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摘 要:本文分析了当前滨海新区银行业金融创新的现状,并针对创新中存在的问题,提出了若干建议.
关键词:滨海新区;金融创新;银行业
中图分类号:F832.1文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0100-06
2006年5月6日,国务院以国发[2006]20号文件下发《国务院关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》(以下简称《意见》),批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区,将金融改革和创新列为各项重点工作之首.三年来,金融需求多元化趋势愈发显著,滨海新区金融改革创新步伐加快,金融创新亮点频现,创新程度不断提高.本文以银行业作为切入点,从金融产品、金融业务、金融制度、金融市场四个方面,对《意见》下发以来滨海新区金融创新情况开展了调查.
一、滨海新区银行业金融创新现状
银行业金融创新是指商业银行为满足各类金融需求层次,通过改变和重组内在各种要素,创造新型金融产品和革新现有金融业务,推动现有金融体制和金融市场的发展,从而取得现有金融制度下无法取得的潜在利润,这是一个以盈利为动机、持续进行的变革过程.
(一)金融产品创新
三年里,随着滨海新区经济发展步伐的加快,各类企事业单位、经济组织对金融产品的需求层次呈现出区域化、多样化、复杂化的趋势.滨海新区商业银行认真跟踪市场、研究客户需求的不断变化,从金融产品定价模式入手,向客户提供量体裁衣式的金融产品及服务.总体来讲,滨海新区创新产品定价可归为贷款类创新产品定价和中间业务产品定价两大类模式.
1.贷款类创新产品定价.目前,滨海新区贷款类创新产品定价主要有三种类型,包括贷款利率浮动定价模式、贷款目标利率定价模式、利率杠杆定价模式.贷款利率浮动定价模式是对公司类一般客户贷款的标准化定价方法,以直接测算的利率浮动幅度作为向客户报价、议价的基础.贷款目标定价模式是在满足商业银行全部运营成本、风险补偿的前提下,在浮动定价测算的利率浮动幅度基础上,进一步确定客户的贷款底限,从而实现商业银行的目标收益.利率杠杆定价模式是以利率杠杆为工具,对不同风险状况的客户进行定价,从而以合理的支出、合理的利差争取到最优客户,迎合各类型企业的特殊贷款需求.
2.中间业务产品定价.中间业务产品定价表现在设定产品基准、综合收益定价两种模式.设定产品基准模式是指金融产品按基准定价,同时依据产品的具体情况,如期限、期权结构以及潜在收益等来决定收费标准,适用于基金、债券、信托类结构性产品.例如,境外投资基金型的理财产品,是依据国际上基金销售的定价标准,结合国内基金销售行业的定价机制,最终确定该产品的,再按照不同的投资金额收取不同的手续费.综合收益定价方式则根据客户情况和管理要求实行差别化定价的策略,对重要客户、优质资源客户、资深客户实行综合定价,提供优于一般客户的产品优惠,利用优势达到提高商业银行金融产品竞争力的目的.滨海新区银行业金融机构积极适应区域经济发展,利用金融工具及定价模式打造优势特色金融产品,致力于满足各类金融需求,金融创新成果不断涌现.(见表1)
(二)金融业务创新
1. 人民币业务创新发展迅速,公司业务类创新表现最为突出,集中表现在质押、保理、票据贴现三类创新.(1)质押类——动态仓单质押模式授信业务.一些商业银行针对滨海新区物流业发展的趋势,在保持原有静态模式的同时,推动动态仓单质押落地的创新模式.动产质押--动态仓单模式授信业务指客户以其合法所有的动产或仓单质押,商业银行据此给予授信,满足其生产经营流动资金的需求.例如,滨海新区某商业银行已为天津港散货物流中心量身设计电子商务平台,实现了交易资金托管业务.使大型物流企业不再受到仓单项下质押物置换手续繁琐的限制,使其在商业银行规定的范围内和最低控货价值要求的条件下,满足加速存货的周转效率和资金流动性的需要.同时,使企业通过第三方物流企业提供的融资监管服务,将银行不太愿意接受的动产,如钢材、矿产、轮胎等原材料、产成品等转变成其愿意接受的动产质押物,架设起银行与企业之间资金融通的桥梁.