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在货币政策稳健中性和金融监管全面从严的时候,上市银行2016年年报先后发布,虽然有些银行的年报公布姗姗来迟.我们分析了在撰写此报告时已公布年报的28家上市银行（包括在沪深和香港上市的5家大型国有商业银行,7家股份制银行,中国邮储银行,10家城市商业银行,以及5家农村商业银行）年报选取几个角度,试图寻求2016年银行业的转型和发展态势.
从净利润增长缓慢看危机
根据银监会发布的《2016年银行业运行情况快报》,2016年商业银行实现净利润16490亿元,同比增长3.54%.从上市银行来看,五大国有银行净利润增长率依然低位徘徊,低于全国平均数.其他全国性股份制银行中,刚刚在香港上市的浙商银行净利润一枝独秀,增长了44%,同样,刚在香港上市的中国邮政储蓄银行实现了14%的增长.招商银行明显高于其他银行,是全国平均速度的两倍多.浦发银行也有近5%的增长,其他银行都低于或稍高于全国平均数,特别是五大行的净利润增长率依然低位徘徊（参见图1）.上市城商行的净利润保持两位数高速增长,尤其是锦州银行,达到了67%的惊人速度.农商行表现介于二者之间,部分银行达到10%以上增长速度,但也存在负增长现象（参见图2）.由于净息差的收窄,收入增长的贡献主要来自于非利息收入特别是中间业务收入.
净息差减少带来了净利息收入的下降.由于2015年的连续五次下调基准利率的政策存在时滞性,其影响正在逐渐显现.除此之外,根据《关于全面推开营业税改征增值税试点的通知》,银行业要落实营业税改征增值税（简称“营改增”）工作,相应的利息收入改为“价税分离”.因此上市银行的净息差都受到影响,但是浙商银行、常熟农商行、九台农商行、锦州银行则是例外,这些银行的净息差还在提升,这和它们面向中小企业的定位应当有一定的关系（参见图3、图4）.降幅较大的天津银行和光大银行,净息差分别跌至1.76个百分点和1.78个百分点,对其利息收入增速有显著的 影响.
净息差的下降带来了净利息收入的下降.2016年全国性银行中,除了浙商银行仍然有22.6%、平安银行15.6%的增长外,其他银行的净利息收入和2015年相比,下降和持平的居多.而地方性商业银行的情况较好,其中只有三家银行的净利息收入增长是负数,大多数银行的增幅虽有明显降低,但净利息收入增长幅度仍然维持在20%以上.地方性商业银行和全国性商业银行利息净收入的差别反映了该两类银行在利差水平方面的差别,前者的利差要比后者高近0.5个百分点（参见图5、图6）.这种差别应来自于客户结构.
中间业务收入增长放缓,但地方银行（指城商行、农商行）中间业务收入提速.由于净息差的下降、利息净收入的下降或增长的放缓,银行不得不向中间业务要收入.然而,这条转型之路并不容易.一方面,由于降成本和服务实体经济的要求,银行不得不停止了许多收费项目,一些顾问类业务收费也更加困难.另一方面,互联网金融的发展,国际贸易增长变缓,也使银行的支付结算收入增长乏力.总的来看,大型银行手续费及佣金收入增加缓慢,但其中也不乏逆势上涨的银行.例如,浦发银行增长了37%、浙商银行增长了83%.同时,地方性商业银行基本上都维持了50%以上的增长,两家农商行（常熟农商行和九台农商行）的增长超过了200%,但江阴农商行例外,其手续费及佣金收入呈负增长（见图7）.其中原因既和原有的基数有关,也和银行的战略选择有关.显然,中間业务收入的变化直接作用于营业收入,并进一步影响银行的净利润.为此,我们需要对手续费和佣金收入的结构进行分析.
从拓展中间业务要收入
中间业务收入体现为银行利润表中的手续费及佣金收入.中间业务大体分为两类,一类是有风险的,即银行提供信用保证、银行要承担信用风险的业务,另一类是纯粹提供服务,本身不承担信用风险的业务.手续费及佣金收入的分类没有统一的标准,不同银行的比较可能因计算口径不同会存在一定的误差,但从字面来看应当基本反映了不同银行的业务特点,特别是战略性业务的特色所在.近年来,出于资本要求的提升和银行风险的考虑以及竞争的压力,中间业务是银行的重点转型方向.成为综合金融服务商和轻型银行就成为许多银行的追求目标,发展中间业务应是题中应有之意.
结算业务是银行最为传统的基本中间业务,能带来比较稳定的收入,大银行由于客户基础多在这方面占有明显的优势.然而,这项业务越来越多地面临来自互联网金融特别是第三方移动支付的挑战,从2014年以来结算业务收入呈下降之趋势.保持增长的银行就是招商银行、平安银行、浙商银行,其中招商银行在较大基数的基础上增长了71%.这可能源于银行适应移动互联网发展,提升批发客户结算的便利性的战略决策和金融创新（参见图8）.
理财业务是银行重要的中间业务,其所带来的手续费收入起到越来越重要的作用.从2016年公布了数据的上市银行理财产品余额数来看,理财业务仍呈持续发展之态势（参见图9）.虽然大型银行中余额最大的工行和余额并不特别突出的农行理财产品余额略有增长,即只有3.3%的增速.建设银行的表现非常抢眼,理财规模存量突破两万亿元,增长了31.4%.股份制银行中,招商银行在理财业务中依然保持着持续优势,在基数很大的情况下保持了30.5%的增速,总额达到23900亿元,仅次于中国工商银行,中国民生银行也保持了34.9%的增速.五家公布了数据的城商行的理财产品增长势头最为凶猛都在45%以上,有三家银行增长了1倍以上,其中天津银行和盛京银行增长速度分别达到181%和364%（参见图9）.相应地,来自理财方面的收入也保持了增长,但除建设银行外,在全国性商业银行中理财业务收入增长普遍放缓.浙商银行作为全国性商业银行中最小的一家,理财业务仍然保持着快速的增长,理财业务收入增长了154%,但比起前一年近500%的增长速度来看已低了不少,理财业务收入已经达到54亿元,占到手续费及佣金收入的64%,使此类收入超过平安银行（参见图10）.
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