大数据时代金融机构的安全保障义务,本论文为免费优秀的关于金融机构论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
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[摘 要]大数据时代金融机构对客户的安全保障义务主要包括信息安全和资金安全两个方面,其实现有赖于金融数据在金融机构和金融客户之间的资源配置.在对个体客户金融信息坚持“告知与许可”使用原则的同时,对海量客户的金融数据实行“负面清单”制度,在充分保障客户信息权利的基础上承认金融机构的数据挖掘权,可以有效避免传统数据使用“授权制”下巨大的交易成本和监管费用,激发金融机构利用大数据进行金融创新,从而实现与金融安全的良性互动.
[关键词]金融数据；金融信息权；数据挖掘权；告知与许可原则；负面清单
随着信息技术的发展,人类社会已然进入“大数据时代”,海量数据的生产、传播和使用给社会生活带来了颠覆性的变化.“在改变人类基本的生活与思考方式的同时,大数据早已在推动人类信息管理准则的重新定位.”在金融服务领域,伴随着大数据和互联网金融的发展,营业模式不断更新、服务效率极大提高,出现了金融机构和金融客户前所未有的双赢格局.但是,由于数据获取和传播方式的便捷性、互联网技术的开放性和即时性,安全风险亦随之加大,因此,加强大数据时代金融机构的安全保障成为当前的急务.
一、大数据背景下金融机构安全保障义务的转型
安全是人的基本需要,维护安全是法律的重要任务.在现代社会,“金融是经济发展的血液和重要支撑”,因此,维护金融安全意义重大.金融机构是维护金融安全和保障客户利益的主导力量,必须承担安全保障义务.金融机构的安全保障义务包括两个层面,一是为实现自身健康发展和维护金融秩序所担负的安全保障义务,这既是法律对金融机构的基本要求,也是金融机构社会责任的体现；二是为保障客户利益所担负的安全保障义务,包括金融机构按照法律规定、行业规范或合同约定,采取措施保障金融客户的人身、财产、信息及交易活动的安全,防止损害发生或在损害发生后及时采取补救措施的义务等.前者主要体现为依法经营,遵守宏观调控、金融监管的法律政策和市场竞争秩序；后者主要体现为对客户利益的尊重和维护.在传统金融服务条件下,金融机构的安全保障义务主要集中在保护客户在金融机构营业场所的人身和财产安全、防止客户资金丢失或被盗以及保护客户的金融信息等；在大数据背景下,上述义务开始发生变化,客户的信息安全和资金安全渐成重点,信息安全则是金融机构安全保障义务的核心内容.
(一)客户金融信息的安全保障
客户的金融信息安全,是指金融机构对其在交易过程中获得的静态的客户基本信息和动态的交易数据,负有保密和不得非法使用的义务.①任何制度的形成都有其历时性.对使用和保护原则的形成,最初源于1890年美国学者沃伦和布伦迪斯在《哈佛法律评论》发表的论文《论隐私权》中提出的隐私权（right to pri-vaey）理论.1960年美国法学家普罗瑟将隐私侵权分为包括擅自使用他人姓名、肖像或其他人格特征的隐私在内的四种侵权行为.随着信息技术的发展,“隐私权的内涵由消极的‘不受打扰的权利’向积极的‘得以掌控自我信息的权利’扩充,信息隐私权、金融隐私权、网络隐私权等概念应运而生.”有学者将隐私权分为自治性隐私权、物理性隐私权和信息性隐私权,即所谓的新隐私权的三分法理论.而信息性隐私权,是指权利人对其能够被识别的的获取、披露和使用予以有效控制的权利.国内学者多将个人金融信息作为信息性隐私权的保护对象.美国也主要通过金融隐私权保护来规范个人金融信息的收集、处理和运用.欧盟则建立了隐私权标章认证机制,规定收集、处理、存储和交换一定数量以上的个人资料的相关产品和服务,都应该经过法定的检测流程与验证程序,以确保该产品和服务对的保护,防止侵害行为的发生.
