我国支付行业监管新周期,本文关于周期论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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第三方支付：新的监管领域及牌照红利
一国支付体系的发展有其自身的演进路线.近年来,我国支付体系最主要的发展成就在于：一方面,网络支付、移动支付等支付业务在为互联网经济提供高效基础服务的同时,自身也获得迅猛发展,形成新兴的增量市场,成为我国“新的四大发明”之一,规模、渗透率、技术以及模式等方面在全球范围内处于领先水平.另一方面,支付机构异军突起,成为银行支付体系之外的新生势力,并通过和银行的持续竞合,显著地提高了我国支付市场整体的创新和服务水平.2017年,我国非银行支付机构发生网络支付业务2867.5亿笔,金额143.3万亿元,同 别增长75.0%和44.3%.
回顾我国支付发展的历史,支付机构是传统的银行网关支付无法适应电子商务发展对于线上支付便捷性需求的背景下应运而生,最初以银行机构之外专业化服务机构的身份出现.2002年中国银联成立,开始推动 发卡和受理环境的普及,促进了线下商业的发展.以易宝支付、汇付天下、快钱等为代表的支付机构开始从事商户拓展和机具维护,取得快速发展.2003年开始,以支付宝担保交易为代表的账户支付模式开始出现,除服务于交易外,还解决了电子商务领域的信任问题,促成双方交易.
由于缺少法律上的正式认可和规范,这些支付机构在前期发展过程中存在法律地位模糊、业务边界不清晰、责权利不明确等问题,并形成大量客户沉淀资金.2010年,中國人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》,明确规定非金融机构应当取得支付业务许可证,依法接受中国人民银行的监督管理.2011年,支付宝、银联商务、财付通等首批27家公司获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》,成为首批持牌支付机构.
从《非金融机构支付服务管理办法》中的称谓我们可以看出,初期,中国人民银行把第三方支付机构定义为从事支付业务的非金融机构,是支付业务产业链的补充,且考虑到当时这类机构数量已经不少,首要任务是将其纳入监管体系中.在2011年首次发放支付牌照后的3年内,中国人民银行共发放牌照250余家,占总发放牌照271家的92.3%.
随着支付机构业务迅猛发展,备付金的快速增长以及服务模式的创新,第三方支付业务被视为互联网金融发展的重要业态.中国人民银行对支付机构的称谓改为非银行支付机构,承认其金融属性,对支付机构监管理念逐步从侧重支持创新向创新和安全兼顾转变.2016年8月,中国人民银行宣布,坚持“总量控制”原则, “一段时期内原则上不再批设新机构”.此后,由于公司合并、注销和部分机构续展不通过等原因,现存拥有支付牌照的机构数降至243家.
200多张支付牌照是多还是少?有观点认为,200多家支付牌照肯定是多了, 牌照至少应减半.从监管角度而言,支付机构小而散,同质化竞争,不利于提升市场效率和规范化水平,管理难度大.同时支付作为金融服务,涉及巨量资金转移, 服务连接各行各业,对资质和实力的审查理应更加严格.从需求看,目前申请牌照排队的机构很多.一些著名的电商集团、大型零售企业、金融集团以及互联网公司等出于商业信息保护和打造闭环等需要, 对于支付牌照需求迫切.但是,考虑到支付业务的规模效应和具有工具性、公共产品的特性,这些需求是否合理,是否符合产业发展,需要进一步评估.同时,第三方支付市场的市场集中度相对较高.两家头部支付机构的移动支付市场份额已经超过90%.剩下200多家支付机构分食不到10%的业务,业务利润微薄,发展空间逼仄,无论从市场效率的角度,还是产业格局调整的角度看,对支付机构实力和业务经营可持续性要求在大幅提高.因此,未来持牌机构的资本金等准入标准会趋于提高,许可业务的结构会根据业务发展进行新的调整,常态化的市场退出机制将逐步完善并发挥作用.
随着支付牌照的发放,支付机构以及新兴支付业务成为中国人民银行新的监管领域.中国人民银行“招安”支付机构, 给予一个合法合理的身份,使其能够在阳光下开展业务,同时在发展过程中,给予支持创新和发展的政策环境,持牌的支付机构享受到了丰厚的政策红利和创新空间.经过多年成长壮大,支付机构逐步发展成为支付行业的重要力量,打破了银行机构单一提供支付服务的格局,2017年, 非银行支付机构发生网络支付业务笔数已经是银行电子支付的两倍.同时,由于较早纳入监管体系以及后续中国人民银行的一系列监管措施的实施,第三方支付行业是互联网金融专项整治中监管制度最健全、市场成熟度最高、产生社会价值最大的领域.
“支进银退”的博弈：支付机构和银行竞争的演进
中国的第三方支付在小额支付、便民支付领域已经可以和银行相抗衡,构成一个相对独立又有着广泛影响力的替代性支付体系,这在其他国家几乎是没有的.而且它是基于轻资产的互联网发展起来的, 在成本结构、企业文化以及价值取向等方面和银行存在较大差别.
过去几年,银行的支付业务体系面临着支付机构的巨大挑战.支付机构在零售支付领域逐步占据了发展主动.支付机构和银行之间的竞争是不对称竞争,支付机构对支付业务是“all in”,而在我国银行业务体系中,支付尽管是金融行业的一项基本功能,但在银行的业务版图中并不是主要盈利中心,尽管银行实力和资源占优,但是在支付业务这一局部战场,银行支付的市场份额正在逐步被蚕食.在打法上,支付机构围绕支付便捷性和用户体验为中心,不断创新支付产品和服务,逐步通过“ 到腹地”“线上到线下”等方式,利用场景、流量等优势进入银行的传统业务领域.由于银行体系内部利益诉求不尽相同,因此,在一个时期内,支付机构利用客户优势和备付金存款的便利,和银行分别进行多个层面的合作,获得了丰富的银行资源,这也是支付机构快速发展的一个重要原因.
首先,从银行账户上“嫁接”出一个完整的支付账户体系.支付账户的数量已经超过32亿,和银行账户交互资金规模达到上百万亿元.同时,支付机构利用互联网平台的流量和便捷服务,将银行账户的权益体系复制到支付账户中,并进行“互联网化”改进.由于支付宝等支付机构所拥有的巨大客户群体,使支付账户在数量、便捷程度和附加服务等方面并不逊色于 账户.如大部分具有平台流量和场景优势的集团企业以及金融科技企业都在通过线上开展消费贷款以及金融理财产品代销等业务,对银行零售业务构成强有力竞争.如余额宝的业务规模超过1.5万亿元,对银行活期存款形成显著的替代效应.
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