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摘 要:中间业务具有低风险、高收益的特点,邮政储蓄银行如何才能发挥“后起优势”, 在发展中间业务方面大有作为,本文在分析邮政储蓄业务现状的基础上,分别从政策支持策略、细分市场和产品组合策略、资源整合策略和人才培养策略等方面提出了相应的建议.
关键词:邮政储蓄;中间业务;对策建议
中图分类号:F832.33文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0109-03
由美国次贷危机引发的全球性的金融危机正在世界范围内蔓延,金融风险又一次引起了各国政府和监管层的关注.中国邮政储蓄银行是我国成立不久的一家服务“三农”的商业银行,邮政储蓄银行如何才能发挥“后起优势”,达到零风险、低成本、高效益的目的,我们认为应当高起点、高质量大量发展中间业务是成立之初的邮政储蓄银行首先应当探讨的课题.
一、理论层面:邮政金融中间业务的内涵及面临的竞争环境
邮政储金融中间业务是指邮政金融依托网络优势,利用自身的经营职能和技术手段,不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户*收付和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务.它是利用强大的邮政服务网络以及先进的邮政储蓄计算机联网系统,向广大用户提供的多元化金融服务.
鉴于邮政金融的政策界限、人员素质、业务基础、网络架构和风险承受能力,现阶段,邮政金融可选择的初级 性中间业务包括 收付款项、 承销和兑付债券、 业务、保管箱业务;中级中间业务可考虑 证劵、 保险等理财型业务以及各类汇总、 资金清算等结算型业务,逐步形成以初级中间业务产品为主体,以中级中间业务精品为龙头的多元化产品格局.美国哈佛大学管理大师迈克尔.波特(Michael Porter)教授认为“企业的获利能力很大程度上取决于企业所在行业的竞争强度,而竞争强度取决于市场上所存在的五种基本竞争力量.”因此企业的竞争战略一定要源于对决定产业结构竞争规律的深刻理解,才能从根本上改善或削弱基本竞争作用力对其影响,能在竞争中确立其竞争优势.对邮政金融中间业务而言,目前所面临的竞争力量主要是:一是潜在进入者的威胁.有两种形式:一种是随着我国加入WTO时承诺的银行业对外开放期限的到来,外资银行在中国境内会逐渐增多,他们首先竞争的便是银行中间业务这一领域,并且中间业务是外资银行的强项.另一种是四大国有商业银行和众多的股份制银行为了增强各自的竞争实力,不断开发新的中间业务产品,增强生产能力.二是现有银行业间的竞争.为了更多的拓展市场领域,扩大市场占有份额,四大商业银行及其他股份制银行纷纷改善各自的营业和服务环境,以客户为中心采用人性化服务方式、加强人才队伍建设、为客户提供专业化的理财服务等手段提高服务质量,吸引客户群体.三是替代产品的威胁.随着金融市场资金的活跃,虽然短期内不会有其他企业代替银行业服务,但是金融客户对服务的方便度要求越来越高,一旦出现新的行业比金融服务更快更方便,用户便会放弃现在的选择而接受其他行业的服务.四是被服务客户的讨价还价能力.目前邮储中间业务中的支付类中间业务由国家定价,绿卡业务资费低于商业银行, 类中间业务属免费服务, 基金业务由各基金公司定价,用户基本接受现行的定价.只是在免费的代收代付服务方面如果实行有偿服务,此类客户的讨价还价能力会明显显现出来,收费的各种阻力会明显增强.
二、现实层面:运城市邮政金融中间业务的发展稳中有升
运城市邮政金融中间业务目前开办的种类主要有包括支付结算类、 业务和 类中间业务等在内的20余种中间业务.
邮政储蓄的市场占有率从2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,经过三年坚持不懈的发展,提高了4.46个百分点.2008年存款占比仅次于农村信用社、工商银行.可见,运城邮政储蓄在此三年中更注重存款规模的扩张.(见图1)
运城邮政储蓄在走规模扩张道路的同时,不断调整经营结构和模式,转变收入增长方式,达到“两升两降(不断降低付息成本提升网点自然吸储能力,不断降低业务发展费用提升非利差收入的比重)”的调转结果.(见图2)
从图2邮储活期占比增长走势图中可以看出,活期占比从2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省邮政储蓄活期比例5.65个百分点),四年提高了17.81个百分点.这是运城邮政储蓄实施“调整转变”的直接效果.
