基层商业银行信贷风险管理策略,这是一篇与风险管理论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
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摘 要：随着国家产业政策的调整,金融行业改革势在必行.商业银行作为金融业的重要组成部分,肩负着我国经济建设的繁荣与稳定.信贷风险是目前乃至今后一段时期商业银行的主要风险,而基层商业银行是商业银行开展业务的主要渠道,加强基层商业银行信贷风险管理,就可以更好的控制信贷风险.
关键词：基层商业银行；信贷风险；管理策略
随着经济政策环境的改变,使得商业银行信贷风险与日俱增,严重影响商业银行的正常发展.基层商业银行作为企业资金的主要供给者,在贷前调查、审批把关、贷中审查、贷后管理等任何一个环节出现问题,都会给商业银行带来巨大的亏损.存贷款利率差额是我国商业银行长期以来主要的利润增长点,因为有风险的存在,才有可能获得利润,也就是说基层商业银行信贷风险管理能力的高低,将直接影响商业银行的盈利.
一、信贷风险概述
1.信贷风险的定义
本文研究的是广义的信贷风险,贷款企业由于各种原因而不能按时归还贷款本息,导致银行预期收益目标与实际收益结果发生背离,银行信贷资产遭受损失,常见有赔本风险、赔息风险、赔利风险三种形态.因此,信贷风险管理的目的不是规避或彻底消除风险,而是在能够承担风险的范围内,追求经营利润的最大化.
2.信贷风险的分类
根据1997年巴塞尔委员会出台的《有效银行监管的核心原则》规定,信贷风险依其产生原因的不同可以分为：信用风险、操作风险、市场风险、国家和转移风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等七种类型,这就说明信贷风险是众多类型风险的结合,具有一定的复杂性和综合性.其中信用风险是商业银行的主要风险,信用风险的防范与控制质量直接影响商业银行的兴衰与存亡.
二、当前基层商业银行信贷风险管理存在的问题
1.信贷风险管理理念滞后
基层商业银行对信贷风险管理的认识存在不足,管理意识淡化,没有对信贷风险管理工作给予足够的重视.由于商业银行间竞争日益激烈,各基层商业银行为保持市场份额、增加收人,不断扩大信贷业务,而对信贷风险管理工作的开展缺乏持续性.这样就出现了重市场、轻风险,重营销、轻管理的现象,一旦经济形势下滑,信贷资产质量问题就会大量暴露.同时,多数基层商业银行负责人没有经历过不良贷款集中爆发期,对大量信贷风险带来的阵痛体会不深,忧患意识、风险意识、责任意识有所淡化,固有的风险观、业绩观无法抵御经济下行的冲击,信贷风险暴露无遗.另外,很多基层商业银行信贷风险管理缺少战略规划,没有树立全程控制的理念,更没有与银行发展战略相结合,导致信贷风险管理效果不佳.
2.信贷风险管理制度不健全
商业银行现行的多层级信贷风险管理制度是按照行政化要求制定的,体制机制性矛盾突出,难以适应我国经济的快速增长和产业结构的调整升级.具体表现：（1）业务板块切割过细,运作环节多、层级多,部门职责不清晰,职能交叉；（2）计量工具使用不够合理,对信贷风险的评估、授信与债项审查、放款核准、押品估值与重估等各个环节不够科学准确,市场响应效率低；（3）客户经理将主要精力放在了尽职调查和档案移存环节,而对客户实地调查和贷后管理等工作却顾及较少,不利于信贷风险的管控；（4）客户经理为完成流程需要,对基础材料*或无实质意义的互保、联保方式进行增信姑息迁就,导致信贷风险爆发.
3.信贷风险管理与信贷经营转型未能同步推进
目前,基层商业银行的信贷投放主要转向小企业、贸易融资和个人贷款领域,但信贷风险防控能力建设、信贷业务模式、信贷运行机制未能与信贷转型和业务发展同步推进,使得这些领域潜在的信贷风险比较集中.具体表现：（1）缺乏信贷经营标准,风险把控能力不强；（2）产品以短期为主,但短贷长用现象普遍,风险进一步放大,尤其是有些基层商业银行过于依赖具体产品的技术要素,而忽略了企业的基本债项和资信分析,造成一些产能过剩的行业出现较多的信贷风险；（3）信贷风险管理的技术手段没有得到相应升级,对关键风险点的管理还有欠缺.
4.信贷风险管理基础薄弱
与西方发达国家相比,我国商业银行信贷风险管理的基础还较薄弱,管理模式也较粗放.具体表现：（1）信贷风险管理的理念、方法和技术有待创新,传统信贷风险管理模式的防假、反假能力不足,尤其是对集团关联客户风险、交叉违约风险、关联担保风险等的识别作用不强,信贷管理系统还存在信息共享度低、数据挖掘应用能力较弱、资源整合程度较低、内部较为庞杂冗余等问题；（2）客户经理依法合规经营意识较为薄弱,合规经营问题未得到有效控制,存在潜在的风险隐患；（3）队伍建设有待加强.人员配置难以满足信贷业务发展的要求,部分客户经理处于满负荷、超负荷运行状态；同时,人员素质难以满足信贷业务发展的要求,很多客户经理为刚入职的新进员工,不具备客户风险的识别能力或者*程度复杂的信贷业务.
三、基层商业银行信贷风险管理策略
1.培育稳健的信贷风险管理文化
（1）树立科学的发展观、业绩观和风险观,正确认识信贷风险防控的重要性和紧迫性,坚持信贷经营的风险导向,坚持审慎经营理念,坚持标本兼治、狠抓落实,確保信贷管理能力建设与信贷业务发展相适应.（2）树立风险意识、责任意识和质量意识,杜绝绩效考核激进导致的风险隐患,提升履职能力,强化信用风险质量管理意识.（3）树立合规、诚信的经营理念,坚守安全性、流动性、效益性的“三性原则”,坚守前中后台分离制度规则,坚守贷款三查制度,坚守银行经营管理的铁账、铁款、铁规章的“三铁原则”.（4）树立责、权、利对等和尽职免责、失职追责的责任追究理念,强化风险责任意识,避免出现重贷轻管现象.
2.夯实信贷风险管理基础
（1）加强客户经理的信贷资质管理,制定客户经理的资质管理制度,明确客户经理的基本条件、资质认定标准和方式等,基层商业银行主管要具备中高级信贷专业从业资格,并拥有一定数量具备资质的客户经理队伍,同时加强客户经理的专业技能培训,提高“专家治贷”水平.（2）构建信贷流程优化长效机制,统一业务流程处理,提升信贷管理效率,推动部门内部人员和流程的优化整合,重点控制实质风险,使客户经理能及时把握客户结算账户变化,预判风险,调整政策标准和业务授权,做到监督上收与审批下放同步到位.（3）加强基础数据质量管理力度,识别与判断风险客户离不开行业数据库的支持和保障,因此采集的客户信息是否全面、真实和准确成为客户评估的关键,这就需要前台业务、授信审批、信贷管理、内控合规等部门要共同做好数据质量管理,确保基础数据的完整准确.同时既要坚持经验判断与大数据分析相结合,又要运用合适的数据模型揭示潜在风险,真正起到预防的作用.
结论：适合风险管理论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关风险管理师开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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