当前地方法人银行存款利率定价行为和效益分析,本文关于存款利率论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
存款利率论文参考文献：
2015年10月24日,人民银行放开了商业银行一年期以内（含一年）定期存款和活期存款利率上限,商业银行在理论上拥有了存贷款自主定价权限,标志着我国利率市场化改革已由“放得开”进入了“管得住”的新阶段.在这一阶段初期,中小金融机构特别是地方法人银行定价基础相对薄弱,它们的利率定价行为能否适应利率市场化需要将直接影响和市场相适应的利率传导机制的形成,对 银行下一步建立有效的利率调控机制也具有重要的参考价值.
朝阳市存款利率市场的主要特点
大型银行和地方法人银行呈现出差异化的存款利率定价格局.从2015年10月25日朝阳市内各商业银行存款挂牌利率来看,大型银行和地方法人银行存款利率定价出现明显分化,其中,地方法人银行存款定价普遍高于大型银行.以一年期定期存款为例,在13家地方法人银行中,最低的也达到2.25%,较四大国有银行的挂牌利率高出0.5个百分点.
同类银行存款利率定价表现出趋同趋势.在国有银行和地方法人银行两大阵营中,每个阵营内部成员的利率定价都有明显的趋同现象.以10月25日朝阳市内各 商业银行一年期定期存款挂牌利率为例,在大型银行中,只有邮政储蓄银行执行1.78%,工、农、中、建四大国有银行全部执行1.75%；在地方法人银行中,除盛京银行朝阳分行和锦州银行朝阳分行分别执行2.52%和2.25%外,其他11家机构全部执行2.625%.
在地方法人银行中,“小行看大行”的定价规则正在形成.从朝阳地区10月份的统计数据来看,朝阳银行存款余额和当年存款增量分别占据了全市26.53%和62.36%的市场份额,是本地地方法人银行中当之无愧的大行.由于具有存款规模和定价技术优势,朝阳银行的存款挂牌利率逐渐成为信用社、村镇银行等一类小银行的“风向标”.如2015年10月24日,人民银行宣布下调基准利率后,辖内7家农村信用社和3家村镇银行在朝阳银行没有降价行为的情况下,都继续执行基准利率调整前的挂牌利率.
地方法人银行存款利率定价行为的形成因素和效益回报——以朝阳银行为例
朝阳银行存款利率定价行为的形成因素
基准利率浮动上限和执行利率调控上限.从存款利率浮动上限放开至基准利率1.1倍到当前有调控下的存款利率放开,朝阳银行虽然对各档期存款执行了差别化的定价策略,但对一年期定期存款基本“一浮到顶”.由此可见,基准利率浮动上限和执行利率的调控上限对地方法人银行利率定价行为具有很重要的约束作用.
负债和资产的匹配情况.一是通过价格匹配影响存款利率定价.具体而言,朝阳银行运用利率定价模型,综合各项资产运用的收益率减去目标利润率及其他成本率计算出存款指导利率,作为挂牌利率的参考标准.二是通过规模匹配影响存款利率定价,朝阳银行会根据当年利润实现进度适时调节负债规模,而调节的主要手段就是存款利率定价.
其他同类银行挂牌利率.朝阳银行一般会从银行类别和地域因素出发,优先选择本地资产规模较大的同类机构作为存款挂牌利率参考标准,不过多关注大型银行和域外银行.
在同业市场的主动负债能力.近年来,朝阳银行同业业务发展较快,特别是债券投资和同业往来业务扩张明显.截至2015年9月末,朝阳银行债券投资和银行业存款类金融机构往来余额分别达到99.28亿元和22.87亿元.这大大增强了朝阳银行的主动负债能力,一旦发生流动性趋紧的情况,可以通过债券卖出回购业务和同业存款业务快速补给流动性,不会形成高息揽存.从而解放了存款压力,为存款理性定价提供了有利条件.
对存款结构和特点的分析判断.截至2015年9月末,朝阳银行对公活期存款在全部活期存款中占比75%.考虑到对公存款对利率变动的敏感性不强以及本行在吸收地方党政和企事业单位存款方面具有优势,朝阳银行将活期存款定价为基准利率.
朝阳银行存款利率定价效益
净息差同比下降,净利润同比持平.截至2015年9月末,朝阳银行净息差为3.32%,同比下降0.96个百分点,较年初下降0.92个百分点,下降态势较为明显.出现上述趋势主要有两点原因：一是进入降息周期后,贷款执行利率降幅大于存款执行利率降幅,导致存贷利差在收窄.二是为回避债券市场风险,同业业务投资主力由企业债转向国债和政策性金融债,投资回报率下降.
值得关注的是,净息差下降并没有导致朝阳银行净利润滑落.2015年前9个月,朝阳银行实现净利润3.6亿元,基本和2014年同期持平.这主要是因为生息资产基数扩大,实现了“以量补价”.截至2015年9月末,朝阳银行生息资产规模达到467.45亿元,同比上升27.47%.
各项存款增长稳定,增速明显高于全市平均水平.截至2015年9月末,朝阳银行各项存款余额（不含域外分支机构）363.38亿元,比年初增加78.17亿元,增速为27.41%,高出全市平均水平19.91个百分点.相对较高的存款利率定价是朝阳银行保持存款较快增长的一个重要因素.朝阳银行2015年7月～9月存款数据表明,储蓄存款增长和存款利率定价呈现正向变化,凡是存款利率定价低于法人同业水平的存款档期,当季储蓄存款余额都出现下降态势；而存款利率定价和其他法人同业持平或高于同业水平的存款档期,当季储蓄存款余额都呈现上升态势,尤其是定价高于全部同业的五年期定期存款上升态势最为明显,当季增幅达到95.91%.
贷款客户选择偏好发生变化,小微企业贷款余额占比提高.大中型企业在和银行的对话中,议价意识和议价能力不断提高,如凌源钢铁公司一般要求银行在贷款基准利率基础上进行下浮.对于资金成本相对较高的朝阳银行来说,这类企业往往无利可图.因此,它会更加偏好议价能力较弱的小微企业客户市场.截至2015年9月末,朝阳银行小微企业贷款余额132.4亿元,在各类企业贷款中占比77.53%,较年初新增3.47个百分点.
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