(2)保理类——国内保理业务.国内保理业务是指商业银行(保理商)与客户(卖方)之间订立的一种契约关系.根据契约,客户将现在或将来与买方(付款人)订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给商业银行,由商业银行为其提供销售分户账管理、应收账款催收、贸易融资、信用风险控制及坏账担保等服务中特定的综合性金融服务.国内保理业务主要适用于赊销结算方式的国内贸易.国内保理业务的优点主要体现在:对卖方而言,不仅将未到期的应收账款转换为销售收入,改善财务报表状况,而且能将买方的信用风险转由应收账款受让银行承担,收款有了保障.对买方而言,不仅能利用优惠的远期付款条件,加速资金周转,创造更大效益,而且能节省开立银行承兑汇票、信用证等的费用.2009年滨海新区某商业银行与民生金融租赁公司签订了金额约3.5亿元人民币国内保理项下应付账款融资业务,目前该行此类业务已累计达10亿元人民币.(3)票据融资类——商票易票业务.商票易票业务是指在某商业银行给予商票承兑人授信额度内,持票人以该商票承兑人承兑的商业承兑汇票在商业银行内质押*银行承兑汇票.创新性表现在传统商票易票的基础上,突破了以往产品对商票贴现的局限性,主要面对主营业务突出、经济效益良好的知名优质企业.滨海新区某银行与天保昌公司做了400万元人民币的国内融信达融资业务.此类业务满足了客户的上下游企业间贸易链融资现实需求,有利于银企信用的相互结合,大幅提高了票据信用等级,增强了票据流通性,同时,开具手续相对简便,节省了贴现利息支出,有利于降低企业财务费用.
2. 国际业务创新型多表现在将传统进出口贸易融资产品与国内票据产品相融合的本外币一体化的组合融资方案,按照贸易方向分为“进口贸易类业务创新”和“出口贸易类业务创新”.(1)主要针对进口商的进口贸易类业务创新.一是进口信用证项下,进口商(开征申请人)进口货物并向国内采购商(下游企业)销售.二是国内采购商在商业银行开立以进口商为收款人的商业汇票(包括银行承兑汇票或商业承兑汇票).三是进口商收到汇票后可随时在商业银行*票据贴现业务,用于支付进口信用证款项.
进口贸易类业务创新的功能及特点主要表现为:首先,客户企业作为进口商,持有商业汇票可随时在商业银行贴现,获得充裕的流,扩大进口量.其次,可大大缩短企业进口信用证押汇的期限甚至无需*进口押汇,从而有效降低企业的财务成本.再次,可提高进口信用证的即期支付能力,从而提升国际贸易中的谈判地位.最后,商业银行可对企业下游客户进行调查评估,给予捆绑授信,为整体贸易链的相关对象提供融资服务.例如,滨海新区某商业银行已为4家公司开办名为进口“汇利达”业务,金额总计3124.73万美元,带来人民币定期存款2.13亿元.(见表2)
(2)主要针对出口商的出口贸易类业务创新.一是出口商向国内供应商(上游企业)采购备货并出口销售.二是出口商在商业银行开立以国内供应商为收款人的商业汇票.三是国内供应商收到汇票后可随时在商业银行*票据贴现业务.
出口贸易类业务创新的功能及特点表现在:首先,客户企业作为出口商,可轻松实现本、外币业务的直接转换,以票据形式支付国内采购款项,减少资金压力,同时扩大生产销售量.其次,客户企业只需支付*商业汇票的手续费,无需承担贷款利息和汇差,既达到了融资的目的又节约了融资成本.再次,客户企业可充分利用出口预期收汇的担保效应,向银行争取扩大信用.最后,商业银行还可对其上游客户进行调查评估,给予捆绑授信,从而达到促进全面业务合作的效果.例如,滨海新区某商业银行与天津乐金大沽化学有限公司合作了34.17万美元的“融付达”出口贸易类业务,实现收益6.12万美元.
结论：关于滨海新区方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关滨海新区论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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