邮政储蓄的存款规模扩张了,存款结构经过四年的努力也有了很大改变,那么在中间业务收益中效果如何呢?截止2008年12月,运城邮政金融中间业务收入(含汇兑)占金融总收入的比重达12.39%.通过对运城两个商业银行2008年中间业务收入占比的调查,分别为5.06%和0.35%.可见运城邮政近几年中间业务确实取得了长足发展.但随着各个金融机构将发展中间业务作为经营发展的战略而日益重视,必然在运城这个传统的农业区掀起中间业务的争夺战.而目前工、农、中、建四大国有商业银行在政策支持、硬件设施、网点布局和建设、人员配备和中间业务产品开办方面比邮政储蓄更具有优势,而且在农村市场开发上信用社展现出强劲的势头,今后争夺运城市场中间业务的发展空间会更加激烈.运城邮政金融业务收入的87.62%来自自主运作资金收入和转存人行收入,中间业务收入占比很小.(见图3)
从图3我们可以看出,截止2008年12月,运城市邮政储蓄(含12个县)中间业务户数达到612.19万户,2008年全年业务量达到860.3亿元,实现中间业务收入1420 万元(不含沉淀资金的利息收入),占全市金融类业务收入的12.39%,占邮政收入的9.11%.中间业务收入中异地、跨行交易业务手续费收入739万元,占比52.05%,汇兑业务收入381万元,占比26.83%, 保费收入242万元,占比17.05%,代收利息税手续费、代收移动话费、代收固定电话费、代收保险费、 等中间业务收入不超过58万元(因目前对中间业务收入核算比较粗放,无法取到确切的明细项目),约占比4.09%.截止2008年12月,全市 工资结存户数21.9万户,全年 金额20447万元, 养老金结存户数4.68万户,全年 金额4080万元,均为免费服务.上述分析可以看出,邮政储蓄中间业务收入目前主要来源于交易业务手续费、汇兑和 保险收入,都是劳动力强度大收益小的传统中间业务和 、代收业务,大量的 工资服务提供并无收益.而运城邮政储蓄的绿卡业务发展近两年取得了长足的进步(见下表1表2)07/06年全市绿卡交易金额(百万元)及分项占比情况:
表1、表2给我们展示了2007年至2008年运城邮政绿卡业务分项功能的占比情况.2008年交易总额同比增幅126.95%,交易总笔数同比增长98.82%..截止2008年12月,全市卡户总数达到95.03万户,绿卡消费总金额同比增幅142.16%,绿卡消费业务量同比却下降了20.83%,这说明绿卡的消费功能并未被广大的持卡户所运用.
三、促进邮政金融中间业务发展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,邮政储蓄银行虽然挂牌成立,但金融的很多业务种类及中间业务邮政储蓄银行还不能开办.随着城乡居民对投资理财产品的需求日益增加,邮储代销开放式基金和 保险业务只能在一定程度上满足客户的需求.为了防止现有客户资源流失和开发新客户,缓解自身个人投资理财产品单一的状况,迫切需要国家政策支持,为邮政储蓄银行增加丰富的个人投资理财品种,积极争取储蓄国债的销售资格和在人民银行的政策指导下设立基金,投资外国债劵和国内成长性好的股票等,减少邮储资金转存人民银行对利差收入的依赖性,谋求邮储收益最大化.
(二)细分市场和产品组合策略
和银行传统业务一样,中间业务面对的客户不外乎企事业、机关、团体、部队、城镇居民和农民.目前各家银行无一例外把目标市场定位在大企业和高职高薪客户阶层.然而这种整齐划一无差异化的目标市场定位,带来了同业竞争的矛盾激化和经营成本的不断攀升.所以,邮政金融在中间业务拓展的一开始,在目标市场定位中就应避强击虚,充分发挥遍布全国城乡和各分支机构已有的优势上,面向城市社区和农村居民服务,成为老百姓离不开的平民银行、社区银行,并走差异竞争路线.具体而言,邮政储蓄银行在新一轮金融体制改革实施后,邮储在县域金融机构布局中占主导地位的特点更为突出,因此对整个邮储系统来说,其现实且合理的选择是应将中间业务拓展的目标市场主要定位在县级单位及居民,重点是分布在行政事业单位的潜在客户,同时和其他银行竞争城市大型企事业和高收入阶层的中间业务客户.
(三)资源整合策略
优化储蓄网点资源,通过网点虚实布局,提高中间业务综合发展能力.邮政储蓄要充分调动网点众多的优势,发挥网点的核心作用和邮储经营成本较低的优势 .一方面采取因地制宜、因时制宜、因人制宜的经营运作模式 ,在原有邮政营业设施基础上在农村市场增设网点,调整现有网点布局,将一些业务混合的柜台改为储蓄专柜和中间业务专柜,或将一些高产网点余额较高的储蓄专柜改为单开门面的具有中间业务综合发展能力的储蓄所,适度投入,对外部形象和内部环境进行改造,改善,为储户创造一个相对独立、封闭、安全、舒适的用储环境,充分发挥物理网点柜台营销、入户宣传、风险控制等方面的优势 ,深入开发农村市场.另一方面在城市市场,则可在现有物理网点服务的基础上,大力发展虚拟网点,包括网络银行、电话银行、移动银行等,通过先进的信息网络技术来延伸服务、拓展市场.
(四)人才培养策略
中间业务品种的广泛性,要求从业人员要具备复合性、综合性知识,具备多种适应工作的能力.邮政储蓄因为历史的原因,人员素质普遍不高,这必将成为邮政储蓄银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”.因此,邮储要培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才,逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍.
(责任编辑刘伯酉)
结论：关于对不知道怎么写中间业务论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文中间业务特点论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
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