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微众软肋论文参考文献：
微众银行是我国第一家民营互联网银行,从开业起就赚足了市场眼球,但如今却异常沉默.基于互联网渠道的远程开户功能未能实现,发展成就远不如预期,行长曹彤乍然离职,互联网银行的优势更是无从说起,微众银行发展掣肘因素凸显.
业务发展受限
监管层对远程开户态度谨慎.作为互联网银行的微众银行无法自己给用户开户,只能依靠其他银行的 给用户做身份验证.这种弱实名账户不能存款.只支持同名账户的转账和购买理财产品.因此.微众银行至今无法*基本的存款业务.只能销售和其他金融机构合作的理财产品.这被认为是微众银行发展的最大掣肘.
用户若想购买微众银行的理财产品,资金直接从绑定的他行账户直接扣款.形成代扣.扣款渠道主要依靠 旗下第三方支付公司财付通进行.2015年9月7日.招商银行以“代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁”为由.单方面关闭了微众银行的开户验证接口.尽管两天后双方发表联合声明.接口也重新打开.但这也暴露了微众银行不能开户的软肋——命运掌握在别人手里.
另一方面,由于无法吸储,没有负债端源源不断地吸储,资产端也运转不起来,目前微众银行资产端仅有面向极小部分客户开放的“微粒贷”,银行的“存贷汇”功能远未实现.并且“微粒贷”的主要资金来源是同业授信.资金成本较高,对一个金融机构而言,这样的资金来源是不健康的.
优势并不明显
大数据是互联网银行的优势.但是传统银行也有自己的数据,而且这些数据往往更准确、更真实.传统银行的客户信息一般都很严密.拥有客户的身份证、 、消费记录等信息,反而社交网络的数据更难去还原用户的真实信用.金融的核心还是风险控制.数据越复杂、风控流程就越繁琐,互联网银行很难比传统银行做得更好.
小额信贷是互联网银行对传统商业银行构成最大威胁的领域,但是传统商业银行也已经开始反击.招商银行抢在微众银行之前推出了“闪电贷”.这款产品依托于大数据的运用.通过手机就可以获得快速的小额贷款.建设银行、中信银行、华夏银行等也推出了类似产品.
路在何方?
2015年9月,微众银行行长曹彤因个人原因申请辞去所任职务,被解读为传统金融思维和互联网思维磨合的阵痛.虽然互联网鼓励创新,但金融行业的监管还相当严格.互联网思维和传统金融思维有很大的不同,即便是互联网银行,也得在银行的监管体系里生存.
传统金融业留下的市场很小.监管规则下的业务,银行早就做了很长时间,互联网银行创新空间并不大.同样的监管环境下,单靠互联网技术获得快速增长并不容易.银行业发展是大量的案例和教训积累起来的,互联网银行也需经历这个过程,希望互联网银行像互联网公司那样快速发展并不现实.
短期来看,远程开户问题还较难解决,微众银行只能走“轻资产”模式.成为一家连接客户和传统金融机构的平台,不能依靠传统的存贷利差盈利,而是应该通过和其他金融机构共同分享成果.长期来看.微众银行的基因是互联网和社交.应在自身优势基础之上,构建适宜的金融生态环境,包括适宜的政策监管环境.寻求突破之道.
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