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存款保险制度论文参考文献：
作为国际上功能最为齐全的、“风险最小化”型存款保险制度的典型代表,美国的存款保险制度自1933年建立以来,在维护储户信心、清理问题机构、保障金融稳定方面发挥了巨大作用.80多年间,尽管美国历经多次金融危机,倒闭存款机构已达数千家,但无任何储户在已保存款上出现损失.美国存款保险制度有效运作的关键在于其具有强大的风险处置职能.通过对问题机构及时有效的处置,能控制危机蔓延、减少基金损失、维护金融秩序.当前中国银行存款保险制度建设正处于重要时期.对于美国存款保险风险处置职能,尤其是其中核心要素的研究,对中国存款保险风险处置制度设计具有重要的借鉴意义.
美国银行存款保险职能
美国联邦存款保险公司（FDIC）于美国经济大萧条后的1933年成立.在美国“风险最小化”型的存款保险制度下,FDIC作为会员银行及储贷机构的独立存款保险*人,主要具有三大职能：承保者、监管者、接收者.
承保者是存款保险公司的基本职能.目前FDIC为各家会员银行及储贷机构的每个投保存款账户提供25万美元的最高保险额度,并根据相关银行的风险评级收取风险差额费率.在问题银行及储贷机构倒闭时,FDIC有义务向投保储户偿付已保存款,也可通过其他金融机构偿付.
监管者是FDIC不同于很多国家存款保险机构的职能之一,也是其能够有效发挥作用的关键.在美国现行金融监管体系下,FDIC与美国联邦储备系统（FED）、货币监理署（OCC）一起,构成了美国银行业监管体系.
接收者是FDIC能够行使问题银行风险处置权力的特有职能.在国家银行及在联邦注册的储贷机构被监管者（OCC）宣布破产时,监管者必须指定FDIC为唯一接收者,FDIC也必须接受.在成为接收者后,FDIC将对破产机构的资产负债进行及时有效的清理处置,保障已保储户的相关权利,尽可能降低对经济金融的影响,同时严格按照成本最小化原则降低处置成本,维护基金安全.
在处置问题银行过程中,FDIC作为接收者,会积极寻求对自身处置成本最小的解决方案,在偿付了已保存款后,FDIC代位成为债权人,为尽快取得尽量多的破产分配款,又会对机构进行及时有效的清算.通过上述科学合理的职能设置,使FDIC的运作产生了激励相容的效果,极大地发挥了存款保险的作用.美国存款保险风险处置特有的“五一机制”（即周五银行关闭,下周一储户可得到兑付）以及对金融市场“零震荡”（即问题银行倒闭对金融市场几乎无任何影响）就是其作用的集中体现.
美国存款保险体系风险处置的若干核心要素
根据有关规定,FDIC能够在问题银行出现危机、即将被关闭前（通常是90天前）,接管问题银行的一切经营活动,明确已保存款的补偿方案.这一阶段为“重整阶段”,FDIC担任“接管人”的角色.之后,监管机构会发文将问题银行关闭,使其进入“关闭清算阶段”,并委任FDIC为“清理人”,负责清算问题银行剩余的资产负债.这种处置模式具有以下若干核心要素.
1.及时纠正.及时纠正是美国存款保险风险处置的核心要素之一,集中体现了对处置时机的要求.根据1991年《联邦存款保险公司改进法》法案,FDIC可制定相关标准,将所承保的银行及储贷机构分为：资本良好、资本充足、资本不足、资本严重不足、资本极度不足五类.
对除“资本良好”外的其他各类银行或储贷机构,FDIC均可采取一定的纠正手段.例如,对“资本充足”的机构,FDIC要求其不得吸收新的经纪人存款；对“资本不足”的机构,FDIC要求其制定资产恢复计划、暂缓分红、限制资产增长,并密切监控其活动等；对“资本严重不足”的机构,FDIC除采取上述措施外,还要限制其吸储利率、限制工资支出、要求其改进资本结构并改善管理等；对于“资本极度不足”的机构,如果未能实施有效的重组计划,将在90天内被关闭.
FDIC的及时纠正职能由其风险管理监督部行使.当FDIC的风险管理监督部向“资本极度不足”的机构发送“及时纠正通知”时,就会通知FDIC的重整清理部做好接管准备.在问题银行收到“及时纠正通知”的90天内,重整清理部将及时组织开展重整工作,以期在这90天内完成重整,按期将问题银行关闭,使其顺利进入清算阶段.而问题银行也将设法通过引入战略投资者、出售资产、增资扩股等方式自救.如果问题银行能在这90天内自救成功,或取得阶段性成果,FDIC的重整工作可暂停或暂缓.
2.成本最小化.在重整阶段最重要的是对“已保存款”制定解决方案,其中最主要的是收购与承接（P&A）方式,即收购问题银行一定资产的同时,承担其部分债务（主要是已保存款）.然而P&A方式中,随着所收购的资产及所承担的负债不同,实际上又有多种结构,被称为重整营销结构.针对不同的问题银行与风险情况,FDIC会提出多种重整营销结构供意向收购者选择.意向收购者尽职调查后,就一种或几种重整营销结构提出报价.FDIC从中选取合适的结构与报价,确定中标者.
《联邦存款保险公司改进法》要求FDIC在评标中采用最小成本法标准.即FDIC所选择的投标方案,对于存款保险基金支出与所发生债务（包括任何即期债务、直接债务及潜在债务）的总额是成本最低的,而不考虑其他因素.如果确实由于其他原因（如存在影响金融市场的系统性风险）,使FDIC无法接受成本最小的投标,那么FDIC需要向美联储、财政部报告,并由相关部门人员*,2/3以上通过后,方可拒绝成本最小的投标.
由于竞标者选择的各种重整营销结构不同,报价不同,还可能附有损失分摊协议,因此,很难简单地通过直接比较来确定成本最小的投标.FDIC需要采用大量的估计、假设,并运用复杂的计算公式来进行最小成本法分析.但总的来说,分析结果主要取决于以下因素：（1）问题银行账面资产价值和负债的差异；（2）已保存款与未保存款的水平；（3）竞标者拟支付的佣金；（4）竞标者对资产的报价；（5）或有负债及或有诉讼损失；（6）清算阶段处置资产的回收额；（7）针对附属机构的交叉担保条款.
结论：适合不知如何写存款保险制度方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于保险存款论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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