分工专业化和分层标准化齐商银行小企业金融服务中心案例,此文是一篇金融服务论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
金融服务论文参考文献：
摘 要：银行开发小额信贷市场往往面临较高的信息不对称和小微信贷需求主体规模不经济的困境.对于正规金融机构而言,小额信贷市场的边缘化问题是否难以改变?本文研究发现,通过设立专业化的经营机构,以有别于传统的信贷制度和技术创新,可提高银行和小微企业间的信息对称性,遵循市场梯次开发路径,能够实现小微信贷的规模经济.
关键词：小微金融；内部分工；专业化；标准化
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）10-0058-08
一、引言
小微企业融资难问题由来已久且受到广泛关注.大量调查和研究表明,在目前融资格局下,小微企业外源融资的主体仍是以银行机构为主的债权性融资.而在银行机构和小微企业的投融资配对中,信息不对称和规模不经济问题被认为是能否达成交易的根本约束条件.小微企业融资中的信息不对称所导致的逆向选择和道德风险和正规银行机构厌恶风险的态度严重对立.
小微企业融资难真的无解可求?外生的正规金融部门真的无法有效开发这一边缘信贷市场吗?山东省淄博市齐商银行通过5年的小微企业信贷实践,给出截然相反的结论：正规金融部门可以通过设立专业化的经营机构,通过特定的制度和技术手段,有效满足小微企业的信贷需求,并且能够实现规模经济.
二、相关理论研究
信息不对称和规模不经济是当前造成小微金融困境的主要因素.从信息不对称层面看,吕士伟、张勇（2010）在对农村专业合作社金融功能拓展的案例研究中,对不对称的“信息”进行了定义和探讨,认为信贷市场上银行需要的对称“信息”是借贷主体的“广义信用”. 广义的信用指各种信用活动中涉及信任、资信、诚信等方面的信息汇集,是践约行为和能力的载体,各种活动都是以这种广义的信用为前提的,可将广义上的信用定义为“基础信用”.而银行信贷交易的达成需要的是以商业信用为基础发展起来的更高层次的银行信用.基础信用能否转化为商业信用并进一步标准化为银行信用,是信贷融资契约达成的关键.基础信用产生于社会活动,尤其是经济活动,其特点是任何一个主体都会产生大量的基础信用信息（资源）,它具有分散性、非标准化和小范围认可的特性.在没有金融需求时,这些基础信用是未标准化的主观意识和评价,在金融交易需求条件下,可通过特定方式予以标准化,成为金融交易所需的有效信息.
基于小微企业主体的多元化特征,从可操作的角度看,上述基础信用信息经过筛选并类别化处理转化为银行信用信息,以改善银企间的信息对称条件,并发挥同质信息批量处理的规模成本优势成为可行路径.而实现这一目标需要从根本上改变银行内部的分工特征及相对应的制度安排,发挥专业化分工的优势.以斯密为代表的古典经济学的基本逻辑是,分工带来的专业化导致技术进步,技术进步产生报酬递增和市场扩大,分工和市场相互演进.具体到我国银行和小微企业融资关系,胡海峰、赵亚明（2012）认为,在银行业主导的融资体系下, 综合性大银行的信贷歧视和专业化中小银行发展的滞后是我国小微企业陷入融资困境的重要原因之一.银行业结构的分散化有助于中小银行通过专业化发展 和小微企业形成稳定的关系型融资.美国社区银行和我国城商行的发展经验以及我国政府部门出台的一系列扶持政策,都表明加快专业化中小银行的发展步伐,对于缓解我国小微企业的融资困境具有极其重要的现实意义.
三、齐商银行小企业金融服务中心
2013年以来,在经济下行的持续压力下,山东省淄博市企业担保圈风险频发,数十家企业因融资担保圈出现资金代偿和断裂问题.一时间,银行竞相收贷,政府出面协调,法院起诉保全成为当地金融活动的主旋律.就在各家银行为不良贷款忙得不可开交之时,齐商银行的小企业金融服务中心（下文简称为“小企业中心”）则显得有些“轻松悠闲”.在该中心邹总看来,这是因为小企业中心成立5年来一直致力于小微企业贷款,没有大企业贷款的担保圈后顾之忧,目前小企业中心的不良贷款率只有1.58?,这在当地业界堪称“奇迹”.这在某种程度上验证了,当时齐商银行成立小企业中心决策的正确性,表明小微信贷市场是有发展潜力的,是能够经得起严酷市场风险检验的.
(一)转型决策
作为老工业区,近年来淄博经济面临很大的转型压力.大中型企业信贷的风险问题日益突出,主要集中于两大类企业：一类是由过去的国有企业经过改制而来的企业,不少这类企业在脱离了国有体制约束后,暴露出决策不规范、随意性大以及发展惰性等问题；另一类则是一些经营不科学、盲目扩张的企业.在经济下行压力下,这些企业整体经营效益下降,企业集资和民间借贷增多,老板跑路时有发生,企业资金面的吃紧使得银行也成为“惊弓之鸟”,对企业盲目抽贷,这些现象的频发催生了大中型企业的担保圈风险.从齐商银行自身经营看,金融竞争加剧的形势下,经营成本逐步攀升、净息差持续走低、大企业信贷的盈利空间受到挤压.从政策环境看,随着中小企业在国民经济中地位和重要性的提高,国家自2005年以来持续出台了一系列支持中小企业发展的政策,尤其是2009年国务院印发《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号）,对中小企业的法律环境、金融支持、财税扶持、科技创新、市场拓展、政府服务等进行了全面的梳理和明确,中小企业发展的政策环境向好.市场需求、政策环境的变化以及金融竞争的加剧等迫使中小城商行寻找适合的发展模式,转型势在必行.而此时的齐商银行也认为,尽管压力巨大,但小银行应看到自己的优势,所谓“船小好掉头”,如果能够把握住这一优势,及时转变发展理念,加快管理创新,推进业务转型,就可以开辟新的利润增长点.
(二)考察学习
在2009年淄博市政府经济部门组织的一次对江浙民营经济的学习调查活动中,齐商银行找到了“如何转型”的答案和信心.当地民营银行机构植根民营经济、做小企业成长伙伴、发展小微金融的模式令齐商银行深受启发.通过考察以及之后的多次分析探讨,该行对小微金融市场的价值和前景有了全新的认识,意识到作为中小银行机构需要主动抓住机会,在扶小助微、服务实体经济中提升金融服务能力,在错位竞争中尽早培育自己的核心竞争力.自此,齐商银行明确了向“中小企业金融服务综合供应商”转型的战略目标.
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