消法中的惩罚性赔偿制度在保险领域适用的可行性分析,此文是一篇惩罚性赔偿论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
惩罚性赔偿论文参考文献：
摘 要：2013年新《消费者权益保护法》第28条明确将保险领域纳入调整范围,这意味着消法在保险领域的适用已经存在法律依据.面对诸多对于消法项下的惩罚性损害赔偿制度不能适用于保险领域的质疑,本文拟从法律、理论视角与域外经验等角度论证消法中惩罚性赔偿制度能够适用于我国保险领域,并通过比较外国的相关做法为我国司法实践中对于该制度的适用提出一些建议.
关键词：消法；惩罚性赔偿；保险；可行性
一、惩罚性赔偿在我国保险领域适用之法律依据
2013年新消法正式颁布,其中第28条明确规定：“采用网络、电视、电话、邮购等方式提供商品或者服务的经营者,以及提供证券、保险、银行等金融服务的经营者,应当向消费者提供经营地址、、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事項和风险警示、售后服务、民事责任等信息.”①根据新消法第55条：“经营者提供商品或者服务有欺诈行为的,应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失,增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的,为五百元.法律另有规定的,依照其规定.”②本条是关于惩罚性赔偿的规定,在新消法适用于保险领域的前提下,惩罚性赔偿适用于金融（保险）产品或服务的条件为保险欺诈行为.
尽管目前我国对于惩罚性赔偿适用于保险领域缺乏具体的制度设计和法律规定,但是根据新消法第28条与第55条之规定,惩罚性赔偿制度在保险领域的适用事实上已经具有了法律依据.然而,有观点认为,新消法适用于保险领域缺乏法律依据,因为该法第28条仅规定了保险经营者提供相关信息的义务,并不能调整其他保险法律关系,且我国已有《保险法》调整保险法律关系,故在法律没有明确规定的情况下,保险纠纷还不能适用《消费者权益保护法》.③
从立法主体角度来看,我国《消费者权益保护法》与《保险法》的立法主体均为全国人民代表大会常务委员会,因此《消费者权益保护法》与《保险法》的效力层级相同,不存在上位法优先于下位法适用的问题.新消法第28条虽未开宗明义地说将保险领域的消费行为纳入其调整范围之内,但是该条的表述其实反映了立法者希望将保险消费关系纳入其调整范围的意图.特别法优于一般法的规则,是为了解决对同一问题有不同规定时,如何处理法律适用的冲突,但并没有禁止一般法对特别法作出总括性甚至细节性规定.《消保法》与《保险法》的立法宗旨并不冲突.《消保法》是将所有领域中有关消费者权益保护的部分进行提炼,作出总括性的规定,是有关消费者权益保护的基本法律.④《消保法》的立法宗旨及于这些领域中有关消费者保护的部分,但并不波及该领域的其他部分.⑤所以,保险法以及保险领域相关法律法规的制定,而且并不妨碍《消保法》对保险相对人进行保护.新《消保法》有在保险领域适用的空间.
二、惩罚性赔偿在我国保险领域适用之理论依据
在保险领域适用惩罚性赔偿的原因之一在于,保险合同具有不同于其他合同的特殊性.从性质上看,保险合同属于射幸合同,保险人与被保险人之间产生的是一种特殊的信赖关系.当二者处于这种关系的情形下,民法上的诚信原则将成为维持这种关系,保障保险消费安全和保险消费者利益的一个重要原则.⑥保险合同当事人都应在行使合同权利和履行义务的过程中遵守最大诚信原则,这一原则贯穿于保险合同从订立到生效再到履行的全过程.被保险人购买保险不仅是为了获取金钱上的利益,更重要的是希望获得心理上的安宁,因此被保险人享有对保险人赔付保险金的合理期待.而当保险人违反了诚实信用原则,并且对被保险人这种合理期待产生了损害的时候,补偿性的损害赔偿是无法充分保护被保险人的合法利益的,此时,引入惩罚性损害赔偿显得格外重要.⑦
再者,保险合同双方实质上处于不平等的地位.大多数情况下,保险人在合同中处于较为强势的地位,被保险人作为普通的保险消费者,不论是在经济实力还是信息的不对等性上,都处于实质上的“劣势”.对此,美国法院认为,如果没有惩罚性赔偿机制做为督促,保险人或许会找借口迟延赔付保险金.在某些情况下,采取这种拖延战术甚至可以强迫被保险人接受保险人的不完全赔付.因此,为了遏制保险人的不当行为,应当允许惩罚性赔偿适用于保险纠纷案件.⑧
此外,保险行业本身的特殊属性也使惩罚性赔偿的引入存在合理性因素.其实,从本质上看,保险行业是为了公共利益服务的.任何一个保险皆以一个共同团体之存在为先决条件,此团体乃由各个因某种危险事故发生时而将遭受损失之人所组成,且再次共同团体内之成员,须可能因危险事故发生而受损失之人,基于此损害是否发生之恐惧,参加共同团体,将可能发生之损失分散于其他团体内之人.再者,于任一保险共同团体——又称危险共同团体中,其所欲保之危险必须具有同一性.⑨保险行业提供保险业务和服务,基于保险这种涉及公共利益的特性,保险行业的服务特性也关系到公共利益,将惩罚性赔偿制度引入保险领域有助于公共利益的保障.
所以,我国将消法中的惩罚性赔偿制度引入保险领域是具备法律、法理与理论上的依据和合理性的.由于我国目前还没有制定一部专门服务与保险领域的消费者权益保护法,将现行消保法中的惩罚性赔偿引入保险行业,有利于规制保险消费行为,保障保险消费者的利益.
三、惩罚性赔偿制度在保险领域适用之经验借鉴
(一)美国的做法
美国虽为判例法国家,但是某一些州对于保险领域的惩罚性赔偿具有成文法的规定.例如,一些州规定,当保险人因恶意未能支付索赔或者延迟支付索赔,保险人需要承担一定比例的损害赔偿金和律师费,依据这类法律,当保险人在缺乏合法依据的情形下拒赔保险金时,被保险人则有权向保险人索取惩罚性赔偿金.⑩一些州的保险监管机构通过制定《不公平诉讼解决法案》将惩罚性赔偿作为规范保险交易的一个手段,在这些州,当被保险人的合法权利遭到了来自保险人的不法侵害时,被保险人就可根据上述法案将保险人诉至法院,并要求保险人支付惩罚性损害赔偿.例如,在RoyalGlobeInc.Co.vSuperiorCourt一案?中,加州最高法院援引了本州的《不公平诉讼解决法案》判决了保险人向本案的被保险人与受损害的第三人支付惩罚性损害赔偿金.?
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