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关于第三方支付论文范文写作 论网络第三方支付中金融消费者权益保护问题相关论文写作资料

主题:第三方支付论文写作 时间:2024-01-14

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摘 要:第三方支付目前已成为电子商务时代最重要的新型支付方式,然而我國法律对这一新兴产业还未形成全面的规范体系.在我国,侵犯金融消费者权益在第三方支付中已屡见不鲜,而今我们在保护金融消费者权益方面,还面临诸多的法律困境.因此,本文以第三方支付中消费者知情权保护、资金安全保障及个人信息安全保护等问题为分析重点,并针对问题完善对策,为我国经济发展提出一些建设性的意见.

关键词:第三方支付;金融消费者权益;个人信息安全

一、我国第三方支付金融消费者权益保护的现状

所谓第三方支付是指和各大银行签约合作,并提供和银行支付结算系统接口的支付交易平台且具备一定实力和商誉的独立机构的一个网络支付 .据最新统计,中国第三方支付行业交易整体规模在2016上半年达134776亿元,同在2016年第二季度市场交易额为75037亿元,环比增长了25.68%,其中,支付宝以市场占率55.4%位居榜首占据市场的半壁江山.另外,人民银行在2015年12月发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》;而发改委和央行又在2016年3月统一将《关于完善 刷卡手续费定价机制的通知》发布;同年,《条码支付业务规范(征求意见稿)》于7月出台.

二、我国目前第三方支付金融消费者权益保护存在的问题

消费者和经营者在第三方支付中的地位不平等使得消费者在金融消费领域需要特殊的法律保护来实现实质公平,但我国法律体系在这方面存在着缺陷,从而面临法律适用的困境.

(一)对消费者知情权难以保障

消费者权利保护制度中最重要的权利是知情权.对于传统消费者来说,金融消费者需要法律的特殊保护,主要是由于信息服务的不对称性.在第三方支付网络中,消费者只可通过网页查询商品的基本信息,这将受到经营者故意夸大产品功效和性能的影响;另外消费者无法得知支付平台的安全性等级,只能依靠个人经验辨别来规避风险,所以第三方交易信息的不对称将难以保障消费者知情权.

(二)对消费者资金安全保障制度的缺失

消费者资金安全保障主要体现在:1、沉淀资金安全问题.消费者在网上购买商品交易时,买方会先将存款存入第三方支付账户,由第三方保管,中间必然存在时间差,由此便出现了沉淀资金问题,在我国称之为备付金制度.2、未授权支付安全问题.现在我国目前互联网安全技术还有很多漏洞,消费者的个人支付账户信息在互联网中很容易被窃取,并且 直接进入到支付系统划转资金的现象时有发生,而且我国目前法律对未经授权划拨资金的法律责任并未作明确规定.实践中,作为格式合同“支付服务协议”一般都会将此项内容约定为免责条款,以排除第三方支付平台在未经过授权划拨资金中的法律责任,该项法律的缺失导致金融消费者权益无法得到救济.

三、完善网络第三方支付中的消费者权益保护对策

(一)加快建立网络第三方支付的立法

法律制度体系始终是和谐稳定市场秩序的有力保障,只有遵循法律才能从根本上解决消费者权益侵害问题.因此,目前针对第三方支付,相关法律部门急需出台相应的法律法规,来保障消费者资金流向的安全和支付过程中的知情权.在知情权保护上,相关法律应直接正面规定经营者的对销售信息告知义务,并列举经营者必须告知的信息清单,以保障满足消费者的知情权.在隐私保护问题上,从长远来看,我们需要制定个人信息保护综合立法,在短期内可以在我国现有的相关法律基础上进行加以修缮过渡.

(二)完善网络第三方支付机构备付金制度

完善备付金制度我们应该明确沉淀资金和孳息的法律属性,但美国却是将备付金作为第三方支付机构的负债并非资产,而我国的理论和实践普遍也这么认为,备付金应该归属于支付服务使用者.为保护消费者权益,首先,应该提高风险准备金的提取比例.因为我们目前要求对备付金的利息收人是按季度提取风险准备金的10%,这个比例很明显偏低,况且备付金的利息原本就很少,根本不足以抵御风险.其次,我们可以借鉴美国的经验,建立存款延伸保险制度,保障消费者的支付服务利益.除此之外,我们其实还可以利用客户沉淀资金的利息来强制他们购买一份存款延伸保险,而最高保额可以参照存款保险限额来设定.

四、结束语

第三方支付业的迅速发展改变了传统商业银行的金融支付模式,同时也给我们提出了新的挑战.若是消费者资金安全保障不充分、消费者知情权不能获得有效保障以及消费者个人信息保护制度不健全,那将会制约着网络第三方的健全发展.因此,有关部门应继续完善中国的第三方支付法律制度,促进第三方支付产业的和谐发展.

参考文献:

[1]任超.网上支付金融消费者权益保护制度的完善[J].法学,2015,(5).

[2]胡光志, .论我国互联网金融创新中的消费者权益保护[J].法学评论,2014,(6).

作者简介:

沈丹,云南民族大学.

结论:大学硕士与本科第三方支付毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载,关于免费教你怎么写第三方支付牌照方面论文范文。

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