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业务笔数被反超
2016年,非银机构的网上支付业务笔数首度超过商业银行.中国支付清算协会于上月末发布了《中国支付清算行业运行报告（2017）》（下称《报告》）,统计显示,2016年,国内商业银行共处理网上支付业务461.78亿笔、金额2084.95万亿元,同 别增长26.96%和3.31%；非银行支付机构共处理互联网支付业务663.3亿笔、金额54.25万亿元,同 别增长98.60%和124.27%.
不难看出,非银机构的业务增量已经遥遥领先于商业银行.“非银机构面对的客群广,覆盖的场景更多,触发的交易也更多,使其能在业务笔数上领先商业银行.”易观金融中心分析师王蓬博表示,这和他们的定位有关,满足小额、高频的交易需求.
而从近两年的数据看,在互联网支付业务上,非银机构追赶商业银行的速度可见一斑.2014年,商业银行和非银机构的业务受理笔数分别为285.74亿笔和215.3亿笔；2015年分别为363.71亿笔和333.99亿笔,直至今年,完成超越.
业内认为这和非银机构在线上支付C端占据大部分市场有关.“可以看到支付宝和微信已经利用前期优势,把C端领域稳固占住,故在场景端的优势非常明显.”王蓬博介绍说.
特别是移动支付方面,非银机构的表现更为突出.据《报告》统计,2016年,国内商业银行共处理移动支付业务257.10亿笔、金额157.55万亿元,同 别增长85.82%和45.59%.非银行支付机构共处理移动支付业务970.51亿笔、金额51.01万亿元,同 别增长143.47%和132.29%.
“移动支付上,非银机构的业务笔数能够大幅超过银行,主要得益于线下场景的普及.”王蓬博介绍,回顾移动支付兴起的原因,始于出行中的高频场景,基于支付宝和微信的布局,2015年移动支付实现高速增长,2016年场景铺垫进一步加深,服务层次更加广阔,且目前已向B端延伸.
反观商业银行的场景拓展,和非银机构的差距逐渐拉大.例如,通常银行只是在某一时段于线下推广产品,而当用户真正使用的时候,并不能寻找到线下硬件的落脚点,像是扫码支付.必须承认银行为此已经下了功夫,包括产品创新,商户合作,以及和银联谋求合力,但现实残酷,线下场景早已成为支付宝和微信支付的“天下”.
当然,落脚点之所以难寻也和补贴力度有直接关系.“支付宝和微信支付给予商户、 商,甚至聚合支付团队大额的补贴,摆谁的牌子,谁先谁后,都是有讲究的,背后以费率高低为代价.”王蓬博表示.
所幸从银行利润角度,移动支付也并非主要来源.“银行的主要盈利点还是在存、贷、汇,以及大额收单等利润比较高的方面,而且从整个行业的利益分派看,大部分还是银行占据,比如关口费的收取.”王蓬博表示,交易分为很多部分,银行领先的主要是大额转账和线下收单等交易,体量是比较大的.
据支付清算协会统计,目前银行互联网支付、移动支付业务笔均交易金额分别为45150元和6127元,非银行支付机构互联网支付、移动支付业务笔均交易金额分别为817元和525元.
单打独斗效果甚微
但毕竟,支付业务是金融活动的“起点”和“终点”,对于商业银行而言,当前寻求市场空间的迫切性也很突出.只有想不到,没有“扫”不到,迄今,支付宝和微信支付的场景覆蓋已遍布衣食住行.此外,据支付清算协会分析,当前非银行支付机构在业务上基本实现全覆盖.截至2016年底,223家支付机构共有分公司1471家,互联网支付、 收单和预付卡受理业务覆盖全国所有地级市.
面对愈发激烈的市场竞争,银行若持续单打独斗,势必成效甚微,不如形成合力.“可以整合资源,通过收购、协同、联盟等多种形式,实现业务的增进.抱团取暖是未来产业整合的先兆.”中国支付清算协会政策研究和宣传部主任陆强华分析称.
一种方式是和银联“抱团取暖”,加入银联统一的二维码支付“团队”；另一战略是和非银机构合作,通过其线下商户的布局,将银行自己的产品推广出去,以达事半功倍之效.例如不久前建设银行和支付宝达成的战略合作,在互认互扫方面,未来建行和支付宝的二维码可以互相扫描.
对于时下主流的聚合支付,不少银行已经付诸行动.工商银行总行信息科技部副总经理张颖近期在公开场合称,4月工行陆续支持微信支付、银联二维码及主要第三方支付二维码产品,开展聚合支付收单业务.此外,兴业银行也于去年11月推出聚合移动扫码支付产品.“可见,聚合支付已经逐渐成为今后支付的主流趋势之一,银行和第三方支付机构的合作将进一步加深,通过聚合支付服务的应用方式,促进共同发展.”东兴证券分析师喻言称.
而从非银机构的角度,选择和银行合作其实也有自己的小算盘.“银行有很多商户资源,而且非常优质,在当前阶段,非银机构也需要利用银行的优质商户进一步拓展线下场景布局,而且还可以和银行的风控、物理网点合作,双方是互惠互利的.”王蓬博表示,在此基础上,双方还能做很多增值服务,例如数据收集和被利用等,未来合作的方式和范围有很多,特别是用于征信方面的,才是巨大金矿,只是现在还未被挖掘,仅处于基础建设阶段.
结论：关于本文可作为布设方面的大学硕士与本科毕业论文布设和部署论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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