国有商业银行中小企业信贷风险管理,这篇国有商业银行论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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【摘 要】中小企业是拉动经济发展中的重要引擎,政府颁布了一系列的政策法规支持中小企业的发展,鼓励国有商业银行对中小企业发放贷款,但国有商业银行担心信贷风险,中小企业融资困难的现象仍然很严重.本文从三个方面分析了中小企业信贷风险成因,并提出了相应的措施和对策,融资难题,促进中小企业快速健康发展.
【关键词】国有银行 中小企业 信贷风险
一、引言
中小企业对GDP的贡献率高达60%,为全国税收收入提供了50%的税额,是我国实体经济平稳较快发展的主要驱动力.中小企业作为我国最活跃的经济成分之一,但由于受企业规模、经营管理模式、行业环境等因素的制约,往往很难从国有商业银行贷款,中小企业也不得通过民间借贷、多方融资等风险性较高的手段来寻求企业自身发展所需要的资金.国务院总理李克强对中小企业融资过程中存在的“难、慢、贵”问题十分关注,并指出：引导商业银行多措并举,鼓励金融机构开发和创新适合实体经济发展的金融产品,达到中小企业“短、小、频、急”的筹资目标.因此国有商业银行看到中小企业信贷市场规模巨大,完全有可能成为其新的业务和利润增长点,但随着各种不利因素的影响,信贷风险也随之加大,国有商业商业如何有效管理和控制中小企业的信贷风险已成为重中之重.
二、中小企业信贷风险形成的外部因素
(一)宏观经济环境的影响
第一,GDP增速有所放缓.GDP增速从2010年的10.4%跌落到2016年的6.7%,GDP从高位增长转换到中高位增长,实现增速的换挡,经济发展落入新常态,并且以后也会保持在6%～7%这个区间增速内.经济增速的下行导致拉动经济增长的投资需求大幅回落,实体经济产业发展动力不足.中小企业在经济上行期市场需求大,尚能生存发展,但当经济持续下行或疲软时,就会出现销量下滑和下降等现象,中小企业就会存在资金周转困难和断裂的风险,甚至有可能出现破产的情况,导致银行的坏账损失急剧上升.
第二,出口需求减少.受世界整体经济环境低迷和人民币汇率上升的影响,中小企业出口产品的不像以前那么有竞争力,导致在世界各国市场上对我国中小企业产品的需求锐减.我国出口贸易额自2012～2016年连续五年没有完成既定的目标值,其中2015 年的进出口总量减少了2526.85亿元,一些初加工型、产业附加值不高的中小企业的外贸订单锐减,对外贸贸易依存度较高的中小企业的经营状况不断恶化.
第三,生产成本的上升.在不断上涨的原材料和劳动力成本的双重冲击下,中小企业的经营也难以为继.2006～2016年这10年间全国平均工资上涨了50%以上,增长速度非常迅速,劳动力报酬增长了266%,我国的劳动力成本已经超过了东南亚的许多国家,人口红利在不断减少,印度、越南等国家凭借低廉的工人工资生产出的产品开始侵蚀我国原有中小企业占领的国际市场,我国许多中小企业在对外竞争中不再有优势,在竞争中败下阵来.
(二)行业因素和政策环境的影响
我国正处于经济转型的关键时期,为了促进产业结构的优化和调整,提出了供给侧改革,鼓励去除一些高耗能、高污染的行业,发展经济附加值高的产业,一些产能严重过剩的行业和高耗能、高污染的企业就会被市场淘汰,比如现在的钢铁行业的市场发展前景并不被看好,低端钢材产能严重过剩,市场供给大于需求,不断下跌,厂商和经销商难以盈利,甚至处于亏损状态,企业没有足够的经营收入,就难以偿还银行的贷款.另外一些中小企业设备低端、技术含量低,达不到国家环境指标的要求,如果政府对这些中小企业加以整顿,中小企业就需要购买先进的环保设备来维持经营,增加了企业的运营成本,这让很多资金不是雄厚的中小企业来说无疑是雪上加霜.
三、中小企业信贷风险形成的企业自身因素
(一)中小企业抗风险能力弱
中小企业的规模比较小,注册资本较少,生产设备工艺陈旧,技术密集程度低,自主研发和创新能力严重不足,产品缺乏核心竞争力.另外,中小企业缺乏先进的企业管理模式,企业决策权牢牢掌握在老板一个人手里,缺乏专业管理人才,战略发展规划不足,企业持续经营能力较弱.据统计我国大约有30%的中小企业的存活率小于两年,60%的存活率在4～5年,较短的企业生命周期降低了商业银行收回贷款的难度.
(二)中小企业信息不透明
中小企业的公司治理结构不完善,内部控制制度不健全,财务会计制度执行不严格,导致财务信息失真,使得银行很难客观了解到中小企业的生产状况和内部财务状况,从而无法分析企业的资产真实情况、营运能力和偿债能力等财务指标.很多中小企业为了能够获得银行的贷款,编制一套虚假财务报表,虚夸经营收入,让一些关键的财务指标变得完美,同时也会设立多套账本规避资信审查.由于银行和企业间的信息不对称,中小企业在获得贷款后,把贷款用于高风险、高回报的项目,而银行很能监管贷款的实际用途,一旦投资失败,就会增加贷款回收的难度；甚至有些企业通过股权变更来转移资产,从而躲避偿还贷款.
(三)中小企业关联风险的存在
国有商业银行在发放贷款时往往需要中小企业提供抵押担保,而这恰恰是中小企业缺乏的,因此中小企业间的关联保证、交叉保证、循环保证、互保等现象层出不穷,中小企业之间的关系也是迷雾重重,关联资金被大量占用,三角债比比皆是,一旦某一环节的资金链出现问题,就会出现借贷集体性风险,给银行的借贷业务带来很大风险.而这种关联风险很难被银行监控到,在外部监管缺失的条件下会给银行带来很大的利益损失.
四、中小企业信贷风险形成的银行内部因素
(一)技术的缺陷
受我国以公有制经济为主体的体制影響,国有商业银行在选择信贷对象上形成了自己的偏好,一般按“先国有,后集体,再个体私营”开展信贷业务.因此国有商业银行的信贷对象主要集中于国有企业和大型企业,在对中小企业进行信用评级时,没有根据中小企业生产规模和生产周期等特点,研发一套适用于中小企业的信用评级标准.
结论：关于国有商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关国有商业银行论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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