欠债不还这门生意,这篇生意论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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凌晨三点,王丰带着一队人马分别钻进了三辆车.仪表盘上的时速表刚刚跳过了一百千米,蓝色的背景灯光下,王丰和同事们都面带愠色,谁也不高兴在初冬的凌晨被电话从被窝里叫起来.
王丰知道大家可以把怒气化为工作的动力——今晚的任务是要“跨省”追回一辆用于抵押的轿车,而这辆车被债务人转手给了其他人.他们刚刚接到消息,对方正将车开上高速,准备离开当地.
跨省
2015年6月以前,王丰服务的是一家担保公司,这家公司是当地城市的民营个贷重点企业之一,业务覆盖各大银行的个人贷款产品,包括车贷、房贷等,为个人消费者向银行的借贷做担保.而王丰的团队属于该公司的风险控制部门,主要为本公司的逾期账单追账,这些账款数额在几千元到几万元不等.
“最常见的追讨对象就是老板.”王丰说,前几年那些做开发、工程、建材等房地产相关生意的老板们收入暴增,他们的消费水平也随之飞跃.一名开发商在二线城市的楼盘刚刚开盘,立即就贷款购买了300万元的宾利豪车；另一名做工程的老板热衷酒楼和KTV,每晚的娱乐消费就高达数万元.但这些生意严重依赖政策、经济环境,一旦行情不好,这些人马上就要“破产”,连1000元的车贷都拿不出来.不过“那时候哪怕有逾期他们也是优质客户,因为做什么都赚钱”.
在苏浙沪及珠三角地区,做生意的中小企业家们把小额借贷关系也发展成了网状,一笔借贷会串连起多名担保人,同时借贷人也会为别人担保.除了那些享受“成功果实”的奢侈消费借贷,也有撑门面谈生意,炒房、炒股的,胆子大了需求就大了,小额借贷也遇风猛涨.
随着风口横向生长的还有或明或暗的小额贷款公司、消费金融公司等,其中那些“放水”（ ）的投资公司,可能员工只在个位数,而一旦发生逾期,全员都要参和风控.
从2013年开始,火热的个贷项目随着经济下行变成了每月噌噌上涨的追讨名单.王丰手上的单子除了越来越厚,情况也常常变得复杂：要么是债务人四处拆借,要么是抵押物几易其手.
有一次,王丰带队找上一名老板,要他付清当月逾期的车贷.他大概也被迫债追出了经验,一脸不耐烦：“别人还差我几十万元,你们去要回来,我就还钱.”
王丰的公司有严格的规定,他们不会掺合到任何多角债务中,“各人自扫门前雪”.但有时,抵押物追着追着就追到了“水公司”,王丰不屑他们“上不了台面”的手段,但也不得不选择和之协商合作.
这次的跨省行动也属于抵押物易手的棘手情况,车队里也有“水公司”的代表.经过近三个小时的狂奔,王丰的车队在高速路的一个下道口拦住了抵押车.开车人非常激动,脏话连篇地表示这车是欠他钱的人为了抵债才转手给他的.
但不容多说,王丰的团队——十来个外形精壮表情凶悍的汉子将开车人团团围住,王丰上前出示了银行开具的授权书、车辆抵押合同等证明,说清利害后便将车开走了.
2013年到2014年间 任务激增,以至于王丰所在的风控部门从6人上升到十几人的规模都忙不过来.不过,尽管他们的 成功率高达80%,但大多数担保公司都不会负担太大的 团队.而担保公司的上游——银行,还有更多的不良贷款需要追讨,这也就给 公司的崛起留出了“外包”空间.
催讨规范
周岩得到了一套“工作服”：黑色紧身T恤,配以手指粗、锁链状的金项链——当然不是真的,好些地方金色的油漆都翻皮了,露出下面的白色塑料.周岩一米八的个子,膀大腰圆,为了显瘦剃着平头,加上这套工作服,老板相信能对客户“起到威慑作用”,以“说服”对方还款.
但周岩的专业其实学的是传播,他到这家咨询公司应聘,入职后才明白这是一家 公司.而老板挑他的原因不是他的学位证,而是他的面相.
王丰也会挑选那些外形能给人增加压力的员工,“但最重要的是遇事不慌,有硬气”.比如遇上客户拎着煤气罐来拼命,也能面不改色地和之谈判.通常他会委婉地提醒应聘者他们的工作性质,还给员工们买上人身保险,这比周岩所属的公司要“合规”得多.
合规,这是专业 公司近年来极力转型的方向,也是那些大型 公司得以和银行等机构合作的基础.
美资背景的CBC、港资的高柏、台资的基准很早就在内地开展“委外”催讨业务,他们紧密地服务着银行这类大型金融机构.2005年前后中国信用卡业务的攀升,带动了这些公司的发展,随之也带来了一整套海外的“催讨规范”.
比如催收手法上,高柏的一位员工表示,由于他们出去都是以银行的名义 ,因此不管是通过电话还是外访,全程都要录音和登记,以防被投诉.有的公司在关键环节还会要求录像.
通常分为电话和外访两个阶段.信用卡或个贷逾期60～90天,银行的催收部门通过短信、电子邮件、电话等方式提醒客户还款无果后,这些单子就会“委外”.
其中担保公司的单子,银行会发回担保公司,由担保公司的风控部门,如王丰这样的专业人士带队解决.而“委外”的部分,靠的就是专业 公司.
不管是风控部门还是 公司,早期也会通过电话催收.对于那些电话催收效果不明显的客户,就需要外访了.两人,甚至是3～4人一组,当面要到钱为止.
总的来说,特殊手段只占少数. 是一份耐力工作,是双方在心理上的对抗.一个客户往往要追上好几年,而全国性的 更涉及到人力成本的成倍增加.再加上竞争加剧,催收公司的收入也从以前的提佣20%～30%,降到了近年来的lO%甚至更低.
一诺银华的招股书显示,其一直处于亏损状态.不过,他们对挂牌新三板仍然信心十足：数据显示,截至2015年三季度末,商业银行不良贷款余额为11863亿元,不良贷款率高达1.59%,是连续上升的第九个季度.一诺银华初步估计,当前我国信用卡相关外包业务的市场容量应当在65亿元以上.
而那些区域性的小型 公司虽然员工人数常为个位,但业务多时净收入能达到几百万元.他们的苦恼在于不合规,也就没有稳定的单子来源.时代在变化,P2P网贷平台的崛起,给 业务带来了新的困难,也带来了新的机会.
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