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近期的资本市场,真的是没有什么好消息,股市连连亏损,基金也不例外,让杨哲夫妇伤透了脑筋.他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了,近几年渐入佳境,每年收入可达到六七十万元,刨去开销,纯利润在50万元/年.
家庭资产方面,他们有1套住房和2套商铺,共计市值300万元.金融资产,股票账户50万元,2015年亏损20万元,原本稍有盈利的基金,也在2016年初“熔断”机制下,亏损了好几万元,目前基金账户18万元.银行活期20万元,作为平时生意上需要的流动资金.
杨哲夫妇育有一子,目前在上中学.一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险,每人每年120元.为了预防风险,年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险,并且适当地做些保险理财,以平衡在股市和基金的亏损.
丁玎
国家理财规划师,阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理.
在解决完风险保障缺口之后,其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排,通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果.
一、打通客户观念
由于金融业三驾马车中的银行持续降息,证券表现低迷,从侧面也给保险表现的机会.但在所有保险工具中,保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序,正如保监会所说“保险不会改变你的生活,但却可以防止你的生活被改变”.也正因为如此,杨先生才会有购买大病保险的想法.
二、保障型保险购买原则
1.买全保障
一生可能遭遇的两大风险,六种程度：
疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故.
其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大,因为：1.社保不管;2.当次花费巨大,如重疾;3.未来收入降低,如残疾.所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项.
2.买足保额
保监会2012年6号文件中明确指出,建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额.在实操中,很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额.如果月收入1万,则年收入为12万,预算为年收入的15%即1.8万元,购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额.
因此,根据杨先生情况,在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1：1）,在不到10万的预算范围内,解决如下风险保障缺口：
3.提供解决方案（以阳光产品为例）
杨先生：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年,交10年,保30年,满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：19050元/年,交20年,保终身;20000元/年,交5年,保20年,满期后全额返还所交保费.
杨太太：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年,交10年,保30年,满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：17300元/年,交20年,保终身;20000元/年,交5年,保20年,满期后全额返还所交保费.
杨小宝：
37.5 万重疾：年缴保费5000元年,交5年,保20年,满期后全额返还所交保费.
综上,家庭保费分配情况如下：
以上根据杨先生一家现有情况制订的保障性保险方案,虽然目前能够提供充足保障,但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期,因此未来随着年收入的增加,相应风险需求缺口也会同时扩大,因此,动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要,每年至少一次的保单体检,将会为杨先生一家的保障计划定期监测,保驾护航.
4.理财增值
在解决完风险保障缺口之后,其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排,通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果,如类似阳光《如意宝》（年化预期收益5.0%）的理财型产品在当下相对更加合适.具体情况根据杨先生风险测评结果而定.
结论：适合不知如何写理财规划方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于理财规划单一论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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