一般认为,金融隐私权是指金融客户对与其信用或交易相关的信息所享有的控制支配权,它是一种兼具人格性和财产性且财产性日益突出的新型民事权利,包括客户自主支配上述信息的权利,自主决定是否允许第三人知悉并利用该信息的权利,以及当上述信息被不当泄露和被非法使用时,寻求司法救济的权利.需要说明的是,客户的金融信息包括但不限于金融隐私.由于传统的隐私权只有自然人才享有,而金融客户不仅包括自然人,还包括各种企业和其他社会组织,企业等社会组织对其金融信息同样享有权利,所以,我们认为用“金融信息权”来概括客户对金融信息的支配权是适当的.有研究将金融信息的内容概括为客户的银行*、存取款情况、贷款及还款情况、信用消费及支付情况、所持证券品种及证券交易记录、所投保险及保险缴费情况等.就信息自身而言,个体孤立的金融信息价值不大,但是大数据和云计算把海量、孤立的数据联系在一起,就使数据具备了重大的商业价值.通过数据挖掘（data mining）,不但可以准确把握客户的消费习惯从而“投其所好”地推荐商品和服务,优化定价体系,防止价值“渗漏”,实现差异化定价和精准营销；而且可以实现对贷款客户资信情况的准确判断并有效降低贷款风险；还能及时发现保险赔付中的“异常值”,提前采取措施,预防和减少赔付；并实现对经济发展水平的准确评估而为政府提供决策依据.数据分析在带来上述积极效应的同时,还可能产生窃取客户消费隐私、客户资金等诸多非法目的的负面效应（许多消费者认为对自己消费习惯的分析本身就构成侵权）.所以,非法获取个人金融信息就成为不法之徒侵权甚至犯罪的手段.与非法获取相对应,有关部门不慎泄露相关信息也会带来极大的社会恐慌.最为典型的一是2013年5月美国彭博社授权记者接触到金融客户的机密数据；二是同年2月中国人寿80万名客户的个人保单信息被泄露.鉴于金融信息的重要价值和可能遭受的侵害,我们有理由要求作为经营者和掌握这些重要金融信息的金融机构负担安全保障职责.
(二)客户资金的安全保障
客户的资金安全是指金融机构有义务保障客户资金不受金融机构及第三方的侵害.近年来,银行储户存款失踪或被的案件屡屡发生.2015年2月15日《芝加哥论坛报》报道,俄罗斯网络安全公司卡巴斯基实验室（Kaspersky Lab）发布报告称,自2013年年底开始的一年多时间里,一团伙已从世界至少30个国家的100家银行窃取多达10亿美元资金.①国内媒体报道,2014年初,浙江杭州42位储户的9505万元存款“不翼而飞”,该案涉及多家商业银行；2014年10月,上市酒业公司泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；2015年5月,多名市民存在中国工商银行石家庄建南支行的数百万元存款失踪.从国内案件侦破结果看,多是不法分子以高息揽存诱使受害人将钱存入银行,在为受害人*存款及网上银行业务的过程中与银行“内鬼”配合,窃取受害人存款信息,包括最为关键的印鉴、、u盾等信息,然后将受害人的存款转走.与上述案件每笔多涉及大额款项不同的是,还有不法分子乘消费者刷卡消费时拷贝信息后制造伪卡异地卡内存款,个案金额从几百到几千不等,由于数额不大且多涉及外地,侦破难度相对较大.此类案件频频发生,不仅导致大量的财产损失和纠纷发生,还损害了公众与金融机构的信赖关系,延缓了现代交易技术的使用.另外,还有银行工作人员与保险*人串通,以高息诱骗客户购买保险或理财产品,产生纠纷.诸如此类,一方面说明了金融客户对自己的金融信息或资金没有尽到妥善保管的注意义务；另一方面更说明现行金融系统及其内部管理对客户资金安全保障存有不可忽视的漏洞.
结论：关于对写作金融机构论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文金融机构论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
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