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住房公积金论文参考文献：
近日,大连市住房公积金管理中心（以下简称大连中心）和中国工商银行大连市分行合作,开展个贷资产收益权融资,以*住房公积金流动性紧张难题,保证职工群众*住房公积金贷款和提取业务需要,支持房地产市场稳定发展.这一融资举措在全国住房公积金行业尚属首例.
一、放宽个贷和提取政策,使住房公积金资金严重告急
今年以来,按照住房和城乡建设部关于切实提高住房公积金使用效率,放宽贷款、提取等政策的要求,大连中心进一步放宽住房公积金个贷和提取政策,缩短住房公积金缴存期限,延长职工最大还款年龄,取消担保、评估等 业务,放宽个贷楼盘续签合作协议审核条件,放宽租房提取住房公积金政策,等等.这些措施为职工群众,特别是中低收入家庭改善居住条件提供了有力支持,促进了大连市房地产市场呈现活跃态势,同时也带来住房公积金流动性紧张问题.1—9月,大连中心发放个人住房公积金贷款2.91万户、102.73亿元,比上年同期分别增长24.4%和31.8%,职工提取住房公积金96.76亿元,同比增长21.9%,住房公积金流出共计199.49亿元；但同期住房公积金归集、贷款本息回收等流入共计184.95亿元,住房公积金净流出14.55亿元.截至9月末,全市住房公积金运用率达101.4%,住房公积金沉淀已使用殆尽.预计到年底,全市住房公积金缺口将达30亿元.在此期间若再实行住房公积金异地贷款政策,资金缺口将更大.
二、流动性紧张是近两年我国住房公积金管理中遇到的新课题,各城市正纷纷探寻*之策
流动性紧张是国内住房公积金运用率较高城市近两年出现的一个新问题,并呈蔓延扩大趋势.大连、重庆、杭州、武汉、厦门、常州等城市较早出现这一问题.面对住房公积金流动性紧张形势,各城市住房公积金管理中心为保证职工群众购房贷款和提取需求,促进住房公积金制度健康发展,纷纷开展调研、积极探寻*难题的创新举措.
目前,各城市应对住房公积金流动性紧张的措施主要有两种：一是住房公积金贷款转商业贷款,二是个贷资产证券化融资.这两种融资方式各有利弊.
一是住房公积金贷款转商业贷款.即对符合住房公积金贷款条件的借款人由住房公积金中心协调商业银行放贷,借款人只按住房公积金个贷利率付息,高于住房公积金个贷的差额利息由住房公积金中心补贴.重庆、杭州、厦门、常州等城市采取这种方式.在这种方式下,住房公积金中心需承担商业贷款高于住房公积金个贷的差额利息,现在5年期以上贷款利率差为1.9%.但实施该业务需和银行协调一致,并调整住房公积金计算机管理系统、重新编写系统程序,前期准备时间较长,业务启动较慢,往往难以立竿见影解决紧急之需,只可作为解决住房公积金流动性紧张的中期方案.
二是个贷资产证券化方式.即通过证券交易所将住房公积金管理中心的存量个贷资产打包发债,以融取增量资金,住房公积金管理中心承担所发债券和个人住房贷款之间的差额利息及发债所需的中间费用.杭州、武汉等城市已采取这种方式.目前,采取这种方式住房公积金管理中心所需承担的综合成本约2.25%,费用成本相对较高.而且实施该业务的调查、审批程序较复杂,一般需要3个月时间,同样难解紧急之需.
三、大连中心首推个贷资产收益权融资方式,审批快捷、成本更低
在广泛考察、借鉴同行业做法、经验的基础上,大连中心和多家银行、资产管理公司进行深入接触,积极探索更低成本、更方便快捷、更符合自身实际的融资措施.经多方考察、比较后,大连中心近日决定,和中国工商银行大连市分行合作推出个贷资产收益权融资措施,首期计划融资5亿元,并将根据资金情况和业务需求滚动发行,分期融资.
所谓个贷资产收益权融资,是指住房公积金管理中心将所管理的个人住房公积金贷款资产收益权打包出售,由特定投资者认购,以融取住房公积金管理中心所需资金,而住房公积金管理中心则需将该收益权未来产生的 流用于支付融资本金和利息.按照这一融资方式,大连中心委托工商银行下属的投资管理公司——工银瑞投投资管理公司设计和发行该融资产品,中国工商银行大连市分行以自有资金进行认购,大连中心则按约定将未来一定时期收回的 流用于支付融资本息.
和其他融资方式相比,个贷资产收益权融资方式具有明显优势：一是审批效率高,因其业务审批流程全部在银行内部完成,无需通过证券交易所,因此,从启动尽职调查到资金到账只需大约1个月时间,比个贷资产证券化融资时间缩短一半多.二是融资成本低,只需受托的投资管理公司一家 机构,不用像个贷资产证券化融资那样需委托承销、评级、审计等 机构,中间环节大幅减少,融资成本相应大幅降低.
个贷资产收益权融资的成本包括两部分：一是住房公积金管理中心付给银行的资金成本,即人民银行同期贷款基准利率.二是中间费用,即付给投资管理公司的通道费用.以融资5亿元、一年期为例,个贷资产收益权融资的综合成本为4.65%,其中,一年期贷款基准利率4.6%,中间费率0.05%.住房公积金管理中心需支付利息及中间费用约2325万元,扣减可收回的个贷利息后,需贴付成本约700万元,贴付率为1.4%.而个贷资产证券化融资的综合成本为5.5%,住房公积金管理中心需支付利息及中间费用约2750万元,扣减可收回的个贷利息后,需贴付成本1125万元,贴付率为2.25%.三种融资方式相比,个贷资产收益权融资比个贷资产证券化融资的成本低0.85%,住房公积金管理中心少贴付成本425万元,节省幅度约38%；个贷资产收益权融资比“公转商”贷款（按5年期以上利率）的成本低0.5%,节省幅度约26%.
李求军/责任编辑
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