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保险的服务属性越来越凸显,以解决方案代替 赔偿将成为未来的新趋势和新机会
消费者购买保险需要的不一定是出险时赔款,而是保险公司的资源.当车被撞了,能帮客户处理事故的所有事情；生病了,能找到最好的医生和最好的治疗方案.保险在互联网分享经济的连接之下,有可能实现从财务替代到解决方案替代.这种模式可能会改变保险在社会生活中的作用.其演变过程或许要经历几个阶段：先从保险服务的全流程化起步,待到资源和平台连接完毕后,才能提供解决方案的赔付.
Step1：全流程化和提供附加服务
为了实现解决方案替代,互联网保险首先要实现服务的全流程化.航空延误险、酒店退订险、退货运费险等,已经实现从投保到理赔,所有服务都在线上完成,无须线下*.
全流程化
互联网保险可以实现出险后自助理赔,用户在软件的指引下拍照、上传,后台工作人员远程定损、赔付.传统车险的理赔过程可能需要2～3天,全流程服务可以做到在几分钟内就解决.全流程化的服务甚至不需要客户和投保公司打交道,平台就可以帮他们完成所有步骤,感觉车险理赔、维修就像订餐、买机票一样简单、方便.
提供附加服务
有些公司在朝着“解决方案替代”迈进时,采取的是赠送“附加服务”的方式.比如,购买健康险赠送定期体检服务,购买重疾险赠送血糖仪等医疗器械.泰康在线2015年在线下进行了中医体质测试活动,用户可以免费测试自己是何种体质,还可以根据自己的体质特质在“我买网”免费领取适合自己体质的产品如绿豆等,此活动深受用户喜欢.这说明,无论是保险还是其他服务,只要能提供适合用户的有价值的产品和服务,用户一定会喜欢.
Step2：提供解决方案的赔付
当各种平台被连接起来以后,资源和需求的相遇就更加顺其自然.
医疗领域
保险业可整合众多和大健康相关的产业,比如医院资源、医生资源、体检公司、医疗器械公司、健康管理公司等.
比如复星集团整合跨界资源,易安保险围绕挂号做文章.复星集团投资、收购众多医院,把健康保险和医院资源对接起来.董事长郭广昌在今年*提案中提出,希望建立“互联网医院”模式,推进国内分级诊疗.泰康之家更是整合了医院、医生、地产及墓地资源,实现从摇篮到天堂的终极关怀.易安保险专攻挂号这一场景,推出挂号险.客户投保挂号服务费用补偿保险后,当被保险人发生疾病或意外伤害时,易安优先向被保险人提供就诊咨询服务、门诊预约挂号服务和陪诊服务.未来很可能出现客户生病后,直接到保险公司合作的医院进行治疗而不产生费用.这需要保险向医疗领域延伸,也将是保险业新的机会点.
出行领域
互联网保险平台要和保险公司理赔部门实现数据对接,要和汽车維修厂、4S店建立送修服务,也可以为车主提供汽车保养、事故救援、代驾服务等.例如平安好车主App,通过整合上下游资源,除了在线完成投保、续保、理赔外,还能查询多个城市的违章和 .同时,App还可以为用户提供养车、洗车、置换等各项一站式管家服务.未来的车损险,同样可以用修复代替 的赔付.而盗抢险方面,通过为客户安装智能设备,在盗抢后能有效追回,以减少损失代替 赔偿,也体现了解决方案赔付的思路.
居住领域
居住领域正在出现服务化的趋势,比如人保财险电子商务部正计划将家财险和家政服务相结合.在京东的保险规划中,正在将智能家具、智能家电和保险相结合.凡是从京东购买的家具用品和家电,都可免费获赠一份专属家庭财产险,赔付的方式不是 而是维修.家庭财产险是覆盖面广、成本高的业务,也是传统保险业很难做好的一个领域.
Step3：把风险扼杀在萌芽中
当互联网保险实现以解决方案的赔付代替财务的赔付后,还可以再前进一步.以强大的数据监控和环境监测技术,将风险扼杀在还未发生之时.
汽车领域
通过OBD设备检测车主行为和机械状况,预判可能发生的危险情况,提前为车主提出操作建议或提供维护服务.安装ADAS辅助驾驶系统或Mobile Eye智能行车预警系统,可以帮助车主预判周边路况.
居住领域
京东正在研制的智能门锁、智能门窗、智能自来水管理系统,能对房屋的安全进行监控,购买这些设备的同时购买京东保险产品,就能在风险发生前及时发出防火、防盗、防水警告,甚至可以和物业、派出所联动,避免客户损失.
Step4：实现解决方案赔付
这一趋势中,最重要的一环便是产业链的整合,哪家平台或保险公司能控制好的资源,整合其他领域的服务,实现需求和服务的深度对接,才能有条件提供解决方案.保险公司或服务平台一方面要主动介入其他行业的数据体系,将外部解决方案的提供者引入保险业；另一方面,要进一步放开投资,使保险公司可以通过更多投资、并购行为,促进资源整合.另外,高效可延展的IT系统和优秀的产品设计也同样重要.客户的需求千差万别,这就要求IT系统要具有足够的灵活性,构建差异化的解决方案,对客户需求快速响应.
总之,保险的服务属性越来越凸显,以解决方案代替 赔偿将成为未来的新趋势和新机会.
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