孕育着巨大商机.基层央行应抓住时机,因势利导,引导大、中、新等多种类型的金融机构,加快服务定位与转型,将为小微企业提供金融服务纳入其业务范围.引导金融机构深入分析小微企业的各种金融需求,从不同角度、不同层次定位自身服务小微企业的切入点.比如,金融机构可根据小微企业发展规模及发展阶段,为小微企业量身*特色化信贷产品；也可以侧重加强金融基础设施建设,为小微企业提供快捷的支付清算渠道,最大限度地为小微企业提供金融服务等,推动小微企业做精做强.
5. 加强银企信息沟通与交流,在金融机构与小微企业间牵线搭桥.按照金融服务实体经济的要求,基层央行应积极拓展金融机构与小微企业间的沟通渠道和交流方式,比如以定期召开银企座谈会、小微企业金融产品推介会,开展小微企业金融服务活动等多种方式,努力为资金供需双方提供沟通平台,使资金与项目有效对接,让处于相对弱势地位的小微企业也能直面金融机构,享受金融服务,使小微企业借力金融谋求发展更具有可行性.
作者简介：付正娇（1974-）,女,河北省保定市人,中国人民银行保定市中心支行经济师.
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