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通过梳理前一年家庭的资产状况并对资产配置方案进行调整,可使家庭的投资性资金在新的一年实现最大化增值.
侯先生38岁,是一位民营企业主；侯太太33岁,是家中企业的共同创造者；孩子10岁.侯先生夫妻双方的父母均单独居住,每月的退休金能够满足各自的养老需求.
在2015年年末,侯先生夫妻梳理了企业当年的经营情况,同时分析了全年家庭的资产负债及收入支出情况,希望通过清楚地了解企业及家庭的财务状况,为新的一年制订更加合理的经营及理财规划.
作为一位民营企业法人,侯先生每年的收入50万元,年终奖23万元；侯太太是企业的财务主管,年收入30万元,年终奖12万元.目前侯先生一家在市区的住房价值234万元,家用车价值36万元.2015年年初,侯先生家庭的账面资金为：*4万元、活期存款6万元、定期存款40万元、保本理财产品100万元、股票80万元、国债50万元.
侯先生一家每年的生活支出12万元,旅游费用4万元,用车费用6万元,此外,侯先生每年为家庭设置了3万元的医疗备用金,孩子每年的教育费用3万元,夫妻双方父母的赡养费用8万元,一家三口每年交纳的保险费用6万元.
1 家庭财务状况诊断
根据上述资产数据看出,侯先生家庭目前的财务状况体现为低风险、无负债,年结余资金占比为65.22%,每年有较充裕的资金用于投资,且家庭成员的保障比较充足.侯先生家庭具体的资产负债及收入支出情况见表1、表2.
2 2016年家庭理财规划方案
通过梳理前一年家庭的资产状况并对资产配置方案进行调整,可使家庭的投资性资金在新的一年实现最大化增值.
2.1 补充家庭流动性资金
根据侯先生家庭的支出情况,3～6个月的紧急备用金储备应保证在10～20万元,由于侯先生家庭属于“421”家庭,老人及孩子的隐性需求较大,因此紧急备用金的储备应更加充足.
2016年,侯先生夫妻可改变以往的理财思路,将家庭紧急备用金的3/4用于购买流动性较高的“宝宝”类产品或货币基金,剩余的1/4继续以活期存款的形式留存.根据当前的市场状况,用10万～20万元的本金购买货币基金,一年的投资收益在3000～6000元.此外,侯先生夫妻均为银行的高端客户,凭借个人信用*银行的白金信用卡,可以获得较高的透支额度,足以应对家庭日常的生活消费及紧急开支.这样既保证了家庭消费来源及紧急备用金的储备,又为紧急备用金找到了适合的增值途径.由于货币基金的流动性较高,足以应对家庭的紧急开支.此外,侯先生购买的银行理财产品可以*抵押贷款,资金可以实现及时到账,一旦发生紧急情况所需资金量较大,可将家中购买的100万元保本理财产品进行抵押.
2.2 保证教育金的安全与稳定
教育金储备是侯先生家庭的一项重点规划.在对这项刚性支出进行规划时,最看重的是本金的安全,其次是流动性,最后则是收益性.此前,侯先生每年采用定期存单的方式为孩子缴纳学费,但由于银行存款利率已经进入下行通道,预计银行将继续下调存款利率,侯先生将一笔到期的定期存款取出,购买了3年期的国债作为教育金储备.
2016年,侯先生可按照孩子缴纳学费的时间,采用阶梯投资的方式将到期的定期存款和教育金储备存入3年、5年期国债,每年孩子缴纳学费时,可用到期的国债进行支付.在国债到期及缴纳学费的空闲时间,侯先生可将该笔资金存入宝类产品或购买货币基金,在保证资金使用不受影响的情况下实现资金的增值.
2.3 2015年家庭资产配置方案
2015年年初,侯先生认为证券市场进入了攀升的初始状态,股市投资存在机会,于是将家中80万元的资金配置于符合市场方向的题材股票.2015年一季度时,侯先生相继配置了银行定期储蓄、短期保本理财产品等.
银行定期存款是最为传统的理财方式,其优势是在家庭出现紧急用款需求需要提前支取时,资金及收益所受到的损失很小.侯先生将家中长期闲置资金的1/2存入3年及5年的定期存款,剩余1/2的资金用于购买短期保本理财产品,保证了资金的收益和稳定性.侯先生采取定期存款和短期理财产品的配置,让家庭资产形成了良好的运转.
2015年二季度,股市出现大幅度震荡,侯先生选择了货币基金与固定收益类产品的组合.该阶段,货币基金与多数银行理财产品的收益相当,但货币基金T+2的自动赎回显示了良好的资金流性.此时侯先生将80%的资金用于购买货币基金,每日计息,收益的透明度很高,且流动性较强,保证了本金稳定收益.余下20%的资金存入3年及5年期银行存款和长期国债,资金稳健性大大提升.
2015年三季度,侯先生的资产配置比例是：60%的资金用于长期国债及定期存款、20%的资金购买货币基金、20%的资金投资于股票.侯先生认为,此时股市逐渐开始复苏,盈利机会显现.而通过较大比例地配置国债是为锁住长期闲置资金,在保证本金安全的同时使收益更为稳定.一旦家庭出现资金需求,则可以将货币基金赎回用于支配.20%的资金用于股票投资,期待股市复苏回暖,博取更高的收益.
2015年四季度,侯先生把投资性资产重新布局,采取50%的资金投资股票、30%的资金投资固定收益类产品、20%的资金投资货币基金的资产配置方式.在这个资产组合中,高风险的产品占比较大,侯先生认为,此时股市出现了利好政策,投资股票的获利空间增大.剩余50%的资金则兼顾资金的稳定增值及流动性.由于侯先生在2015年年末将大量资金投入股市,因此对证券市场的变动情况应实时关注,如果在市场2016年没有出现较大波动,则可以继续保持这种配置比例,一旦政策面或基本面出现变化,侯先生应及时做出配置的调整,保证资金不受到损失.
2.4 2016年家庭理财布局
侯先生希望借鉴2015年的成功投资经验,通过合理调整配置,使家庭的资产在2016年获得最大化的收益.
将紧急备用金的3/4以货币基金的形式留存,用信用卡解决部分家庭生活需求.侯先生家庭的年结余资金及投资者性资产合计355万元,由于目前银行存款利率持续下降,股票市场出现了一定程度的回暖,侯先生可调整此前的资产配置方案.将55万元用于购买货币基金,100万元投资于长期国债,100万元投资于保本理财产品,剩余100万元用于股票投资.在家庭出现紧急资金需求时,可将200万元的国债及保本理财产品进行抵押.此外,如果股票市场走势较好,可将部分货币基金赎回转而投资于股市,以博取更大收益.
收稿日期：2015-12-17
结论：关于对不知道怎么写理财规划论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文理财规划单一论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
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