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小微企业贷款论文参考文献：
摘 要 我国占企业总数95%以上的小微企业创造了60%的GDP,50%的税收和75%的城镇就业岗位,然而小型企业仅获得了8.5%的贷款（厉以宁,2009）,而微型企业的份额则更低.为了响应国家重视经济快速发展,扶持小微企业的政策,银行做出的一项创新贷款方式——小微企业贷款.该贷款也受到了人民银行和国务院的大力支持.但是,小微企业贷款作为一个新兴贷款还存在很多不足之处,在我国发展仍有一定阻力.该文基于这一现实,分析了小微企业的作用和贷款的现状,阐释了该贷款难以迅速发展的原因,并提出了改进建议.
关键词 小微企业；贷款；现状；建议
一、 我国小微企业概述
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的.2011年11月,为了减少小微企业发展负担,国家财政部与发改委发出通知,决定在未来三年内对小微企业进行税收减免的优惠,免征22项行政事业性收费.2011年中旬,国家、统计局、发改委、财政部四部,中小企业按从业人数、资产规模、收入等指标分为中、小、微三类.同时,结合小微企业发展现状及行业特点,废止了2003年《中小企业标准暂行规定》.
二、小微企业贷款方面存在的问题
1.经营规模小,市场反应快,抗风险能力弱
小微企业资产规模不大,收入不高,总体来说,小微企业资金实力不足.调查显示,当前我国小微企业年收入大多在百万一下,有的小微企业年收入甚至只有几十万,因此,小微企业经营规模较小.同时,由于小规模资产特征,小微企业的市场反应能力普遍较高,在面临市场变化时,小微企业通常能够迅速的实现经营战略的调整.同时,小微企业由于利润来源单一,业务范围窄,在发展过程中也很容易受到宏观因素的制约,单一客户对小微企业的影响也很大,财务上账务弹性小,当宏观经济条件不佳时,小微企业很容易陷入经营性危机中.
2.信息不对称问题突出,受企业主个人影响大
当前,我国市场上存在的小微企业数量很多,大部分小微企业为家族式、个人式经营,这样的经营体制下,企业管理及决策通常由企业主决定,主观性决策、经验式管理问题凸显.同时,由于上述问题,小微企业的治理结构较为落后,现代企业制度的建设明显脱节,财务制度建设上存在缺失.业务过程中,小微企业通常以实收实付制为基础业务手段,业务过程中监督效能弱化,甚至不存在第三方监督,这就会导致财务信息失真问题.同时,由于当前小微企业征信平台的建设还处于初级阶段,在小微企业财务信息失真的问题下,银行难以掌握小微企业信用信息,小微企业信贷存在困难,金融渠道变窄.
3.微企业数量多,资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点
当前,我国市场当中存在着大量的小微企业.一方面,大量的小微企业为商业银行带来了更大数量级的客户基础,另一方面,由于资信不足、管理水平低,金融机构管理难度也显著提高.同时,单个小微企业经营过程中资金需求量不大,且时间紧迫,持续经营过程中还可能多次遭遇这类问题,在信贷业务处理上难度极高,成本大,金融机构不愿为小微企业贷款,小微企业客户需求也难以满足.
三、小微企业贷款方面存在问题的原因
（一） 小微企业的内在原因小微企业本身存在以下问题：
1.企业规模小,资金实力不足
虽然当前多数国有商业银行已经为小微企业融资放宽了限制,抵押担保范围明显拓展.但是,小微企业资产不足,可用抵押仍旧不多,贷款门槛依旧较高.其次,与大中型企业相比,小微企业财务状况波动较强,财务信息不全、透明度低、管理混乱等原因加剧了银行的判断难度.同时,市场中不少小微企业信用状况不佳,在信贷过程中出现了不少恶意骗贷、废逃债务等现象,本来利润就不高,商业银行贷款积极性更是降低,小微企业资金获取难度高.
2.担保资源不足,信贷难度大
就目前小微企业分布状况来看,不少小微企业属于县域经济范围,这类地区经济总体发展水平不高,小微企业无法形成合力,且主要可担保资源为机器或厂房,这就限制了小微企业信贷.一方面,这类企业一般只能通过抵押房产或设备来获取担保,而这类担保资源通常抵押率较低,为20%左右,无法满足贷款抵押要求.另一方面,当自身担保实力不足时,小微企业会选择担保公司担保来实现信贷融资,但是,目前我国担保公司在资质、治理结构上普遍水平不高,且即便通过担保公司担保,担保公司也会向小微企业提出反担保要求,限制较大,不少企业只能通过多自然人保证贷款的方式获取担保,限制了融资.
3.商业银行关于小微企业的信贷产品不足,无法满足差异化的小微企业信贷需求
小微企业由于规模较小,在为企业带来灵活性优势的同时,也为企业带来了急切、多样的融资需求,银行很难为小微企业提供最为合适的信贷产品.当前,农业银行、信用社虽然已经为小微企业贷款提供了金融服务,但由于需求数量多、差异性大等原因,银行及信用社依旧难以满足小微企业客户需求.
4.金融机构关于小微企业贷款的人才建设存在缺失
首先,小微企业客户经理队伍不足；第二,由于小微企业数量不断增多,种类也不断增多,企业经营状况掌握难度大,市场行情预测难度高,信贷人员既要具备市场分析能力,还要具备财务分析能力,对客户经理的要求较高,现有人才状况无法满足企业需求.
（ 二） 商业银行经营机制方面的原因
当前,多数商业银行在贷款上通常偏重大中型企业客户群,对小微企业客户群的重视程度明显不够,信用系统建设明显不足,在高变动性的小微企业融资需求影响下,商业银行很可能因为惧怕风险不愿对小微企业进行贷款.另一方面,当前商业银行大多金融服务策略都针对大中型企业,信用评级、风险度量等不适应小微企业实际情况.国外研究表明,小微企业与大中型企业信用违约风险与大企业来说具备异质性特征,只有为小微企业建立单独的信用度量模型才能切实实现信用风险度量.因此,在信用风险评估机制不健全的现状之下,银行信贷积极性明显降低.
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